買保險是個技術活，多聽聽專業人士的意見，輕松省錢。
今天的文章是一篇極具代表性、很有針對性、且很實用的保險規劃案例，建議認真看兩遍。
案例的主人公叫小安，坐標北京，單身未婚，年收入 10 萬，每年各項支出 6 萬，有五險一金，父母基本沒負擔，目前有存款、基金、P2P 一共 10 萬元。
由於之前輕微骨折過，小安意識到瞭保險的重要性，於是在去年 8 月份，經親戚推薦認識瞭一位某保險公司的理財顧問，並購買瞭一款綜合保險產品，首年保費 5084 元。
買瞭保險之後，小安才意識到投保前沒有好好做功課，懷疑這款產品搭配可能不合理，對自己也可能並不適用。由於今年 8 月 12 日是第二年繳費日瞭，所以緊急求助規劃君：
（1）這款保險既有保障又有分紅，考慮通脹之後這個分紅是否劃算？
（2）如果棄繳，第一年的保費是不是就完全浪費瞭？
（3）單獨買意外險、重疾險和壽險，是不是比這種綜合險更合適？
根據小安描述的情況，下面是規劃君的一些分析和建議：
1、目前所購產品分析
小安目前購買的保險是一款綜合型保險，主險是一款分紅型的兩全險，附加險是意外險、重疾險和壽險。其中意外險的期限隻有 1 年，重疾險的保障期限是 40 年，定期壽險的保障期限是 30 年。
首年保費是 5084 元，第二年及以後是 4945 元，20 年下來累計繳納保費 99039 元。
下表是該保險歷年的保障情況、現金價值和預估分紅情況：
如果這 40 年間沒有發生任何賠付，那麼 40 年後，小安確定可以得到的是現金價值 6 萬元；不確定的是紅利返還，按照表格裡面的演算，最低的是 11908，最高的是 53388。要註意這裡隻是演算，並沒有任何實際意義。
由於分紅是不確定的，再加上無法預知是否會發生賠付，所以很難準確計算這款保險的實際收益率有多少，但是從這種綜合型產品的歷史分紅情況看，年化收益率一般不高於 3%，這個收益率相當於你把錢放在銀行存起來一樣，跑贏通脹根本不可能。
雖然無法準確計算收益率，但是我們可以計算出來如果小安單獨購買意外險、重疾險和壽險的話，她可以獲得的收益有多少。
2、適合產品分析
規劃君以好規劃官網推薦的保險為例，幫小安測算下，如果單獨買純保障型的產品，費用大概有多少。
（1）意外險
意外險以【慧擇安心久久綜合意外保險】為例。
意外險和年齡沒有關系，隻要在 60 歲之前買，這款保險的保費都是一樣的。每年 170 元保費，可以獲得 30 萬意外身故 / 殘疾 + 3 萬意外醫療 + 100 元 / 天住院津貼。
（2）重疾險
重疾險以【健康之享重大疾病保障計劃】為例。
按照 30 歲女性，第一年保額 10 年、第二年及以後保額 20 萬，輕疾保額 5 萬，含保費豁免，保障至 70 歲，繳費期限 20 年來測算，每年保費是 1736 元，20 年下來共需繳納的保費是 34720 元。
（3）壽險
壽險以【大白定期壽險】為例。
按照 30 歲女性，基本保額 30 萬，保障至 60 歲，繳費期限 20 年來測算，每年繳費是 480 元，20 年下來共需繳納的保費是 9600 元。
3、終極 PK
如果單獨買這三款保險，20 年下來小安一共繳納的保費是 44490 元（170+34720+9600），比小安現在的情況節省瞭 54549 元，按照 20 年繳費期限計算，相當於每年節省瞭 2727 元。
如果小安把這部分節省下來的錢去理財，40 年下來，即使按照當下貨基 4% 的收益率計算，一共可以獲得 17.8 萬元！
17.8 萬元是通過 FV 公式計算的，不知道怎麼算的回顧這篇文章：【理財計算，用這 5 個公式足夠瞭】。這裡計算需要分兩步，第一步計算前 20 年每年投資 2727 元的 FV1 值，第二步計算 FV1 值在後 20 年的增長終值。（說明：由於小安目前買的保險中附加意外險的期限隻有一年，所以為瞭便於比較，這裡意外險的保費也按照一年期計算。）
4、真誠建議
綜合以上分析，下面是規劃君對小安以及像小安這樣單身一族的真誠建議：
（1）分開買這三款保險要比買一款綜合型保險劃算的多。
（2）如果現在棄繳，首年保費基本就浪費瞭。因為雖然表格顯示有 1187 元的現金價值，但是保險公司要扣除一些成本，所以剩下的錢很少瞭。當然，從長遠看，棄繳還是劃算的，相當於是及時止損瞭。
（3）對於單身一族，建議的標準配置是：意外險保額 30 萬 + 重疾險保額 30 萬。如果收入較好，建議：意外險保額 30 萬 + 重疾險保額 50 萬 + 壽險保額 50 萬，畢竟趁著年輕買，保費能便宜不少呢。
