導讀：8 月 4 日，央行的一份文件，給 " 非銀行支付機構 " 的 " 網絡支付業務 " 帶來一場天翻地覆的巨震。
這份文件裡，央行宣佈：從 2018 年 6 月 30 日起，類似支付寶、財付通等第三方支付公司受理的，涉及銀行賬戶的網絡支付業務，都必須通過 " 網聯支付平臺 " 處理，受央行監管。簡稱 " 網聯 "。也就是說，除瞭銀聯，央行又扶持起網聯這個小兒子 ......
市場上流傳著一個笑話：如果你愛一個人，就讓他創業做支付，那裡有無限的機會；如果你恨一個人，就讓他創業做支付，那裡有無盡的 " 杯具 "（悲劇）。
15 年前，央媽生下個孩子，取名中國銀聯，送去做支付。
這個孩子嘴裡含著金湯匙，推動銀行卡書同文、車同軌，紮根全球最豐饒的中國經濟沃土，copy 境外 Visa、萬事達卡的成熟模式，開啟瞭火箭式的 1-N 瘋長，不久，就自我加冕為銀行卡產業的核心和樞紐。
銀聯或許沒有察覺，自己出生也恰逢中國加入 WTO ——彼時雖無某博、某信，但通過 ××TV、報刊媒體的口水宣導，市場經濟意識不僅啟發瞭企業，也浸潤瞭民眾的大腦——銀聯琢磨怎麼讓自己的收入曲線和財務報表更漂亮一點，想推 ATM 跨行查詢的收費，一時間點燃瞭社會對他憤怒的火藥桶：他蠻橫壟斷，他對你我消費雁過拔毛。
此後的多年中，銀聯與外界都在演繹這樣一種對話：
銀聯：我讓國內持卡人增長瞭 5 倍。
外界：你壟斷。
銀聯：我讓國內 POS 機增長瞭 10 倍。
外界：你壟斷。
銀聯：我讓國內刷卡交易增長 50 倍。
外界：你壟斷。
所以銀聯雖然自覺很牛，但也一直很鬱悶 ……
事情慢慢起瞭變化。
利潤一飆漲，資本就瘋狂。大傢看銀聯和銀行做支付很來錢，紛紛拉起隊伍、架上 X86、接上通訊線、開發網關和終端軟件。
很快，支付公司如雨後春筍，幾年間長出千百傢。街頭巷尾、星巴克、COSTA、飯鋪酒肆，大傢的見面問候是：你投支付瞭嗎？你做支付瞭嗎？
央媽母儀天下，市場拼命裸奔。支付看起來簡單，做的卻是搬錢甚至圈錢的生意。
銀聯看到一群人來搶飯，趕緊去投靠央媽——太危險瞭，支付機構每天圍著錢轉，如同狗圍著肉骨頭，難免不伸手。
央媽聽瞭銀聯兒子的話，收緊遊戲，控制范圍。金融支付乃國之重器，不能阿貓阿狗都來玩，想玩到我這拿牌照。
但別小看瞭玩支付的這幫兄弟，人傢還真不是阿貓阿狗，你能設卡，我就能闖關，呼啦啦兩百多號公司把牌照抱回瞭傢。
中國市場是大，支付產業是初興，但兩百多個兄弟一起爭飯，結果就是史上最慘烈的價格戰和伴隨著價格戰的無窮花式打法——銀聯稱之為 " 套冒繞 "。
或是發預付卡，或是幫消費者網上購物，或是把 POS 機佈到線下零售商戶，支付公司玩法各不相同，但都有一個特點，交易能不送給銀聯就不送給銀聯——我有備付金存款可以直連銀行拿低價；送給銀聯能不送真實交易就不送真實交易，從商戶那收 1% 的傭金告訴銀聯是 0.5% 自己就多拿 0.5% 啊。
這些年，支付公司在線下切商戶切得多開心，銀聯就有多傷心；網民用支付寶淘寶淘得多開心，銀聯就有多傷心；微眾用微信發紅包發得多開心，銀聯就有多傷心。
銀聯傷心完瞭就隔三差五上央媽那告狀，可央媽說我也要支持普惠金融、互聯網金融發展；銀聯找銀行說理，可銀行說我也要賺錢我需要存款；銀聯通過技術限制支付機構，可支付機構和他玩起瞭貓捉老鼠。
很長時間，濃眉大眼的壟斷大企一臉懵圈。
業界暗爽偷樂；媒體冷嘲熱諷；刷卡群眾絕大部分時間隻管自己悶頭刷刷刷，偶爾抬頭跟著專傢罵幾聲銀聯壟斷。
據說銀聯內部開始演繹這樣的對話：
銀聯領導：支付寶交易漲瞭 10 倍，我們怎麼才 10%。
銀聯員工：支付寶搶我們交易。
銀聯領導：財付通交易漲瞭 5 倍，我們怎麼才 10%？
銀聯員工：財付通搶我們交易。
銀聯領導：行業整體交易漲瞭 50%，我們怎麼才 10%？
銀聯員工：大傢都搶我們交易。
2013 年，銀聯迎來瞭新掌門，交易商協會轉投過來的時文朝，時號稱是實幹傢。新官上任三把火，內改組織架構，外發元旦和司慶檄文，闡述產業大勢和銀聯戰略。
可大象並沒有那麼容易跳舞。
2015 年，註意力經濟的焦點已經轉到互聯網金融，在 " 互聯網 +" 模式和財富效應加持下，互聯網金融一路高歌猛進，越玩越 high，終於達到頂點，然後嘩啦啦——年底 e 租寶跑路，龐氏騙局由此揭開，高層震怒，要求整治互聯網金融。
互聯網支付是互聯網金融的基礎，要大力整治。
銀聯覺得轉機已到，趕緊進言央媽，是時候收拾支付機構那幫不聽招呼的傢夥瞭。
央媽拿著文件上 13 個部委挨個串門：兄弟，麻煩在這蓋個章。14 個戳集齊，112 號文出臺：都別任性都別鬧瞭，非銀支付機構全給我斷瞭和銀行的直連。
看到 112 號文，銀聯在上海熱淚盈眶，對著帝都方向深鞠一躬喊聲央媽聖明後，昂首挺胸到江湖走瞭一圈：
銀聯對銀行：央媽說非銀支付機構要斷開與銀行的直連，你接我吧。
銀行：好的。
銀聯對支付寶：央媽說非銀支付機構要斷開與銀行的直連，你接我吧。
支付寶：好的。
銀聯對財付通：央媽說非銀支付機構要斷開與銀行的直連，你接我吧。
財付通：好的。
這話還沒說完，就被網聯搶瞭麥：咳咳、喂喂，有聲音吧？好！發文瞭，發文瞭，央媽說非銀支付機構要斷開與銀行的直連，全部連我，不是銀聯。
全部連我，不是銀聯！
銀行、支付寶、微信：啊？好的。
銀聯：啊？！（一口鮮血吐出來）
其實，112 號文發出不久，央媽就靜靜地生瞭個孩子，取名網聯。
網聯寶貝想著到底該怎麼展開手腳呢，央媽情急這次也不拉 13 個兄弟瞭，209 號文就直接拍上桌瞭：算瞭，非銀支付機構交易一律歸網聯，不和他哥銀聯兩人分瞭。
各位腦補一下這樣的畫風：從互聯網上看到這紙（209 號文）並沒有發到自己手中，銀聯這哥們兒就像一個身上四處流血、剛貼上創可貼的傷員，看到有人拿著繃帶朝自己走來，滿心歡喜，到跟前那人卻從繃帶裡抽出一把尖刀 ……
…… 身受重傷。
銀聯的明天，UP or CUP，這是一個問題。
銀聯自己，或許還會相信自己能站起來；但有些支付產業的從業者已經開始搖頭說 " 懸瞭 "。
形勢強於人，模式決定命。
國內市場是銀聯的基本盤和根據地，銀聯深耕多年，以國內為主的交易規模已經超過全球經營的 Visa、萬事達卡。
但未來銀行卡清算市場開放不是當年 WTO 銀行市場的開放，Vsia、萬事達卡不需要一省一市建網點，一街一區拓客戶，幾根專線和銀行、收單機構一連，網絡頓成，業務即開，瞬間就可以用自己 10 倍於銀聯的財力吊打銀聯。
銀聯預見到瞭這一點，早早實施瞭走出去戰略，發力國際化；這些年雖然有些進展，至今已經舉步維艱，前期被 Visa、萬事達卡在其傳統優勢市場的圍堵，通過雙標卡狙擊。
近兩年又受到追兵支付寶、微信們攜用戶優勢在海外商戶低價火拼，生意搖搖欲墜。
銀聯發現自己沒有賬戶，經營 C 端無望，優勢在於自己的標準和網絡，拋棄成見和前嫌，轉向和互聯網公司合作，將互聯網的支付賬戶納入自身轉接清算范圍，連通互聯網公司流量與銀行的 II、III 類賬戶。
銀行覺得沒那麼麻煩，連通互聯網公司無需銀聯這個中間人，工農中建四大行與 BATJ 四大互聯網公司一一牽手。
銀聯發現自己這麼多年想規范非銀支付機構不成，想乘著 112 號文的政策春風，再回頭找銀行強談低價通道，砸銀子提高系統處理能力，圖謀接回非銀支付機構的銀行卡交易，卻被央媽和網聯喊 " 靠邊站 "。
……
市場上的人，不管對網聯是親或疏，都要和它一起建設社會主義支付瞭。
要怪就怪銀聯自身選擇的模式。銀聯的商業模式是設立一個標準和規范，聯合收單機構建立一個網絡，推動發卡機構發行銀聯標準的卡片和賬戶，然後根據處理這些賬戶發生的交易量來獲取收入。
早年的非銀支付機構和今天的網聯，支付業務都是建立在銀聯發行的卡片和賬戶基礎之上，銀聯卻不能從中獲取任何收益。
隨著未來市場的發展，支付寶和微信兩大巨頭借助流量和生態體系的優勢，勢將囊獲 90% 以上的支付交易，這些交易都被屏蔽在銀聯之外，銀聯要靠剩下 10% 的交易產生的收入去維系全市場的賬戶基礎。
結局隻有一個，就是被慢慢抽幹而死。
銀聯，15 年前靠著央媽的母愛迅速崛起，今天很可能又將倒下，真可謂應瞭盈虧同源這句老話。
此時此刻，銀聯的時文朝在做什麼呢？三年多前筆者曾發過一次文，談及彼時的這位率性總裁在朋友圈感嘆：要是能和馬雲、馬化騰一起喝個大酒該多好。
今天，他會不會一個人躲在一個小酒館喝悶酒，緊鎖眉頭，為他身後的兩萬多號兄弟思謀出路？
（本文由《愉見財經》授權發佈）
