無現金社會，一個熱詞。
最近，支付寶和微信支付分別推出瞭 " 無現金城市周 " 和 " 無現金日 "，讓它變得如日中天。
所謂無現金社會，概言之，就是移動支付社會。
這個概念的興起，代表瞭中國移動支付市場開始向縱深推進，從商業交易到公共事務，從線上場景到線下場景。
這是騰訊和阿裡兩傢互聯網公司全力爭奪的高地。
對這兩傢市值 4000 億美元的巨頭來說，無現金社會建設，是一場大數據盛宴。
這意味著它們的電子賬戶，將成為中國人的大數據身份證，線上線下，無孔不入。
就像某一天，從你出門打車、地鐵口買早餐、午餐訂外賣、星巴克下午茶、路邊攤買水果到露天吃燒烤，這一切的消費行為都無現金，通過移動支付解決，由此產生一批又一批的交易數據。日復一日。
通過這些數據，你的消費記錄與生活習慣被騰訊和阿裡牢牢掌控。它們比你的傢人和朋友更瞭解你，甚至比你自己更瞭解你。在它們面前，我們很可能是裸露的，並且無處可藏。
如果你看過《黑鏡》，會更明白我在說什麼。
到目前為止，這兩傢公司掌控數據的行為，以及如何合理保護我們的隱私，似乎並沒有實質性的監管。
當然，所謂的監管者，不過是比騰訊和阿裡更為龐大的超級系統。我們所面對的恐懼和威脅，並不會由此減少。
這就是無現金社會的另一面。某種意義上，我們無路可退，也無處可去。
回望歷史，近代英國的圈地運動，因紡織業擴張驅動，出現瞭 " 羊吃人 "；如今，在無現金社會的口號下，這會是一場 " 數據吃人 " 的圈地運動嗎？
" 無現金 " 熱潮
2015 年，微信支付首次提出 "88 無現金日 "，時間定在每年 8 月 8 日，倡導社會公眾使用非現金支付工具。
不過，無現金真正成為熱詞，要拜馬雲所賜，一如 "techfin" 一詞。
從公開信息來看，馬雲最早一次提及無現金社會，在 2016 年 11 月；當時馬雲在與馬來西亞總理納吉佈會談時，建議馬來西亞建設無現金社會。
2017 年 2 月 28 日，支付寶對外稱，希望用 5 年時間，推動中國率先進入無現金社會。為此，螞蟻金服發起成立瞭無現金聯盟，並稱未來兩年將提供 60 億元來幫助聯盟成員推進無現金進程。
螞蟻金服積極與地方政府達成合作，除瞭阿裡系的大本營浙江，它還搞定瞭天津、武漢和福州。
5 月 17 日，浙江省商務廳發出瞭關於推進生活服務領域電子支付應用的通知，要求進一步發揮螞蟻金服的支付結算優勢，在全省范圍推廣生活服務領域電子支付，推動 " 無現金支付城市 " 建設。
6 月 15 日，武漢市和螞蟻金服聯合宣佈，要把武漢打造成 " 無現金城市 " 標桿。武漢 28 傢機構和企業加入 " 無現金聯盟 "，表示將推薦使用無現金支付。
6 月 28 日，天津市和螞蟻金服簽署並合作協議，宣佈共同推進天津 " 無現金城市 " 建設，年內將逐步實現交通、醫療、教育、社保等領域的無現金化。
同樣在 6 月 28 日，福州市和螞蟻金服聯合宣佈，要把福州建設成 " 無現金城市，將從商務、公共服務和政務領域全面推動無現金支付。
亦有地方政府全面主導的無現金社會建設。今年 6 月 16 日，貴陽市召開推動便捷支付工作動員大會，部署向全市推廣應用集成受理二維碼、市民雲卡和便捷支付塊數據系統建設工作，正式啟動新型無現金城市的建設。
另外，今年兩會期間，來自杭州的人大代表虞純在建議中呼籲，從國傢層面 " 全面推動中國進入無現金社會 "。
不隻是中國
盡管中國的移動支付浩浩蕩蕩，但在無現金社會建設上，歐洲的丹麥和瑞典等國，走在瞭前面。
從 2014 年開始，丹麥中央銀行決定停止印刷紙幣，取而代之的是電子支付；2016 年起，丹麥政府允許零售商拒絕現金支付，僅接收移動支付和銀行卡支付。
流行於丹麥的一款支付應用名為 MobilePay，於 2013 年 7 月發佈，目前覆蓋瞭丹麥全國一半的人口。MobilePay 由丹麥主要銀行共同推出，在芬蘭和挪威也被使用。
在瑞典，2016 年 11 月，該國央行表示有信心經過兩年評估階段後禁止流通實物現金，成為第一個完全使用 " 數字現金 " 的社會。據統計，瑞典十大銀行在全國共有 1400 個營業網點，截至 2016 年，其中 852 個網點已全面取消現金業務服務。
早在 2012 年，瑞典的主要銀行聯合開發瞭一款名為 "Swish" 的支付應用，到去年 11 月成功覆蓋 500 萬用戶，相當於瑞典一半的人口。這款應用主要用於個人之間的支付交易，今年起其支付場景拓展到在線購物。
與中國不同的是，丹麥和瑞典的無現金社會，其主導者是傳統銀行，而非新興的互聯網巨頭。
與中國相似的案例是印度。
2016 年 11 月，印度政府宣佈 " 廢鈔令 "，呼籲實現印度 " 無現金社會 " 的目標。
此舉對該國的移動支付機構形成瞭重大利好，尤其是 Paytm，該平臺目前擁有超過 2 億用戶，阿裡巴巴及螞蟻金服是其主要股東。
無現金，有數據
無現金有著很多積極意義：提高交易效率，節省交易成本，通過減少鈔票發行降低社會成本；無現金支付與消費金融產品的結合，還能起到刺激消費、促進經濟發展的作用。
如果隻是上面這些意義，無現金不可能成為兩大巨頭廝殺的主戰場。
這是因為，移動支付，是移動互聯網最具革命性的產物，也是連接新生活與新金融的工具。
無現金，有數據。他們盯著的，是數據。我們的生活和消費，更加赤裸、固定地被記錄下來，這意味著一個更徹底的大數據時代。
通過移動支付，反映用戶消費軌跡與生活習慣的數據，就源源不斷地產生瞭，用戶畫像越來越逼近真人。掌握瞭數據，就掌握瞭用戶，這也是大數據征信和風控的基石。
新金融的奧秘正是在於此。
無現金社會有著便利、高效的一面，但是技術往往有其另一面，它並不像我們所想象的那樣美妙。
在無現金社會，最大的受益者是政府及數據持有者。對普通個人來說，福禍難料，因為這些交易數據的保管、使用和流轉，是我們無法掌握的，正如監控攝像頭的數據。
黑鏡之惑
數據即權力。
從政府的角度來講，通過無現金支付，由支付清算系統記錄交易，能夠及時全面地反映市場主體的支付行為，提高經濟交易的透明度，堵塞現金交易的漏洞。
畢竟，現金交易無需經過第三方，具有實時性、隱蔽性等特點，客觀上為偷稅漏稅、貪污腐敗、下潛犯罪提供瞭便利。
正如高盛的一份報告所言，各國政府是無現金社會的最大受益者。因為電子化交易具有更大的透明性，經濟運營會因此而更加 " 正規化 "，稅務收入也會更高。
對政府來說，還有至關重要的一點：無現金社會將使負利率政策真正成為可能。在當下，如果面臨負利率政策，人們可以選擇將現金存儲在傢裡作為應對，但在無現金時代，人們沒有現金可以存儲，隻能眼睜睜看著財富縮水。
美國金融博客 Heisenberg Report 更為直言不諱：無現金社會裡，政府收稅更加容易，監控民眾的經濟活動也更加簡便。
就像在兵荒馬亂的年代，人們總有很多種辦法藏著他們的財富和糧食，以應對一波又一波的掠奪。但在如今，財富全面數字化之後，實際上藏無可藏，躲無可躲。
在數字化的掠奪者面前，我們更加手無寸鐵，不堪一擊。
本文的最後，又想起瞭馬雲同志的那番言論：大數據讓預判和計劃都成為瞭可能。因此，我們需要對計劃經濟和市場經濟進行重新定義，市場經濟不一定會比計劃經濟更好。
所以，無現金社會的極致，也就是大數據的極致，難道是計劃經濟？
這是你我想要的未來嗎。
（本文由《新金融瑯琊榜》授權發佈）
