" 買房 " 難道是毒品，也能讓人上癮？
今天來申請理財規劃的主人公，他的傢庭收支情況和資產情況非常繁瑣復雜，可以說是這兩年規劃君見過最復雜的案例瞭。
另外，他狂熱的買房欲望和盲目的理財方法，也是眾多炒房一族的縮影，所以今天分享這個極具代表性的案例給大傢，希望能給大傢一些啟示。
案例回看：
主人公是 40 歲的陳先生和 33 歲的陳太太，居住在沈陽，傢庭結構是 3-2-1，3 個老人，2 個中年人，1 個小孩。
陳先生夫妻兩人共同經營一個店鋪，由於生意需要不斷投錢壓貨，所以賬目不是很清楚。粗略看，店鋪日常經營支出和傢庭生活支出大約是 43 萬，每年凈結餘資金大約有 80 萬。
夫妻兩人的大部分資產都押在瞭房子上，兩人名下共有 6 套房，其中沈陽 4 套，海口 1 套，湖北 1 套；由於炒股虧瞭 30 萬，目前金融資產隻有 5 萬的現金，6 萬的股票和 1 萬的基金。
理財困惑：
1、打算去南方發展，所以近 2 年想在杭州和武漢買房。
2、想把沈陽和湖北的房子都賣掉，可是不知道怎麼理財。
3、不知道自己一傢配置的保險是否適合？還想給 67 歲的父親買保險。
根據陳先生陳太太提供的情況，下面是規劃君的分析和建議：
1、收支情況良好，但要未雨綢繆
陳先生一傢目前經營的店鋪運轉的不錯，年收入和支出都比較穩定，每年 80 萬的結餘基本是能保證的，所以建議繼續保持。
但是，有一點需要提醒註意，陳先生一傢認為目前東北整體經濟發展不好，經商環境也不易，所以打算 5 年內去杭州定居。
那就意味著這個店鋪會中斷經營，收入也會隨之中斷一段時間，所以建議未雨綢繆，提前在杭州尋找生意機會，做好中間的過渡。
2、精簡房產，手裡留足活錢
下表是陳先生一傢的房產情況：
從剩餘還貸金額可以估算，目前陳先生一傢一共負擔的房貸有 173 萬左右，其中 67 萬是在明年 10 月份就要全部還清的。而陳先生目前僅有 12 萬的金融資產，要想還清這 67 萬貸款，就需要店鋪經營收入來支援瞭。
這還不是最緊急的，最關鍵的是陳先生一傢在持有 6 套房子的情況下，還非常沒有安全感，他們認為自己在熱點城市（比如杭州）沒有自己的房子，感到非常恐慌。
所以，他們迫不及待地要繼續買房，比如想去南方發展，要在杭州和武漢買房；想跟上所謂的形勢，聽某個房產公號說紹興的房子值得買，恨不得在紹興也買一套。
如果任由買房的欲望這樣縱容下去，陳先生一傢的資產情況可能會更糟糕，正如陳先生所說，他們傢所有的錢都押在房子和店鋪貨物上，真有緊急的事情，連 10 萬的現金都拿不出來。
所以，規劃君強烈建議陳先生：
（1）把編號 2、3、4 的房子先賣掉
其實陳先生已經有瞭這樣的打算，他們深知自己想在熱點城市買房，資金明顯是不夠的，而沈陽的房子又太多，也沒有太大的上漲空間。
（2）杭州和武漢建議二選一
由於想在南方買房，陳先生一傢同時在杭州、深圳、武漢繳納瞭三份社保，每個月支出在 4000 元左右。
鑒於這種情況，規劃君建議不要盲目繼續繳納社保瞭，如果更傾向在杭州定居，那就繼續繳納杭州的社保，另外兩個暫停瞭，等賣房的資金到位瞭之後，直接在杭州買房，不要再顧此失彼瞭。
3、建立系統的理財體系
可以說陳先生一傢這幾年的生活，幾乎都是圍繞著房子在轉，瘋狂買房的背後是混亂的理財實踐，比如跟風炒股虧瞭 30 萬；比如不知道基金是怎麼回事，稀裡糊塗定投瞭一隻基金；比如想把湖北老傢的房子賣瞭，可是拿著這 50 萬不知道幹什麼，還是想買房。
規劃君建議在第二步換房的同時，快速建立系統的理財體系，方法如下：
（1）留足緊急備用金
緊急備用金的目的是應付一些意外開支，比如傢裡臨時買個大件，老人小孩生病住院等，這部分錢不用儲備太多，但是流動性要非常好。
建議儲備金額是 3-6 個月的生活支出，如果收入比較穩定，可以按照 3 個月來儲備；如果收入波動較大，可以按照 5 到 6 個月來儲備。貨幣基金是最適合存放緊急備用金的地方，可以選擇 T+0 可隨時到賬的貨幣基金。
（2）配置固定收益產品
固定收益產品是傢庭資產配置的重要組成部分，作用是保證資金安全和穩健收益。目前比較適合的固定收益產品有國債、銀行理財產品和優質 P2P 產品。
建議在完成緊急備用金儲備之後，把部分資金用於購買固定收益產品。這裡需要特別註意的就是投資期限和投資標的，由於固定收益產品一般都有明確的到期日，所以要把握好流動性；投資標的優選那些安全級別很高的平臺的產品，比如我們的攢錢助手。
（3）以基金定投代替股票
30 萬的虧損，想必已經讓陳先生感受到瞭股票的高風險，如果不具備一定的投資經驗，建議遠離股票。
想要獲取高於固定收益產品的收益，最好的辦法是基金定投。基金定投通過長期、定額投資慢慢積累本金、降低持倉成本，整體上的風險是遠低於股票的。
更多關於基金定投的知識，比如定投金額和具體基金，建議在公眾號內學習【菜鳥定投筆記】的系列文章。（點擊公號底部菜單欄即可學習）
4、不建議再給老人買保險
目前陳先生、陳太太和孩子三人都配置瞭保險，都是壽險附加重疾和醫療的綜合保險，保障比較充足，唯一的問題是夫妻兩人的壽險保額相對較低。建議夫妻兩人可以各自補充一份定期壽險，保額在 50 萬左右即可。
關於 67 歲的父親，由於老人自身已經有瞭一定的疾病，所以被拒保的可能性非常高，再加上這個年齡段的老人可買的保險少之又少，所以不建議再單獨給老人買商業保險瞭。
以上是規劃君的一些建議。總之，陳先生一傢要做的事情非常多，但是隻要理清瞭頭緒，確定瞭方法，一切都會越來越好的。
