本文系融 360 專欄作者 " 大貓財經 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
前兩天，貓哥寫瞭一篇《80 後的工薪族，還有沒有財富自由的機會？》中就提到有八類人沒機會，其中排在最前列的，除瞭靠死工資不會理財的，還有理財隻知道餘額寶，不少貓友表示躺槍。
這是說餘額寶不好嗎？當然不是。
餘額寶開啟的貨幣基金的流行風潮，是至今無法泯滅的，所以人們在提到貨幣基金的時候，第一個提到的就是餘額寶。而且支付寶為餘額寶開啟的方便之門，也是真的不容拒絕。
但是，無可辯駁的是，餘額寶的好時候已經過去瞭。
01
餘額寶的好日子過去瞭
靠著阿裡的背書和支付寶的便捷，餘額寶成為全球最大的貨幣基金。
從餘額寶的收益曲線來看，收益最高出現在 2014 年 1 月 2 日，6.7630% 的七日年化收益率，然而從 2014 年的五月中旬開始，餘額寶的七日年化收益就再也沒有達到過 5%，而在 2016 年一整年的時間，收益都盤踞在 3% 以下。
進入 2017 年，餘額寶的年化收益率有所回升，從 2016 年的 "2 時代 " 跨到 "3 時代 "，但是再也沒有瞭往日的輝煌。
根據 10 月 26 日公佈的餘額寶 2017 年三季報，餘額寶的資產組合中，銀行存款和結算備付金占投資組合的 87.11%，也就是說，餘額寶大部分投向瞭銀行的協議定期存款。而在前兩個季度，這一投資占比為 82.95% 和 64.32%，第三季度有明顯的上升，而銀行的存款利率有多低，說多瞭都是淚。
截至三季度末，餘額寶規模為 1.56 萬億元，再度刷新規模新高，而三季度餘額寶規模增速為 8.9%，相比前兩個季度 41% 和 25% 的增速，出現明顯的下降。
02
它們跑贏瞭餘額寶
眾所周知，餘額寶的本質其實是貨幣基金。餘額寶之後，眾多的 " 寶寶類 " 產品更是層出不窮。貓哥梳理瞭一些產品數據顯示，餘額寶的收益率在眾多 " 寶寶 " 裡面的排名處於中等偏下，在整體的貨幣基金市場的排名更是不太樂觀。
那麼也就意味著，還有不少的產品跑贏瞭餘額寶。
那麼怎麼選這些寶寶呢？
1）收益率看長遠，不僅要看一日一周的收益率，同時還要觀察平均的收益曲線。
2）贖回到賬，T+0 是首選，部分產品在經過互聯網包裝之後，能做到有條件即時到賬，再不濟也要 T+1。
3）流動性方面，要考慮你在投資同時有沒有消費需求，投資是否能接入到消費場景，比如互聯網系列的寶寶們，可以在網絡快捷支付，而支付寶和微信則有線下的消費場景
貓哥給大傢列舉瞭一些常見的、基本上都是我們日產使用頻度較高的互聯網機構、電信運營商以及銀行內的 " 寶寶們 "，可取自己最常用的機構來做參考。（數據截止至 2017 年 11 月 20 日）
（1）BAT 以及互聯網系
" 我愛你，你愛他，他愛她，她愛他，" 互聯網世界，早就成瞭 BAT 的世界。當然在金融的世界裡面，BAT 也是當仁不讓，當然跑贏餘額寶不算是什麼難事。
餘額寶不但被競爭對手騰訊理財通和百度百賺跑贏瞭，還被騰訊的好朋友京東金融、自己的好基友蘇寧金融迎頭趕上，甚至在餘額寶內部推薦的部分貨幣基金，也已經超越餘額寶，比如在餘額寶內部優化理財選項推薦的工銀瑞信如意貨幣 A，七日年化已經達到瞭 4.216%，遠超餘額寶近一個月平均收益率 3.8859%。
（2）電信系
電信系的寶寶中，中國電信的添益寶是個奇葩，其對接的基金是匯添富的現金寶貨幣，這個基金其實和蘇寧零錢寶是同一款基金產品，但是贖回變現周期在同類基金中都是罕見。
（3）銀行系
銀行系的寶寶們，普遍還是比較 " 乖 " 的，其收益率雖然沒有互聯網系產品高，但其對接的基金基本都是旗下基金公司開發的產品，一般其購買方式都內嵌在銀行開發的手機銀行 APP 內，比較方便，如果工資卡是對應的銀行，不妨考慮一下。
而且部分銀行在你開通基金賬戶時，會對你進行風險偏好的測試，這也便於根據測試結果，來選擇自己對應風險偏好的產品。
作者：大貓財經 微信公眾號： caimao_shuangquan
