跟這位小姐姐相比，規劃君感覺自己的人生輸在瞭起跑線上。
今天，規劃君接瞭個客，是個傢裡有兩套房、兩輛車、年入 40 萬的小夫妻，女主人名叫豆豆 ~
先一起來看看豆豆的背景情況 ↓
89 年的小姐姐一枚，今年年底打算結婚。
收入方面，自己每月工資 5200 元，十三薪制，每年大概能漲 500 塊月薪；男友每月工資 22000 元，十五薪制。
支出方面，自己和男友各有一輛車，每輛車每月花費 1000 元；日常開銷，兩人每月共 2500 元；男友有兩套房，均有房貸，月供 7000 元；另外，男友每月要給老傢 2000 元贍養費；豆豆自己每年還有旅行開支，大約 7000 元；保險開支上，豆豆給自己買瞭平安福重疾險，年繳保費 7000 元。
兩人的資產負債方面，有兩輛車，共 30 萬左右；男友名下有兩套房，市值約 256 萬，房貸總額 140 萬左右，豆豆傢也有三套房，不過都在她父母名下，咱們暫且不算做小兩口的資產；豆豆有 20 萬積蓄，分別存放在銀行定期存款、銀行理財產品、攢錢助手和餘額寶中，男友有 40 萬存款，全部存在銀行。
關於理財，豆豆還有這些方面的困惑 ↓
1、 關於工作。
豆豆覺得自己工作沒有突破，遇到瞭瓶頸，現在很猶豫要不要辭職自己創業，比如開一傢小店。但由於自己隻有 20 萬存款，感覺不足以負擔創業的起始資金。男友也有創業打算，創業資金打算用一套房作抵押，不過也擔心風險太大。
2、 關於買房。
如果繼續上班，不知有沒有必要自己買套房子作為投資，因為傢裡可以支持豆豆一部分首付，但這樣一來每月又會平添一部分還貸壓力。
3、 關於孩子。
婚後打算要兩個孩子，得為此存一筆教育基金。
4、關於養老。
希望在退休後實現財務自由。
在解決問題前，咱們分析一下豆豆的財務狀況 ↓
從收支上來看，豆豆和男友的結餘率很健康。一般來說，不同階段的傢庭結餘率不盡相同，二人世界比較理想的結餘率在 50%-60%；三口之傢因為養兒育女置業等壓力，結餘率達到 30%-40% 就非常好瞭。豆豆的小傢庭擁有 56% 的結餘率，是值得點贊的 ~
從資產負債上看，≤50% 的負債率都是健康的，所以，豆豆的資產負債總體上也沒毛病。
既然都是健康的，就不用規劃瞭？
當然不是！
接下來，規劃君結合豆豆的理財目標和現有問題，逐個剖析並給出建議 ↓
1、 現金存款不必多，留出 3-6 個月的支出足矣
豆豆和男友每月開支為 13500 元，也就是說，留出 5-6 萬流動資金作為緊急備用金即可。從豆豆小兩口的資產分佈上看，現在有 40 多萬的現金存款，實在是太多瞭，這部分錢完全可以拿去做一些收益更高的投資。
至於緊急備用金，規劃君更推薦以貨幣基金的方式來存放，既能保證流動性，又可以獲取高於銀行存款的收益。另外，貨基品種有很多種，而豆豆現在隻有餘額寶，在當前市場中，餘額寶其實屬於收益偏低的貨幣基金。建議參考規劃君的這篇文章【餘額寶和土豪徹底分手瞭】，來選擇收益更高的貨基。
2、 投資太保守，可以來點刺激的
說實話，在規劃君做過的 N 多份規劃中，豆豆的身傢算是不錯的瞭，而且還很年輕，為什麼投資上卻如此保守呢？目前豆豆和男友的投資中，除瞭一丟丟攢錢助手外，基本沒別的，實在是太可惜瞭。
據豆豆說，她倆之前嘗試過股票和基金，都以虧損告終。但規劃君覺得，你們一定是沒學會怎麼投資風險產品。
我的建議是，股票不參與也罷，的確風險太高。但基金完全可以以定投方式參與。
選一隻優質基金，其本身就是對股票風險的二次平滑，再加上定投的投資方式，更加能分攤成本、分散風險。需要註意的是，基金定投需要及時止盈，當達到你的預期收益可以先贖回，把既得收益落袋。
同時，定投基金也需要選擇性止損。如果基金持續虧損並且沒有好轉跡象，可以考慮止損。但對於優質基金，反而可以在低點補倉，就算不額外加倉，堅持定投也可以起到分攤成本的作用。
另外，豆豆和男友還應該加大固定收益產品的投資，比如攢錢助手，以此控制整體投資組合的風險，穩定資產配置的收益。尤其是男友的存款，急需盤活哦，存銀行太不劃算瞭，規劃君看著都心疼。
3、 孩子的教育金，穩健投資就能攢夠
豆豆是穩健投資者，所以規劃君給出的建議是 50% 風險投資 +50% 固定收益投資。一般來說，傢庭投資年化收益在 10%-15%（這個收益率偏高，建議調整到 8%-12%？）是比較容易達到的。按這個投資收益算，豆豆隻需 6 年就可以實現本金翻倍。以穩健投資的方式來積累教育金，遠比給孩子買教育險要劃算。
4、 生活富足，也別忘瞭保障
除社保外，還可以適當補充意外險和重疾險。豆豆現在已經給自己配置瞭 30 萬保額的重疾險，這點非常好。規劃君建議還可以選擇一款適合自己的意外險，一般意外險的年保費一兩百塊錢就可以獲得充足的保障瞭，性價比很高。
另外，豆豆還應該給男友配置意外險 + 重疾險，從收入上看，男友是傢庭經濟主要來源，因此在保險方面就更加不能懈怠。
5、 創業有風險，三思而後行
從賬面上看，小兩口的日子已經是很富足瞭。豆豆說自己的工作遇到瞭瓶頸，想創業是好的，但如果真的決定創業，意味著你要放棄穩定收入，並承擔創業前期的虧損。相比之下，規劃君更建議你找出自己的發展掣肘所在，如果沒有完備的創業企劃，不要輕易放棄現有工作。
豆豆男友也是一個道理，現有工資已經屬於地區中上水平，與其放棄所有去創業，不如好好想想如何升職加薪。畢竟兩人即將結婚，還打算生二胎，穩定的收入對於你們來說就尤為重要瞭。
6、 炒房的黃金時代，已經過去瞭
豆豆目前仍有買房投資的小想法，規劃君認為在當前市場環境下，不妥。
現在早已不是十年前房子的那個 " 黃金時代 "，再加上你們已經有 5 套房（包括豆豆爸媽的），實在沒必要再加大房產投資的比例瞭。尤其是在三線城市，房子的升值空間更加有限，與其花錢買房花時間挑房，不如多花點心思學學怎麼科學理財和優化資產配置。
最後，規劃君想說，豆豆的起點已經比很多人要高瞭，因此更應該最大化利用現有資產作為投資的原始資本，實現財富的保值增值，為小兩口婚後乃至退休後的生活保駕護航。
