本文首發於微信公眾號：她理財。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據此操作，風險請自擔。
大傢好，我是保險小秘書。
經常有財蜜在社區發帖詢問理財規劃的方案，今天和大傢分享財蜜 @趙小姐給自己好朋友，一個 86 年的大齡女 " 孤兒 " 理財規劃。
給一個 86 年的大齡女 " 孤兒 " 的理財規劃 by 她理財財蜜 @趙小姐
這份規劃書背後的主人公，是我大學四年唯一最好的朋友，研究生畢業後進入北京市某市局公務員，單位分配瞭公租房，每月租金 1600 元（周圍租房也是這個價格），月收入幾千塊。
傢裡在某個非常發達的省會城市，爸爸在她 9 歲的時候去世瞭，和媽媽相依為命，媽媽退休金和她收入相當。
一周前，媽媽檢查身體，有很大的異常，極大可能是肝癌，但是媽媽拒絕再去醫院檢查，理由是我剛剛抽瞭五六管血，我沒有那麼多血，我需要養一段時間才有血啊，再說瞭天氣這麼熱，出門會中暑的呀。
所以我的朋友才迫切的需要瞭解自己的財務狀況，因為很多敏感信息不變溝通，所以這是一份大致的規劃書，你也可以用來參考：
第一部分：緊急備用金
這部分就是應急的錢、隨時能用的錢。
我建議你把各處的錢搜羅一下，最近什麼理財都不能買尤其是銀行理財這種固定期限類的，因為一旦朱媽媽有事情，你的錢要立刻能用，最好放在貨幣基金裡面。
然後做到心裡有數，你能支配多少錢。有多少信用卡可以刷？有多少現金？如果借錢，親戚朋友能接到多少錢？你的理財什麼時候到期，大概什麼時候能還錢？
雖然我覺得媽媽手裡面應該會有些錢，但人有時候是不舍得給自己花錢的。如果這個事情過去瞭，隻是虛驚一場，我建議你留下 10 萬塊錢在餘額寶裡面。畢竟傢有老人，健康問題是隨時可能面臨的。
或者等一切都過去，媽媽真的不在瞭，你就留出你一年的生活費在餘額寶，剩下的就可以理財瞭。
第二部分：保險
人這一輩子無非就是生老病死殘，一個一個說
1、生
生孩子的醫療費，一個單身女孩就不要考慮瞭。
2、老
養老的問題，解決 " 人活著錢沒啦 " 的問題，這個暫時也不是重點，好好上班，好好攢錢，好好理財就好瞭，保險解決的話並不劃算。
3、病
這個是重點，萬一得瞭癌癥什麼的，三五十萬的醫療費用總是需要的，而且錢越多，越能多活一段時間，生命質量也更高（1）小病
感冒發燒肺炎輸液，就靠你們單位的 90% 就不錯瞭。暫時不用管。
（2）大病
什麼是大病？
癌癥、心臟搭橋、尿毒癥等等吧
這個咱不是學醫的不用仔細看，看也看不懂，擔心保險公司欺負咱們不懂所以國傢有規定，保險公司的隻要是重大疾病的保險，必須包含這些病，並且定義都規定好瞭，而且國傢規定的必須有的疾病占理賠比例的 95% 以上。
你需要買多少保額的重大疾病保險？
得病瞭保險公司給你的錢越多越好，最好給你一個億慢慢治病，是不是？
但是，保額越高，你需要負擔的保費就越高，我們當然想要每年花的保費越便宜越好瞭啊。所以這裡面的平衡點隻能你自己掌握，我隻能給你一個大致的范圍：20－50 萬。
繳費年限直接選最長，這樣子保障杠桿更高，更符合保險的本質。一次性繳費不是給咱們工薪階層設計的，是給那些有特殊資金來源的人設計的。
保障 30 年還是終身？
這個問題是最重要的問題。
保障越長保費越貴，但因為人均壽命 75 歲，所以你就別選 70、75、80 瞭。要麼短點選擇 60 歲也就是 30 年，要麼就長點到一輩子終身。
我自己買的是 30 年的，也就是保障到 60 歲，因為我會嚴格的將差額攢起來投資，形成自己的投資基金。等到 60 歲，雖然沒有保險公司管我，但是我可以自己管自己。
另一個原因就是我現在花錢的地方特別多，每個月並沒有什麼剩餘的錢。
你可以綜合考慮你手頭寬裕程度。我是比較建議選擇至 60 歲。但如果你有不結婚的的打算，我建議你選擇終身。
安邦的和諧健康之享和弘康健康一生這兩個產品是我知道的市面上同類產品性價比很高的產品瞭。
為什麼都是小保險公司，不是平安、中國人壽 ( 601628,股吧 ) 這樣的大公司？
保險法規定小公司也不能倒閉的，所以不用怕。大公司你多花的錢是廣告費，董事長司機的工資等等。平安同類產品至少要貴 50%，沒有必要。
為什麼不買返還的？
返還型的保險就是為瞭中國人的需求才出現的。外國幾乎沒有返還的保險。
本來 1 塊錢的保險，我收你 3 塊錢，1 塊錢保障你的風險，剩餘 2 塊錢幾十年後返還給你，羊毛出在羊身上，其實 2 塊錢你自己留著，自己買國債，等幾十年，也能變成 3 塊錢，甚至 4 塊錢的。
（3）不大不小的病
花個三五萬，嚴重程度不夠重疾的標準，但也不是一筆小錢，花瞭肉疼。現在很多的百萬醫療，確實不錯，臻愛一生，每年 392 元
可以得到什麼？
隻要你拿著社保卡去二級或者三級醫院住院，超過 1 萬的全部都報銷。但是缺點就是買瞭今年不一定能買明年，隨時可以停售。所以隻買這一個不成，還要買前面說的重疾險。
重疾險的好處就是隻要你買瞭，就得管你一輩子瞭或者 30 年瞭。而且這兩者也是相輔相成的。百萬醫療是報銷性質，重疾險直接給你錢。不沖突的。
這個你需要去瞭解下你們的醫療保險，報銷的 90%，是一個什麼范圍，如果和我們的社保范圍是一樣的話，那就需買；如果你們的報銷范圍更廣，就可以不買。
或者你打聽下體制內的如果要是癌癥瞭能報銷多少錢大概的。比如我們企業類的醫療保險，如果是癌癥花個 40 萬，一般也就報銷 10 萬左右。
4、死
人有幾種死嗎？
意外死瞭、得病死瞭、百八十歲自然死亡。
人死瞭有什麼損失？
人死瞭沒人掙錢瞭，孩子沒有養、爸爸媽媽沒人管、房貸沒人還。
但這些問題你暫時都不需要考慮，因為媽媽的退休金完全呢可以照顧自己的生活，如果你真的有什麼三長兩短，老傢的兩套房子賣掉一套，也足以保障她體面的生活。
所以你不需要買壽險。有瞭孩子再說吧。
5、殘
為什麼會殘疾？
意外和大病
特別大的疾病導致的殘疾一般都在重疾險裡面有瞭，比如雙目失明、雙耳失聰。其他的疾病殘疾保險也解決不瞭瞭。
意外導致的殘疾和死亡，都可以找意外險解決。
最便宜的意外險，不但關瞭意外身故殘疾，還能管猝死瞭呢，也就是突發疾病身故，所以保險這部分你隻要選一份重疾險和一份意外險就足夠瞭。
如果選擇到 60 歲的重疾險，兩個加起來大概 1900 元一年。
第三部分投資規劃：
1、50%－70% 的錢可以分佈在基金定投和國債上。
如果你為來三五年都沒有用大錢的地方，你就可以隨意在國債和基金定投中分佈，現在不到三千點，定投堅持下去一定沒問題，我的定投是 2016.1 月開始的，現在年華受益 20%。
如果你未來三五年可能會出現買房或者其他用大錢的地方，你就多買國債，少買基金
為什麼不去一次性買基金呢？
一次性投資基金風險太大，俗話說 7 虧 2 平 1 掙錢，然而我從來不覺得我比世界上 90% 的人聰明，所以憑什麼我們是那 10% 的掙錢的人呢？
那麼多基金定投哪一隻呢？
我的選擇是指數基金。原因有兩個：
第一：人為影響因素比較小，大盤怎麼走基金就怎麼走。
第二：沒人來來回回的換股票，沒有交易費用，這部分保守估計一年 2% 還是有的。
選哪個指數呢？
滬深 300 和中證 500。這兩個是什麼鬼，有什麼區別啊？
咱也別說那官方的概念瞭，你就這麼理解就可以瞭：
滬深 300 你就理解是央企國企。
中證 500 你就理解是中小企業。
長期你更看好哪個，你就定投哪個，或者兩個 37、46、55 都可以。
比如銀河滬深 300（519671）、博時滬深 300（050002）都是不錯的選擇，選一個你喜歡的名字的就好瞭，沒什麼本質區別。
國債怎麼買？
去你工資卡的那個銀行，開通網銀或者手機銀行溝通國債的功能就好瞭。然後買電子式國債就可以瞭。
國債買 3 年的還是 5 年的？
五年的，你可以去看看那個詳細的利息計算規則，5 年的即使提前支取，也比 3 年的收益高。
2、剩下的 30%－40% 的錢怎麼投資呢？
我是覺得投一些自己喜歡的東西，黃金、外匯、期貨、股票隻要是你喜歡的，你就可以去研究一下，喜歡上就會覺得很有意思的。或者你什麼都不喜歡就喜歡存在銀行也可以。
或者你喜歡什麼，我找相關的資料給你。
3、買房測算：
每月房租 1600+ 公積金個人 1320＋公積金單位 1320=4200.
如果是貸款的話，每月還款 4200 元，30 年。按照現在公積金貸款利率 3.25 計算，可以貸款 96.5 萬。
換句話就是說，你如果貸款 96.5 萬。和現在一點區別都沒有。如果你每月能再拿出 2100 元償還貸款，你可以一共貸款 150 萬。
以上就是趙小姐給這位 4 年同窗好友全部的理財建議。
今天的分享就到這裡瞭。
