年化收益率是衡量理財收益性最最重要的指標，理財型保險卻從來不提這個指標，不是因為有更好的指標，隻是年化收益率的數字低的嚇人不敢告訴你。
今天我們就和大傢分享一下如何使用 excel 計算所有理財型保險的收益率，當然也可以計算其他任何理財產品的收益率。
先來瞭解幾個概念：
現金流入：有人給你錢就是現金流入，比如貸款時銀行一次性給你的 100 萬放款；理財到期你收回的本息和；保險公司每年給你的分紅等。現金流入用正數表示。
現金流出：把你兜裡的錢掏出去給別人，比如每月償還銀行貸款 3000 元；你購買理財產品時一次性被銀行劃走的錢；你每年繳納的保費。現金流出用負數表示。
期數：支付的時間頻率，整個計算期間要一致，前面支付保費用的是按年支付，後面領取也要是按年；
貸款償還按月計算，你所有的計算都要按照月計算，然後再折合成年。
我們來舉個例子
張大爺購買瞭一份養老金保險 ,［舉例子不區分期初期末概念瞭哈］
50-54 歲這 5 年，每年繳納保費 30000 元；
51-60 歲這 10 年，每年領取養老金 3000 元；
61-70 歲這 10 年，每年領取養老金 4000 元；
55、60、65、70 分別領取 10000、20000、30000、40000 的祝壽金；
51-55 這 5 年，每年領取分紅 1500 元；
56-60 這 5 年，每年領取分紅 2000 元；
61-70 這 10 年，每年領取分紅 1000 元。
第一步：分析張大爺的現金流
每年繳納保費，是從張大爺的兜裡把錢掏出去，給瞭保險公司，對張大爺來說是現金流出，所以用負數表示。
每年領取養老金、祝壽金和分紅等都是保險公司給張大爺錢，對張大爺來說是現金流入，所以用正數來表示。
第二部：將張大爺的現金流填入 excel 表格
熟練使用後直接填寫現金流一欄即可，前面的幾列可以都省略瞭
第三部：計算張大爺的年化收益率
1、將鼠標放在任何空白單元上，點擊右鍵設置單元格格式－數字－百分比－小數位數選擇 2－確定
2、講鼠標放在上一步的單元格，點擊 excel 頭部的［插入］－［函數］右側跳出公式生成器 - [ 找到 IRR 函數 ] ，點擊插入函數
3、在［values］中輸入 g2:g22, [ guess ] 空白，這時候單元格就會顯示出張大爺這些年的現金流對應的年化收益率 2.67%
張大爺的案例純屬虛構，為瞭測試一下市面上養老年金險的收益率，
我還測算瞭一下現在很火的［平安璽越人生］，保底年化收益約 1.67%，包含中檔分紅的年化收益也隻有 3.5% 左右，但分紅的不確定性大傢都知道呀。
還不如五年定期存款，為什麼還要買呢？
除瞭計算理財型保險的收益率，IRR 還可以計算什麼呢 ？還可以計算信用卡分期手續費
我的信用卡的賬單分析手續費是 "6 期按交易金額的 0.75%/ 月收取分期手續費，提前還款手續費為剩餘賬單分期手續費。"
你覺的信用卡的年化費用率是多少？是不是 0.75%＊12=9％呢？
假如我在 2017.1.1 將 6000 元分期，未來六個月每月償還本金 1000 元，利息 6000*0.75%＝45 元，總額 1045 元。
我的現金流計算如圖所示，月費用率 1.27%。年化費用率＝ [ （1+1.27%）^12-1 ] *100%=16.35%
16.35% 和 9% 是不是天壤之別？不到萬不得已，千萬不要傻傻分期瞭！
