保險，到底 " 保 " 的是什麼？
前幾天，我在一張保險宣傳單上看到這樣一段話：你信或不信，風險就在那裡，不增不減；你算或不算，社保就在那裡，杯水車薪；你活或不活，養老就在那裡，令人堪憂；你愛或不愛，責任就在那裡，重於泰山。大標題是 " 不買保險就像是賭博，賭註是一傢人的幸福 "。
這段話讀起來朗朗上口，表達的是人們普遍關心的問題，引起瞭不少人共鳴。有人說，看完後有一種被拉回現實直面慘淡人生的悲涼感；也有人說，有一種又看瞭一遍《戰狼２》既視感，很想擼起袖子加油幹，趕緊給自己和傢人買一份保險。當然，也有人提出疑問——買保險和幸福有什麼關系？難道買瞭保險，就能衣食無憂？
每個人角度不一樣，感受也不一樣。真正引起大傢共鳴、共振，讓人揪心的是保險話題本身，這個話題關乎我們每個人都可能面臨的生老病死殘，讓人無法回避。
就在寫這篇文章時，我接到單位發來的一條信息，有位在我們單位工作 10 餘年的勞務人員，被確診腦部腫瘤需要住院手術。單位工會發起瞭愛心捐款倡議，同事們紛紛慷慨解囊，以集體、個人名義為她捐款。
目前，愛心捐款還在繼續。對這位勞務人員來說，無論捐款金額多少，都是雪中送炭的情誼，飽含著大傢對她的關心與支持。但我也在想，除瞭捐款等來自外部的幫助，她自己還有沒有其它可以將這些意外、疾病造成的經濟傷害轉移掉的辦法？在每次風險降臨之前，該如何未雨綢繆？
想來想去，答案都離不開保險。既然繞不過去，就來好好認識一下。但這次我們換個姿勢——從經濟學角度看。不要覺得經濟學不接地氣，經濟學恰恰是一種解決現實難題的智慧。當然，我不是經濟學傢，隻是一位守望經濟學的社會觀察者，我盡量從經濟學角度把我的觀察說給你聽，希望對你有所啟發。
談到保險。在戴上經濟學 " 眼鏡 " 之前，我們先 " 睜開眼睛 " 看一下保險業已經和正在發生的變化，瞭解這些變化可以讓我們不再用 " 老眼光 " 看待保險，不再用陳舊的印象來定義保險，進而更加客觀、深入地瞭解當下真實的保險業。
最明顯的變化，是觀念變瞭。過去，人們往往連一份２０元的航空意外險都不願意購買；現在，卻會考慮在買手機時順帶一份 " 碎屏險 "，在網上購物時外加一份 " 運費險 "。
過去，保險背負著 " 傳銷 "" 騙子 " 等罵名，親戚朋友之間 " 殺熟式 " 的保險推銷令人不勝其擾；如今，周圍買保險、賣保險的人都多瞭起來。一位剛生完孩子的美容院小妹，給自己和孩子都買瞭保險，她說保險比男人和老板可靠；一位很快要轉業的團級軍官，準備去保險公司試試水，他說想靠自己實力考個精算師。人們對於保險業的認識和期待已經發生瞭改變。
最有感觸的變化，是險種多瞭。都說保險是一項古老事業，古已有之，中國古代就有 " 耕三餘一 "" 老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者皆有所養 " 等樸素的保險思想和意識，但保險真正成為一個行業，已經是改革開放以後。那時候，國內的保險業務由於歷史原因被中斷瞭２０年，當１９８０年中國人民保險公司恢復國內業務時，當年隻有３萬戶居民投瞭傢庭財產保，大多數人還想不到要和保險打交道。
時過境遷，伴隨中國經濟高速增長，國內保險業務一路高歌猛進，截止到目前，國內保費規模超過日本僅次於美國，居全球第二。尤其隨著智能手機普及和移動互聯技術發展，買保險易如 " 叫外賣 " 一樣方便，而且針對個人的商業保險品種已經不勝其數。
如果你有需要，在吃花甲前可以先來一份 " 拉肚子險 "，在懷孕前先買一份 " 準媽媽安胎險 "，帶娃出門前買一份 " 熊孩子險 "，去看世界前給自己上一份 " 千萬身價航空意外險 "，就連要不要扶起摔跤老人的問題也有 " 扶老人險 " 讓你不至於太糾結 …… 這些看起來像網絡段子般 " 腦洞大開 " 的險種，已經滲透至日常生活。
這是最好的時代，也是最壞的時代。
經濟、技術、全球化的飛速發展極大改善瞭我們生活。於此同時，也為所有人帶來瞭更多不確定性。" 黑天鵝 " 飛來飛去，" 灰犀牛 " 橫沖直撞，每個人都很焦慮。這一系列的不確定性，造成意識形態和社會交往趨於保守，人們對於保險的需求越來越旺盛。於是，有人選擇多買幾款保險傍身，有人選擇花重金買保險，還有人選擇去香港買保險。
有公開數據顯示：２０１０年，內地訪客在香港購買保險的保費總額為４４億港元，短短五年間，這個數字翻瞭７倍，在２０１５年達到３１６億港元，保單占比達２４.２％，相當於香港新造個人保單中有１/４是被內地人買走的。此外，內地客戶平均保額和保費，要高於在港居民的平均消費，至少２萬－３萬港元一年。
擲重金、遠赴異地，去搶購保險產品，香港一傢知名保險公司代理人形容當時的情形：
"
內地人就像買房子一樣在香港買保險。
"
這位代理人說，他客戶中內地訪客占到七成以上。最瘋狂的時候，內地居民買保險的隊伍可以排到保險公司大樓一層門口外。在海港城附近，過去兜售小熊餅幹（受內地人歡迎的香港本地品牌烘焙餅幹）的地推人員，已經改推保險產品瞭。
從表面上看，" 像買房一樣買保險 " 是指像非理性購房一樣搶購保險產品：一方面，市場過熱，香港保險產品被高估，一部分內地買傢因為害怕錯失購買機會，讓購買行為變得不理性；另一方面，購買熱潮之下也滋生出非法代理、非法銷售中介等灰色利益鏈，讓銷售行為變得不理性。
進一步分析看，這些非理性行為背後，折射出內地金融和理財市場的不成熟。老百姓各方面的金融消費需求在內地沒有得到很好滿足，才會千方百計在香港尋找 " 出口 "。
不少去香港買保險的人說，他們看中的是一種高性價比。
相較內地，香港保險產品保障范圍更大，保費相對便宜。而且，還有不同貨幣、種類的保單，讓投保人有更多選擇。此外，在保單系統、核保系統、賠償系統、派息系統、投訴系統及從業員內部守則等方面也更加完善，給投保人帶來心理上的安全感。
從這個角度看，" 像買房一樣買保險 " 還具有另一層意思——買瞭保險，可以像買瞭房子一樣給人帶來安全感。
但事實上，去香港購買保險並非絕對安全，比如由於信息不對稱，難以對香港保險公司有全面的瞭解，一旦遇到需辦理理賠、或不滿意保險公司的賠償而要進行法律訴訟時，可能需親臨香港辦理；一些申訴、聆訊、審理或裁決也可能要求當事人親臨香港法院提出訴訟才能受理等。當慎之！
通常來說，保險是對風險的對沖。你擔心什麼風險就去買什麼保障。如果你擔心大病治療費用太高，那就去買健康保險；如果你擔心房屋毀於火宅、水災，就去買房屋保險；如果你擔心意外傷殘死亡留下妻兒老小無依，就去買壽險，等等。
當然，不是所有風險都可以用保險來對沖：首先這個風險得是有一定概率的，比如房子有可能損毀、人們有可能生病等，並不是確定會發生；其次這些風險概率相互之間得是相互獨立的，如果風險相關就會導致全局性風險，比如全球氣候變暖帶來的災害對人們的傷害，這種涉及所有人、全局性的風險，保險公司就沒法保；最後這些風險得是投保人自己無法控制的，比如房子壞不壞和自己是否會生病等都是不可控的，這些風險不以投保人意志為轉移。
是不是覺得有點繞？簡單說，保險本質上是一種消費，其基本訴求是保障——我們付出保費，獲得給定時間內針對特定風險的保障。所以，保險可以看作是一種消費品，你有需要就去購買。但遺憾的是，目前市場上純粹的消費險越來越少，消費與投資雜糅的越來越多，甚至出現瞭純粹為投資的保險產品。比如，近些年爆紅的 " 萬能險 "" 短期分紅險 " 等投資理財型保險產品。
這類產品最大的問題是把 " 投保 " 當作 " 投資 "，片面強調收益率，對相應風險避而不談，忽視瞭保險本身獨特的保障功能。尤其是一些短期、超短期投資理財類保險，保險期限一短再短，甚至承諾一年就退保，嚴重偏離瞭保險業的初衷。
有人會說，保險同時具有金融屬性和非金融屬性，投資本應是保險的一種屬性，追求投資收益未嘗不可。這話說對瞭一半，保險是有投資的一面，但這裡說的 " 投資 " 主要是指保險公司用浮存金（float）來投資的行為，與投保人無關。而且，即便是保險公司的投資行為，也是限制重重，投資時要遵循財務投資為主原則，其定位是做長期資金提供者，而不是短期資金炒作者。
這就跟 " 房子是用來住的，不是用來炒的 " 的定位一樣，保險是用來提供 " 保障 " 的，不是用來提供 " 收益 " 的。保監會一直強調的 " 保險姓保 " 說的也是這個意思。而監管部門此前怒斥的 " 野蠻人 "，指的也就是那些把保費當做短融工具在資本市場為所欲為的那些保險公司。
所謂安居不易，安穩為先。保險也一樣，人們買保險，不是在買一張可能暴富的 " 彩票 "，買的就是那份 " 確定 "。人們要的是，無論未來福兮禍兮，不管未來自己面臨什麼樣的局面、世界會變成什麼樣子，我都能擁有一份確定的收入，這份收入取決於我現實的財務需求、保費預算等因素，既不會讓我大富大貴，也不會讓我窮困潦倒，要的就是一份穩穩當當的收入，要的就是一份踏實與安心。
就像是陳奕迅《穩穩的幸福》歌詞中唱的那樣：" 我要的幸福，我要穩穩的幸福，能抵擋末日的殘酷，在不安的深夜，能有個歸宿 "。
