都是還錢的，但有高低之分

多多說錢

今天的文章是多多早前寫的，當時忘記瞭標原創，然後發現很多平臺轉載瞭，事實上大傢的轉載對於多多來說也是一種認可

其實還款的方式不僅在 P2P 中比較重要，房貸車貸等都會用到，思路是一樣的，攻略大傢收好哦 ~

今天多多想給大傢科普一下理財產品中常見的幾種還款方式，特別是對於 P2P 理財，很多平臺 / 產品的還款方式不同，收益往往相差很遠，弄明白就可以幫自己選擇高收益的產品。

01

首先最簡單的、也是大傢很容易就默認的還款方式：到期還本付息。

假設一筆借款標的期限 3 個月，年化利率 12%，投資金額 2000 元，到期還本付息。那麼兩個月後投資人就可以收到利息：2000*12% / 12*3=60 元。

02

很多時候為瞭減輕借款人在借款到期時一次性還本付息的壓力，也為瞭能在一定程度上減輕違約風險，P2P 平臺更傾向於把標的設置為等額本息還款。

這是 P2P 中最常見的一種還款方法，簡單地說就是：把借款的全部本金和利息以每個月相等的數額返還給投資人。

假設一筆借款標的期限 3 個月，年化利率 12%，投資金額 2000 元，等額本息。要計算最終的收益是比較復雜的：

首先設投資人每個月收到的還款為 x 元，年化利率 12% 相當於月利率 1%，接著，

第一個月月底：借款人共欠投資人 2000*1.01 元，還掉 x 元，還欠 2000*1.01-x 元；

到第二個月月底：借款人還欠 ( 2000*1.01-x ) *1.01-x 元；

到第三個月月底：還欠 [ ( 2000*1.01-x ) *1.01-x ] *1.01-x 元；

此時錢應該還完瞭，所以 [ ( 2000*1.01-x ) *1.01-x ] *1.01-x=0 元。

解這個方程可以得出 x=680.04，

所以投資人每個月都可以收回本金 + 利息 680.04 元

那麼借款人的每個月的還款金額如下：

那麼本次投標的利息收益為 20+13.40+6.73=40.13 元

這個利息之所以比到期還本付息的低，是因為每個月都還掉瞭一部分本金，所以除瞭第一個月的本金是 2000 元，後面兩個月的本金都不到 2000 元，還越來越少。

因此，如果不把每個月還款再次投進去的話，等額本息獲得的收益是不可能達到年化收益率的。

等額本息的計算方法比較復雜，如果期數比較多，金額、利率等數字比較亂的話，大傢也不用擔心，我們可以搜索一個 P2P 網貸收益計算器，計算速度快得不要不要的，就不用像上面多多舉的例子那樣一步步計算瞭。

03

按期付息到期還本，顧名思義，即：每個月 / 季度還給投資人利息，借款到期後一次性返還本金。

假設一筆借款標的期限 3 個月，年化利率 12%，投資金額 2000 元，按月付息到期還本。

那麼借款人每期的還款金額如下表：

那麼本次投標的利息收益為 20+20+20=60 元，獲得的收益與到期還本付息相同。

04

等額本金還款，是指把本金按照總期數進行等分，每期償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息。

假設一筆借款標的期限 3 個月，年化利率 12%，投資金額 2000 元，等額本金。

那麼借款人每期的還款金額如下表：

那麼本次投標的利息收益為 20+13.33+6.67=40 元，略少於等額本息法的 40.13 元，借款期限越長，二者的差別越明顯。

P2P 平臺一般很少用等額本金這種還款方式，因為前期還款負擔比較重，借款人未必能夠承受。

不過銀行貸款有時候會使用這種方式，例如在申請住房按揭貸款時，借款人一般可以選擇等額本息和等額本金法，而兩種方法各有優劣，選得好分分鐘還可以幫你省下幾萬、幾十萬的錢