買房是一件大事，但註意不要 " 用力過猛 "。
01.
早上看到一位朋友給我發來的信息：
簡單說，Guo 郭夫妻倆每月收入 9500 元，今後要承擔將近 6000 元的房貸，財務上讓她倍感吃力。
我想，Guo 郭應該是眾多買房人的代表吧。湊齊瞭首付，但面對每月五六千甚至小一萬的房貸，普通工薪階層能不能承擔得起？即使咬牙承擔瞭，生活壓力有多大可想而知。
那麼正如她所問，房貸占傢庭收入的比例多少，才不至於淪為 " 房奴 " 呢？
今天咱們就一起探討一下這個問題。
02.
根據西南財經大學的一項統計顯示，在中國傢庭的資產中，房地產占比已經達到瞭 68%，而北京和上海則高達 85%。
雖然這會讓傢庭資產負債表的左側，即資產看上去很 " 富裕 "，但同時增加的右側，即負債上的 " 累贅 "，則會讓我們的財務狀況變得很脆弱，一旦有意外發生，比如傢庭成員生病或者失業，需要用一大筆錢來維持生計，走投無路隻能抵押或者變賣房子，那時又會陷入貧困。
那麼，月供占傢庭收入幾成，你才能踏實活著？
從 7 月份智聯招聘發佈的調查報告顯示，全國 37 個主要城市的平均招聘月薪為 7376 元。
先不管房貸，看看傢庭月支出多少你可以活著吧，至於追求活的高質量、有品位的童鞋建議先靠邊兒站一下。
這裡以生活在北京的一傢三口為例，為方便計算，人均月收入相對實際一些，按到手 7000 元計算，全傢每月的收入總計為 14000 元 / 月。
水煤電約 300 元 / 月，寬帶和話費約 300 元 / 月，交通費約 400 元 / 月，吃飯和生活必需品消費 3500 元 / 月，孩子學習支出 1000 元 / 月，消費總支出約 5500 元。如果當月還有一些人情往來，支出恐怕還得再增加 1000 元。
這樣，在支出 5500 元的情況下，還剩下 8500 元。
如果每月強制儲蓄 3000 元，也就是結餘率僅有 35% 時，隻剩下 5500 元留給你當作償還房貸使用，那麼這筆房貸支出，占傢庭總收入的約 40%。
也就是說，如果你的傢庭收入接近平均薪酬的話，月供 5000-6000 元是可以承受的最高房貸償還區間。但對於有孩子的工薪傢庭，一旦高出這個均值區間，恐怕就會活的很累瞭。
一般情況下，我們認為月供不超過傢庭月總收入的 50% 為宜。當然，房貸月供占收入的比例越低越好，而 30% 是一條舒適線。
但是，這個比例也並非絕對的標準答案，還得視自身的實際情況而定。
規劃君覺得結合年齡、傢庭結構和工資漲幅這三個維度進行判斷，比較靠譜。
具體地，如果你很年輕，單身或者已婚沒有孩子，自己或者夫妻兩人都能保持每年 10% 以上的工資增長的話，我覺得房貸占比 50%，甚至稍微高一點，占 60% 都是可以接受的，畢竟往後工資還得漲，慢慢地壓力就不大瞭，頂多是最初一兩年比較累。
如果你已經接近中年，有瞭孩子，孩子還得上各種藝術班，補習班什麼的，未來工資可預見的漲幅也不大，建議房貸控制在 40%-30%，甚至更低。
比如文章開頭提到的朋友 Guo 郭，她目前就處於有老有小的傢庭結構，為瞭保證傢庭日常開銷和孩子的教育支出，應該減少月供占收入的比重，不要承擔過高的負債。
規劃君提醒大傢，貸款買房一定要秉承 " 有多大能耐辦多大事兒 " 的原則，如果因為房貸壓力過大而影響瞭生活質量，就不劃算瞭。
