如今的中國，我們看到兩種很矛盾的現象。
當下理財者面臨著有財難理的窘境
一方面，銀行的一年期定存利率，從 90 年底的 13% 一路降低，到現在已經隻有 1.5%，是斷然跑不贏通脹的，所以老百姓很焦慮，要進行投資，為資金尋找出路；
但另一方面，非法集資、金融詐騙案件頻發，觸目驚心，僅僅 2015 年，就查處瞭 3000 件非法集資案件，而且還陸續發生瞭如下重大罪案：
4 月 泛亞 430 億 波及 22 萬人
9 月 金賽銀 60 億 不詳
11 月 河北卓達 100 億 波及 40 萬人
11 月 財富基石 50 億 波及 7 萬人
12 月 e 租寶 700 億 波及 84 萬人
這讓很多投資者心中忐忑，風聲鶴唳，聞理財色變。
但細心觀察，我也從中發現瞭部分國人在投資理財上，存在兩個極端：
第一是極端無知；第二是極端貪婪。
所謂無知：指理財這麼重大的事情，自己竟然不做研究，僅憑央視的廣告或者地方政府的站臺，就深信不疑，毅然投入瞭。
這種在老年人群體中，尤其明顯。據說，e 租寶的投資群裡，有 90% 以上是中老年人。
所謂貪婪：就是明顯覺察到不對，可能是騙局，但抵不住誘惑，鋌而走險，賭一把。
比如最近出來的 " 水果營行 " 倒閉事件，一個賣水果的連鎖店，竟然充值 "5000 送 5000"，這種好事可能嗎？我一同事的朋友就中招瞭。
像泛亞，一名投資者購買前就認定其為 " 龐氏騙局 "，仍投資 800 萬。
" 第一次接觸泛亞的時候，我就基本判斷這是一場中國版的‘龐氏騙局’，但覺得泛亞風頭正勁，不可能這麼快出現危機，而且確實收益頗高。
在泛亞六安的代理公司分多次投資 " 日金寶 " 近 800 萬元。"
更別提 MMM 金融互助這種明目張膽的騙局瞭，某些飯局上，竟然還有人大談特談此類理財經，投資 1000，每天拿到 29 元收益，2 個月不到回本 ....
對這兩種極端，其實很難說理，隻有吃過苦頭，才會回頭。
騙局中常用的偽裝和證偽的方法
接下來我們結合案例，來一起看看，騙局組織者通常都用瞭哪些手法，來包裝自己。
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包裝一：高大上的團隊
有兩種情況，
一種是股東壓根就不披露，這肯定有鬼；
第二種就是各種宣傳，各種貼金。
包裝本身沒錯，優秀的地方就應該展示出來，元 X 也盡量把一些優點都宣傳出來。
需要甄別的是虛假的包裝。
包括學歷、職稱、工作履歷、公司實力等等，都有可能存在虛假宣傳，需要一一核實。
舉個例子，最近報道的 XXX 集團，號稱有西藏的礦產，拿到瞭銀行牌照，公司實力讓人感覺很雄厚，但實際上呢？
元 X 裡有篇報道，叫《XX 集團：一個淫賊的勵志故事》大傢有興趣可以百度下 " 濟寧鄭 xx 艷照門事件 " 就可以查到包裝下，人的真實面目。這傢公司給員工洗腦，用的口號是：" 要成功先發瘋，頭腦簡單向前沖 "！
證偽的方法：
第一，查註冊的公司的工商登記資料，先找到股東，再按股東姓名去搜索。
第二，核實宣傳出來的信息，看看是否有矛盾之處。
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包裝二：玄乎的金融產品
凡是騙局，都必須包裝出一個產品來，產品好壞、真假都不重要，但是必須弄得逼格很高，很有說服力，同時還可能很復雜，讓人搞不透徹。
隻有復雜瞭，投資者才不會懷疑他的收益的來源是否合理。
來看幾個社區裡討論過的例子：
蟻 X 神：讓農民養螞蟻，養好後，賣給蟻力神公司，公司用螞蟻生產出蟻力神產品。但前提，你要交保證金，10000 元，1 年後可以拿回 13290 元，年化收益高達 32%！收上去的螞蟻，大部分其實都扔掉瞭！
XX 網：看廣告，拿分成。隻要去他的網站上點擊廣告，就有錢拿。這種好事，有個前提，得交保證金，至少也要 1 萬以上。
泛 X：泛 X 的產品叫日 X 寶，本質是投資者借錢給交易所裡的買方，用於在交易所從供應商那裡購買銦這種金屬。但實際上，這種金屬的市場需求有限，且價格又高於其他地方，實際上沒有買傢。那就變成瞭泛亞自己偽裝成買主瞭。
問題就來瞭，13% 的活期，誰來支付這個利息？顯然是後來的投資者，典型的龐氏騙局。
證偽的方法：
詳細地考察產品的賺錢的邏輯，是否合理？
高收益是如何來實現的？
看看包裝出來的項目，是否真的賺錢？
比如上面的水果營行的例子，你就去看看，這個水果店能賺錢嗎？經營的好嗎？
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包裝三：漫天報道、滿屋獎項
報道、獎項，是個參考，但在投資者的決策中，所占的權重，我認為最多不能超過 5%。
因為這些東西，太容易為利益所驅使，大部分並不具有權威性和公信力。元 x 也會經常收到要求參加評選的邀請，大部分都婉拒瞭。
例如，ex 寶被查前，還剛剛被授予瞭 " 最具社會責任感的互聯網金融企業 "，不知道主辦方是作何感想？
證偽的方法：
考察獎項的頒發機構，是否具有權威性？
考察這個獎項，是否是公認的、歷史悠久的、為人所熟知的？
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包裝四：地方政府與名人站臺
名人要生活，政府要政績，所以給企業站臺的事也是屢見不鮮。
早前宋 X 兵被泛 X 的投資者圍堵，並寫瞭檢討書，就是因為給泛 X 站臺。
其實很多公司，喜歡開大會，請名人，聚集人氣。名人與演員其實一樣，收費辦事，無可厚非，他們也沒有義務去核實企業的背景和合規性。
問題更多地出在騙局的制造者進行的混淆視聽的宣傳，以及投資者的盲目。
證偽的方法：無視它
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包裝五：假托管、偽保險
第一種是說自己做瞭托管的，不論是銀行托管還是第三方支付托管，不是光說就行滴，必須有證明。
如果此證明拿不出來，就可以當成木有。
第二種是說自己有保險，並且讓人感覺項目出現問題，保險公司回來賠付。這種宣傳最為惡劣！
投資者需要區別兩種保險：
一是賬戶安全險，就是如果交易時你的賬戶資金發生丟失，會有保險公司來賠付；
第二種是履約保證險，就是借款人違約不還款瞭，可以由保險公司來償付。
很多平臺在宣傳中，都是把賬戶安全險表述的像履約保證險，誤導投資者。
證偽的方法：
如果是說提供保險的，並且是對項目提供保險的，那可以要求查看保單，無法出具的，都可以認為沒有。
此外，還要註意辨別，是隻對個別項目提供保險，還是所有項目。
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包裝六：大機構的銷售通路
有些騙局，其產品是假借一些大的金融機構來銷售的，投資者因為相信銀行或者保險公司，才進行瞭購買。
但往往，大部分都是分支機構私下的合作，並沒有獲得正式的授權。
比如金 X 銀案件，很大一部分私募產品，是通過平安保險的渠道銷售的；比如泛 X，是通過很多銀行銷售的。
投資者往往將業務員個人與他背後的機構等同起來，因而走入陷阱。
證偽的方法 :
要確認這些銷售理財產品的行為，是否是個人行為？
同時，查看協議，看看協議中簽署合同的包括哪幾方？
是否包括瞭你信任的銀行？
同時，還有看看這個理財產品的發行方，是誰，是否調查清楚瞭？
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三、一個透明的前提，確保人、項目和平臺的安全
上面這些偽裝，如果能夠一一核實，其實不會輕易陷入理財的騙局之中。
系統地歸結起來，可以根據以下方法：
透明是一切投資的前提，沒有透明、沒有充分的信息披露，任何事情都可以造假。
在此基礎上，考察創始人的背景，考察項目的真實和賺錢的邏輯合理性，考察平臺的技術和穩定性以及電子合同的合規性，刨根到底，得出自己的結論。
尤其是第一點，人的安全，是最最核心的，人有問題，一切玩完。
大傢仔細查查金 X 銀、大 X 集團、eX 寶、財 XX 石、還有一些目前還不方便談的企業的老板背景，基本上就可以體會到這點瞭。
