本文系融 360 專欄作者 "CC 讀財 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
又到剁手的季節瞭，雙 11、雙 12、聖誕、元旦都紮堆的來瞭，各大平臺促銷活動也一直不斷，相信很多人購物車已經滿瞭，就是銀行卡餘額可能不足瞭，考慮到這個情況，也為瞭讓大傢更加愉快的剁手，馬雲爸爸已經把好多人花唄的臨時額度都提瞭不少，CC 的臨時額度就翻瞭一倍，這是鼓勵我血拼的節奏呀 ~
現在先消費後買單這麼流行，生活中也總免不瞭要用到未來的錢，比如我們所熟悉的花唄、京東白條，都允許我們先 " 剁手 " 買單，在慢慢付款，隻要你在免息期內還清本金，就不收取任何用費用。
然而花唄、白條雖然用著方便，但它們也不是免費的午餐，它們的真實利率其實高的嚇人！
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比如花唄，如果你到期還不上，那麼利息肯定是少不瞭的，考慮到大傢情況不同，花唄也貼心的為廣大剁手的盆友們準備瞭兩種解決方式：
第一種：按當期未還金額的 0.05% 按日收取利息，直到還清本息為止；
第二種：就是我們熟悉的分期，但是花唄分期內是不計算利息的，隻收取手續費，而手續費又和分期數有關，比如說：6 期分期總金額的 4.5%，12 期分期總金額的 8.8%。
但是，手續費率 ≠ 利率，12 期分期下來手續費是 8.8%，但利率可不止這些。
下面通過一個簡單的公式介紹一下它們兩者之間的關系
兩者之間的轉化：年利率 = 分期手續費率 *24/ ( 分期數 +1 ) = 單期手續費率 * 分期數 *24/ ( 分期數 +1 )
可以看到花唄分期是按手續費率計息的，算它的實際利率就可以用上面提到的公式：年利率 = 分期手續費率 *24/ ( 分期數 +1 )
借 3 個月，實際年利率是 15%；
借 6 個月，實際年利率是 15.4%；
借 9 個月，實際年利率是 15.6%；
借 12 個月，實際年利率是 16.2%。
這個結果和上面給出來的比就差遠啦！
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白條的計息方法和花唄一樣，也是費率的形式，所以計算它的實際利率也可以按照上面的計算方式來：年利率 = 單期手續費率 * 分期數 *24/ ( 分期數 +1 )
目前白條的分期服務費率為 0.5% — 1.2%（月），可分期 3、6、12、24 期，以 0.5% 為例，那麼：
借 3 個月的話，實際年利率是 0.5%*3*24/ ( 3+1 ) =9%；
借 12 個月的話，實際年利率是 0.5%*12*24/ ( 12+1 ) =11.07%；
借 24 個月的話，實際年利率是 0.5%*24*24/ ( 24+1 ) =11.52%
可以看到用費率計算，實際借錢的成本跟借款期限有很大的關系，在同一費率下，你借錢的時間越長，實際利率就越高。
平時如果我們遇到管理費 / 手續費的情況，可以將費率轉化成利率來對比，算出每月需還款的金額和利息，找到一種比較劃算的方式。
所以，要註意！千萬不要看到月費率比較低，就想覺得省錢。
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最後給大傢提供一種計算分期還款真實利率的精確方法！
假設把 6000 塊的花唄賬單分 12 期來還，費率為 8.8%
那麼要交的分期費用就是：6000×8.8%=528 元
按照等額還款來算，每期應該還：（6000+528）÷12=544 元
接著我們在 Excel 裡列一個表格
註意：6000 元是借款的金額，-544 代表的是每個月本金加利息要還的錢。
接著在黃色區域部分，點擊 " 公式 "，再點擊 " 插入函數 "
會出現下面所示的界面，選擇 " 財務 " 裡的 "IRR" 函數，點擊 " 確定 "。（這個公式是 Excel 表格中自帶的，不需要大傢再添加，很方便）
接下來是這樣的界面，點擊 "Values"，點擊 " 確定 "
選擇 " 還款的總金額 " 一列中所有的數字部分，這樣就可以得到真實的利率瞭
註意最後要把答案乘 12，這樣就是年利率瞭，結果為 15.864%，比 8.8 多瞭近一倍！
所以以後想要分期、借錢時，不要隻是簡單看費率，還是要自己多算算，真實的分期利率遠遠超過我們的想象。
除瞭螞蟻花唄、京東白條、信用卡等大部分分期還款的產品都是這樣的套路，所以雙十一大傢還是悠著點，且買且珍惜！
公眾號：CC 讀財（ID：ccducai666）
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