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俗話說得好，" 種瓜得瓜，種豆得豆 "，想要錢生錢，想要提高我們的生活質量，就得先種錢！理好傢裡的財產是幸福傢庭的基礎，掌握傢庭理財技巧，可以讓傢庭幸福感提升 100 倍！
從本周開始，七姐將會把理財學院【傢庭資產管理系列專欄】精華整理出來給大傢。今天是第一課：《把握傢庭理財的重要時機》，幫助大傢認識並解決傢庭不同生命周期中的問題及投資側重點。
人到中年，上有老，下有小，如何實現傢庭理財的財富增長就顯得很有必要，具體可以從下面三個方面著手。
從傢庭財務角度對照一個傢庭的生命周期，每個傢庭從組建到最後成熟都有一個生命周期的變化。生命周期裡面有不同的投資理財的重點，首先可以從這個角度去入手。
傢庭生命周期
先講第一個部分的內容，就是我們的傢庭生命周期，它來自於經濟學裡面的叫做生命周期，其實就是說我們個人在很長的時間之內來計劃他未來的消費和儲蓄的行為，怎麼理解？
一般來說，把傢庭的生命周期分為瞭四個階段，具體來說，這四個周期是什麼情況？
1. 第一個階段叫做形成期，形成期最明顯的標志就是結婚到子女的出生。
這段時間保險需求有，我建議從結婚，或者有條件的，從剛畢業就開始給自己買保險，甚至給小孩買保險。這是不同代的人有不同的想法。這段時間你年齡小，抗風險能力其實是最大的，因為你還年輕，你未來還有很多的可能性。
所以這個時候你的投資建議以股票，一定要有一部分的股票，一些網貸平臺，一些基金都可以去投，一些中高風險的產品都可以去試一下。這段時間就想用追求收入的成長，但是也不能過度去信貸，不能過度投資信用卡，在自己的一些規劃范圍之內。
2. 第二個階段是成長期瞭，成長期是子女出生到獨立，所謂的獨立，可以理解為上大學工作瞭。
可以這樣理解，這段時間生活支出基本固定瞭。因為你的工資可能會增長，這個時候你已經是 30-50 歲左右瞭，這段時間是人生平步青雲，往上走的時候。小孩的教育負擔是比較重的，因為他可能有些出國的，讀大學。保險需求這段時間一定要配的，如果以前沒有配，這段時間一定要配保險。盡量在這個期間之內，把房貸也還完瞭。這個時候投資的話，固定收益類的和權益內的產品盡量停止。
3. 第三個階段是成熟期，這個階段是最舒服的，是人生的巔峰階段，是整個傢庭的巔峰階段。
從子女的獨立，可能子女也工作瞭，然後到夫妻退休，也是夫妻之間工資最高的時候，地位最高的時候，也是沒有什麼消費欲望的時候，錢可能在這個時候積累得最多，收入達到顛峰是最大的特點。唯一的事情就是準備退休金，所以我一般會給這些人講，準備退休金的時間應該是在 40 歲左右，40-50 歲之間，也不要太晚瞭。一般是退休前的 15 年左右，開始準備退休金。
退休金有很多的方式，你可以是年金保險，也可以做一些固定收益的產品，也可以做一些其他的保障性的產品。這個時候投資的產品風險不要太高瞭，中風險為主。
4. 最後一個階段就是我們所說的衰老期，衰老期的時間階段是從夫妻退休到一方身故，其實也就是養老的那段時間瞭。
這個時候已經沒有工資瞭，你這個時候的收入兩個方面，一個方面是退休金，另外一個方面是你以前積累的資金幫你掙的錢，比如說網貸類的產品，都有一些收入，有一些利息，理財收入。但是這段時間最大的特點是醫療和休閑之處要增加，因為老年人瞭，身體會出現一些情況，要準備一筆資金。而且時間多瞭，退休瞭，所以休閑之處要增多瞭，抱團去旅遊，國內遊、國外遊都有可能。
終身壽險，在這個時候如果出現瞭一些保險事故，可能在這個地方就會出現瞭，還有一個領用退休金。在這個階段最大的投資的種類就是固定收益類產品，衰老期都是固定收益類，國債，或者你覺得大平臺的一些網貸產品，可靠的，都可以。
從年齡角度講，形成期就是 25-35 歲，成長期就是 35-55 歲，成熟期就是 50-65 歲，衰老期就是 60-90 歲。這些不同的期限裡面，其實大傢最關心的是我在不同的周期裡面，我應該做的核心資產配置是什麼？下面我主要講一下核心投資類的資產配置。
投資類資產配置在形成期主要分為三類，股票類，固定收益類，還有貨幣類。股票類可以理解為權益類的產品，大概占到你可投資資產的 70%，固定收益類就是買的債券，可能占到 10%，貨幣類的產品可能是配到 20%，如果是從 PPmoney 的平臺來看，可能股票是沒有的，但是固定收益類的產品是有的。因為網貸產品基本上都有固定收益類的產品。貨幣類的產品是靈活類的，我們可以理解為靈活寶，支付寶這類的產品都屬於貨幣類的產品，因為它比較靈活。
成長期
成長期這三類資產大概是 6、3、1，就是 60% 在成長期裡面，60% 的資產可以去博取一些高收益的，投資一些權益類的，比如股票、基金。30% 投資一些固定收益的，比如網貸平臺的一些固定收益類，也可以。10% 投向靈活類的產品。
成熟期
然後在成熟期，因為年齡大瞭，50% 做股票，40% 用來做固定收益類的，固定收益類就是國債，銀行裡面的理財產品以及網貸平臺的一些產品，10% 做貨幣產品，貨幣型基金，靈活寶等等都可以。
衰老期
到衰老期的時候，可以不用再投股票類的，當然少投一點，10%、20% 都可以，大部分資金都用來投資在固定收益類的產品，銀行理財，或者你比較信得過的網貸平臺的產品，大概是 60%，20% 投向一些靈活性的，比如貨幣類的產品都可以。大概是這三類，要麼權益類，要麼固定收益類，要麼貨幣類。
保險配置
保險的投資在不同的期限，其實以前老是可能也講過，大概隨著成員的增加。如果是剛出生的傢庭，剛建成的傢庭，小孩剛出生。除瞭給父母買，給爸爸媽媽買，指的是小孩的爸爸媽媽，就是夫妻兩個人之間買，還要給新生兒買。30-50 歲的時候，可能小孩上學瞭，要買一些子女教育的保險，高等教育金這些方面。在 50-60 歲的時候，重點買的保險類產品是用來養老瞭，叫做儲備退休金。衰老期買的保險是以防疾病，看護險。如果自己的子女在國外，或者工作在異地，沒有時間及時看護，可能要買一些看護險，長期看護險等等，所以它的側重點是不一樣的。
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