前兩天,有個七友 A 留言說他現在背負房貸和車貸,一個月差不多要支付 1.5 萬,他的收入 2.2 萬,老婆的收入 8k 左右。本來還可以勉強維持生活,可是他們打算要二胎,父母年齡比較大,隻能讓老婆辭職回傢帶孩子,所以傢庭即將面臨 " 收入減少,支出增加 " 的局面。所以,想問問七七該怎麼進行理財規劃。
七七發現這是一個比較常見的問題,經常會收到很多朋友有類似的疑慮。這個問題的核心就是,傢庭負債率太重,引發的財務危機。
我們簡單地看一下,A 同學他們傢庭的負債收入比率是 50%。一般我們建議傢庭負債收入比的臨界值是 40%,超過這個值,傢庭的財務狀況就不那麼健康瞭。負債率過高,一旦資金鏈出現問題,那麼就很有可能引發傢庭的財務危機。現在,A 嫂要辭職回傢,那麼每個月就會少瞭 8k 的收入。負債沒變,負債收入比率則高達 68%,每個月真的是捉襟見肘。
那麼對於負債過高的朋友,七七有幾點建議:
負債收入比率,是衡量一個傢庭的償債能力,比率越高,償債能力越弱。我們一起來看看這個比率是怎麼算的:
負債收入比率 = 月還款金額 / 月收入
所以從數學的角度來看,我們也知道,要降低這個比率,我們可以通過降低月還款金額,或者增加月收入。具體建議如下:
1. 處置不必要且沒有升值空間的資產。
我問瞭 A 同學的基本支出情況,發現每個月養車和車貸的支出還不少,一經瞭解,才發現 A 同學買瞭一輛豪華型的 SUV 車,還是那種耗油很高的。之後我就建議他處置掉這個豪華的 SUV 車,換輛耗油低的二手小轎車。因為汽車這類資產,隨著時間的推移價值會逐漸下降,應在還具有價值的時候出手,否則再過幾年,可能價值消失殆盡。賣瞭車之後,如果有需要就買輛性價比高一些,油耗小的二手小轎車。
賣車的本質是為瞭減少負債,降低負債收入比率。負債過多,會很影響整體的財富增值,你以為你買入的是資產,其實你買的是負債,你每個月的收入在你賬戶裡沒捂熱就得流走。所以負債過多的時候,一定要先想辦法降低負債。讓 A 同學賣車也是為瞭增加資產,從而緩解財務壓力。
2. 開源:增加收入
增加收入的途徑:做好本職工作,升職加薪。在七七不長的職場生活裡,最大的認知就是做自己喜歡的工作,並且專註做好每一件事。但僅達到指標是不夠的,隻有超過指標才能讓領導看到你,在升職加薪時候才能第一眼想起你。
另外,就是發展副業收入,u 盤化生活,提取自己在工作中的技能,看看有沒有別的用武之地,這樣既可以更進一步的提高自己的工作技能,又不算太耽誤時間。比如理財師可以給一些理財刊物或是理財平臺投稿賺取稿費。就好像如果你對理財投資有很深的瞭解和感悟,就可以給七七投稿,稿件通過審核並發佈,七七也會給你一筆稿費喲!
無論是主業上發力還是副業上著手,都是為瞭增加我們的收入,來降低負債率。
有人問,為什麼這裡不提倡節流,一般負債率這麼高的傢庭,也不敢過度消費,相反他們可能由於省錢還房貸車貸而降低很多生活品質,這時候再建議節流,好像不太合理瞭。
開源的本質就是為瞭,通過提高收入,降低資產負債率,讓生活不再那麼拮據。
3. 養成投資的習慣
無論財務狀況如何,一定要存下一筆錢,進行投資,做基金定投也好,放在固定收益率產品都好。我們來看看每個月存下 500 元投資年化收益率為 6% 固收產品,10 年後有多少錢?
10 年後,將會有 8w+,如果把時間拉長或是投資風險比較高的基金類產品,收益和最終的財富就更加可觀瞭。
這樣做的本質是,無論錢多錢少一定要讓你的錢保持增值的能力。投資理財是一種習慣,千萬不要覺得錢少就不理財。
今天,文首的那張圖看起來似乎很辛酸。我們負重前行,但隻要不斷前行,我們終有一天,一定能夠占據夢想的高地。