低收入傢庭更有優勢
財務平衡等式
養老金測算 積累投資本金方案
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前兩天，有位會員跟我說，他剛結婚不久，夫妻兩人都是公務員，收入還算穩定，但總覺得對他們來說，要實現財務自由似乎是一個不可能的任務。但是他又心有不甘，所以就問我，像他們這種普通傢庭也能夠實現財務自由嗎？
我的回答是肯定的：普通傢庭完全有可能實現財務自由。以我的經歷來說，我 2003 年剛到廣州時，月收入才 300 元，2005 年又成瞭月光族，但是我仍然能夠在 2015 年實現財務自由。我認為，在財務自由方面，每個傢庭的機會都是均等的，甚至我認為低收入傢庭會更有優勢。經常玩富爸爸現金流遊戲的朋友肯定知道一個規律：抽到低收入職業卡往往更容易實現財務自由，進入快車道。
低收入傢庭雖然收入很低，但是日常開支也相對較低，實現財務自由所需要的本金就比較少。同時，低收入傢庭提升收入的空間也更大。月收入 3 千要提升到 6 千相對來說比較容易，但是月收入 1 萬要提升到 2 萬就比較困難瞭。對於高收入傢庭來說，日常開支也更大，要減少開支是非常困難的，畢竟由儉入奢易，由奢入儉難嘛。
當然，我說普通傢庭完全有可能實現財務自由，但並沒有說，能夠輕易實現。任何目標的達成，都會有相應的過程和步驟。以我的經驗來看，普通傢庭要想實現財務自由必須分成三步來完成。
第一步：保持財務平衡
財務平衡其實就是一個等式：收入＞開支，這裡所說的 " 收入 " 不僅包含被動收入，還包含主動收入。而且對於大多數普通傢庭來說，他們一定是以主動收入為主，被動收入幾乎可以忽略不計。
這裡有一個誤區：很多人一想到要實現財務自由，就會馬上去追求被動收入，而且試圖通過投資來賺取被動收入。在本金不多的情況下，就想通過研究各種投資技巧來提高投資收益率。這種做法是非常危險的，因為投資是一個非常專業的領域，想短時間內就學會並且大幅提高收益率是根本不可能的，甚至還會造成本來就不多的本金的虧損。
要實現財務平衡其實很簡單，就是不讓自己月光，因為月光就意味著 " 收入 ≤ 開支 "，每月賺多少就花多少，甚至還要找別人借錢，月光族就是這麼來的。俗話說得好，手有餘糧心不慌，我們不僅要保證每月都必須有盈餘，而且手頭還要有一定的積蓄，這樣我們就有瞭理財的底氣。
當我們擁有瞭理財的底氣以後，就不會被每個月的賬單追著跑，眼光也不再緊盯著短期收入，而是會放得更長遠。當時機成熟時，我們就敢於放棄高薪的工作去挑戰新的事業機遇。
舉個例子：比方說，某人當下的月收入是 1 萬元，月開支是 6 千元，那麼當他覺得自己的行業正在走下坡路，想要進入一個全新的領域時，哪怕月收入降到 6 千元，他也是能夠接受的。但是，在現實當中，很多人都背負著房貸車貸，如果要換工作，就必須找到同等的收入。而新領域往往意味著新的起點，在薪資方面肯定會有所下降。
在我朋友當中，就有人因為覺得薪資太低無法支撐當下的傢庭開支，最終放棄瞭一次創業的機遇。後來，新公司做得風聲水起，他又後悔不已，因為以他當時所能分到的股份，他現在早就實現財務自由瞭。另外，在發達國傢不是很流行 " 間隔年 " 嘛，也就是工作幾年，休息一年，用來放松心情、開拓眼界以及學習新的技能。能夠提升自身價值，收入自然也是水漲船高的。
第二步：確保財務安全
財務安全包含兩層含義：
第一層含義是，防范突如其來的風險所造成的經濟損失，這也就是我常說的理財四大金剛當中的 " 風控 "。我們可以通過構建 " 傢庭保障規劃 "，用保險的方式將風險轉移出去，讓我們在打拼的過程當中，不會因為風險而導致財富歸零。
財務安全的另一層含義是，為傢庭長期的財務目標做好規劃。財務自由未必是每個傢庭都能實現的目標，但是每個人都肯定會變老，都肯定要用到養老金。同時，孩子也必須要受教育，以未來的競爭環境來看，普通教育已經無法滿足孩子的成長需要，這時，我們就必須要考慮孩子的教育金問題。養老金和教育金是每一個傢庭必須考慮的長期目標，而且越早考慮就越輕松。
就拿我自己的養老金儲備來舉例吧。我用譜藍 APP 試算瞭一下我的養老金，我需要在 65 歲退休以前準備好兩千萬元的養老金。這個數字咋看起來還挺嚇人的，但是考慮到中間有 29 年的準備時間，所以我可以用譜藍享定投計劃來完成。這樣的話，我隻需要堅持每月投入 8538 元就行瞭，可以說是毫無壓力的。但是，如果我現在不提前開始儲備，而寄希望於未來我創業成功獲得一大筆資金用來養老，風險就明顯大很多瞭。
圖：譜藍養老金測算
人會變老、孩子會長大，這都是確定的事情，對於確定的事情，我們就必須用一種確定的方式來完成，而不能賭未來。（大傢也可以在理財巴士微信公眾號回復 "APP" 三個英文字母來下載譜藍 APP，試算一下自己的養老金和孩子的教育金。）
當我們充分做好瞭前面兩步的準備工作，就可以著手進行第三步。
第三步：實現財務自由
實現財務自由是每一個理財人的夢想，因為實現財務自由以後，就能夠更加從容的去追求更高的人生目標。那麼，實現財務自由真的很難嗎？
我們以一個月開支在 1 萬元以內的傢庭為例，一個月的開支是 1 萬元，那麼一年就是 12 萬。如果該傢庭的投資年化收益能夠達到 6%，那麼就需要 200 萬元的投資本金就能夠實現財務自由。200 萬元很多嗎？如果有人說擁有 200 萬元就算是有錢人，那肯定會被人笑掉大牙的。200 萬元雖然不能打造一個有錢人，但是卻能讓一個普通傢庭不需要太高的投資回報就能實現財務自由。
我們看到，要實現 6% 的年化收益率並不難，對於普通傢庭來說，關鍵是要如何實現 200 萬元的投資本金。
我給那位會員的建議是，積累投資本金有兩種方案：
趁著自己年輕，離開當下安穩的工作環境，去尋找更大的事業機遇。如何尋找，並沒有標準答案，因為每個人的境遇都不同。這種方案比較激進，會給自己以及傢庭帶來很大的壓力，要做好相應的心理準備。但至少我就是這麼打拼過來的，一路摸爬滾打，歷經六大行業，最終通過理財教育事業完成瞭投資本金的積累。
可以不離開當下安穩的工作環境，但是要懂得利用較多的空閑時間來打造自己的核心技能，甚至是創造出自己的個人品牌。比方說，" 寫作 " 這門技能就特別適合公務員，既不用投入成本，又很方便練習。
可以看到，要完成第三步實現財務自由並不容易，但是，至少 " 保持財務平衡 " 和 " 確保財務安全 " 這兩步還是能夠輕松做到的，同時這也是每個傢庭都應該做到的。
最大的危險是無所行動。
——肯尼迪
