核心提示：這年頭，各類缺乏關愛的可憐人士紛紛給自己打上 "XX 狗 " 的標簽，比如 " 單身狗 "、" 加班狗 "。單身狗尚且有機會脫單，加班狗卻隻能加班無絕期，還容易身患各種疾病甚至猝死，這次就來給大傢講講如何用保險關愛加班狗吧。
其實提筆要寫加班狗的保險，我的內心是拒絕的，因為打死都不想面對 " 工作多沒提成，別人放假我加班，房貸沒還清，保險自己買 " 的現實。
可當我拿起杯子發現自己的手抖得像個擼 sir 的時候，依然不得不承認，今天的我，還是個加班狗。
我相信看著這篇文章的大部分人也跟我一樣，地球不爆炸，我們不休假！
加班狗也要養傢糊口，也會有房貸，要有個萬一，誰來負擔著這愛的代價？加班狗買保險，跟普通人還是有些不一樣的。
▌01 加班狗的主要風險
加班狗最容易發生什麼風險？這個問題想必不用我多說，大傢也能從各種報道裡看到答案：猝死。
年僅 34 歲的天涯論壇副主編金波突發疾病去世、春雨醫生創始人張銳心肌梗死離世、34 歲小夥突發腦出血離世、27 歲設計師在工作崗位上猝死 …… 每一個案例仿佛都在告訴我們：錢多有屁用，加班不得好死。
寫到這裡我不禁悲從中來，加班狗真心不容易，天天為公司為社會做貢獻，到頭來卻是出師未捷身先死的下場。
經常熬夜加班就算避過瞭猝死，也難以避過惡性腫瘤跟心腦血管疾病。
根據各大保險公司發佈的 2016 年保險理賠數據看來，惡性腫瘤、意外身故、心腦血管疾病分別占瞭身故理賠原因排行榜的 top3。其中，惡性腫瘤居首位。
除瞭環境跟遺傳因素的影響，工作壓力大、經常熬夜等是惡性腫瘤與心腦血管疾病，尤其是現在年輕人心腦血管疾病發生的主要原因。
綜合看來，加班狗最大的風險無疑是猝死、惡性腫瘤與心腦血管疾病。
要從保險角度給予加班狗關愛，則應將保障覆蓋到這三項風險上。
▌02 加班狗應選的保險組合
瞭解瞭加班狗的主要風險，無疑就明確瞭他們在選保險時保障的側重點。
我建議加班狗的保險組合以" 重疾 + 醫療 + 壽險 "為佳。
加班狗在選擇重疾險時，應偏重包含心腦血管疾病的產品，附加輕癥保障的時候，也要註意輕癥保障病種中心腦血管疾病的病種數量。惡性腫瘤重疾都會保的，這點可以不擔心。
切記保障病種數量不是越多越好，有沒有保到真正需要的地方上才最實際。
醫療險相對來說沒有特別的要求，盡量選擇免賠額低，理賠比例高的產品就好。
很多人可能覺得壽險並不太重要，卻不知道對於加班狗來說最友好的就是壽險。
壽險 " 死必賠 " 的特點突破瞭身故原因的限制，隻要符合保險合同約定，無論是意外身故，還是長期疾病身故，甚至是猝死，一旦身故，即可理賠。
大傢可能很奇怪，在這個配置裡面為什麼沒有意外險，這是不是說意外險對加班狗並不重要呢？
其實並不是，我這裡列出來的隻是優先選擇保障的產品，因加班狗風險側重點不同，意外險能給的保障比較有限。
因為猝死不是意外，意外險是不賠的。
保險角度的意外，跟我們平常理解的意外不太一樣，是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事實。
而猝死的定義是 " 在出乎意料的短時間內，因自然疾病而突然死亡 "。因病死亡，並不符合意外 " 非疾病 " 的要求。
順帶一提，加班狗如要挑選意外險，建議選擇保險責任中含有猝死或突發疾病身故的意外險。
加班狗的苦，真是男人看瞭會沉默，女人看瞭會流淚，不要悲傷，學會堅強！作為一隻加班狗，寫完這篇文章也打算去加加保額關愛自己。
不知道你有沒有經常加班，你的保險是不是足夠關愛自己呢？
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