作者 | 大玩傢
來源 | 投資大玩傢（ID：p2pdwj）
小白導讀
投資領域經常會出現一些理財定律，剛聽到的人都會覺得很高級，可是細細思量，其實很多都漏洞百出。
「正文」
在投資理財領域經常會出現一些 XX 理財定律，這些定律就像數學公式一樣，帶入資金就能得出結果。但是這些定律能否撐起它們背後的投資邏輯，還很難說。
1、房貸三一定律
指每月歸還房貸的金額，不超過傢庭當月總收入的三分之一。
這是一種非常理想，而且保守的現金流管理方式。然而對於大多數（尤其是生活在一二線城市）普通人來講，這個比例過於理想，以至於難以實現。
這個法則比較適合較早買房，如今還背負房貸的人。如果你在十年前買的房，按如今收入增長水平和通脹率計算，你的還貸壓力實際上在減小，用傢庭收入的 1/3 支付房貸綽綽有餘。
但如果你是一個新房奴或準房奴，這個法則參考意義不大，尤其是對於北上廣深等一二線高房價城市。就算不負擔首付，月供也是一筆不小的數目，若嚴格按照三一法則，可能根本買不瞭房。
2、保險雙十定律
意思是每年繳納的保費應占到傢庭（個人）年收入的十分之一，總保額是年收入的 10 倍。
對於這個定律大玩傢很懷疑，總感覺是保險推銷人員制定的。以這個邏輯能不能買到適合自己的保險很難說，但肯定能增加推銷員的業績。
關於這個定律存在這兩個問題：
1、花掉年收入的 10% 購買保險，那麼這 10% 該如何配置保險？是壽險、意外、醫療、重疾、養老、教育金等險種中的一個還是幾個？
2、年收入 10 倍的保額又該如何界定？是指多種保險保額的一種，還是全部，如果是全部，那麼各險種配置比例又該是多少？
每個人實際情況不同，需要配置的險種和針對具體險種的保額也會不同。而且每年花掉收入的 10% 配置保險，對於年輕人來講也是一筆不小的負擔。
至於具體拿出多少錢買保險，對於普通人來講，這筆錢在收入的 5% 左右就夠瞭。若財務狀況不佳，可選擇短期保額，減少保費支出，等財務狀況好起來，再選擇長期保額。
3、傢庭理財 4321 定律
指傢庭年收入的 40% 用於供房及其他方面投資；30% 用於傢庭生活開支；20% 用於銀行存款以備應急之需；10% 用於保險。
首先，每年定存 20% 的應急資金未免太多。當你應急資金達到一定數額後，若繼續定存，一方面會抑制消費及投資性資金的增加，另一方面也會增加資金閑置，不利於資金收益最大化。
另外，30% 的生活開支也少瞭些。對生活支出的限制很可能會影響到自己的工作狀態和日常社交，至於保險，上面已經說過瞭。
所以，這條定律有道理但缺乏實操性，建議儲蓄一筆應急資金後，增加生活支出和投資方面的資金。
4、72 定律
指在不拿回利息利滾利式的投資模式下，本金增值一倍所需要的時間等於 72 除以年收益率。比如你的投資本金是 1 萬，年收益率 4%，本金增值一倍需要 72÷4=13 年。
這條定律僅適用於風險較低的固收類理財，如貨幣基金、銀行存款、定期理財等。對於存在一定風險的波動收益類理財產品不太適用。
從投資角度來看，這條定律存在的意義除瞭告訴你投資收益越高，回報越高外，無任何實際意義。而且如果過分在意多少年能讓本金翻一倍的話，很可能讓你做出錯誤的投資決策。
在大玩傢看來，最好拋掉這個法則，以保住本金跑贏通脹為理財目標。再說投資理財本就充滿不確定性，沒必要給自己畫圈，而且對於普通投資者來說，這個圈的范圍，也很難界定。
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