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央媽緊緊水龍頭，銀行就要死要活。大銀行傢裡沒有餘糧惜錢不借，中小銀行跪著哭著都借不到，更可怕的是以前借的錢眼看就要到期瞭，中小銀行想死的心都有瞭。情況已經這樣，那你知道這對你的存款和理財會有什麼影響呢？好好看看這篇文章，告訴你未來的方向。
一個段子道出銀行缺錢真相
最近和一個在中小銀行工作的朋友閑聊，他生無可戀地說自己剛渡過人生中最黑暗的一周。
他拉下臉四處借錢四處碰壁，頂格利率都借不到一分錢，特別是非銀機構，資金面更是緊張到隨時都有違約可能。
網上甚至流傳出這麼一個段子：跪求隔夜，怒押廣州早茶；跪求隔夜，怒押內蒙古牛肉幹；跪求隔夜，怒押部門小姑娘；跪求隔夜，怒押本人，能洗衣做飯、還能暖床 ……
為瞭求隔夜，銀行業務員節操碎瞭一地啊！
那麼，什麼是隔夜呢？
隔夜就是隔夜資金，指的是借出時間為一個晚上的周轉資金，流動性最好，交易量最大，這種利率最能反映市場實際的貨幣需求，同時也代表瞭市場間應急能力的大小。
悲催的是，現在隻是借一個晚上而已，都各種求不得，這個市場究竟有多缺錢，估計隻有在裡面待著的人才知道瞭。更悲催的是，最後一批知道的永遠是出瞭問題後，可能血本無歸的普通投資者。
根據我的經驗，這個群體有一個特點：歲月靜好。
你跟他們說什麼，他們都覺得不可能，好吧，我可不願天天當雷鋒，愛聽不聽，反正虧瞭也不是我的事。
那我們來想想，銀行為什麼這麼缺錢？
有人把問題歸咎於恰逢繳稅期和補繳法定存款準備金疊加一起瞭，可我想想不對啊，如果真是如此，隻是短期因素造成，最多也就緊張半個月，銀行間的拆借利率不可能一路走高的。
有關註宏觀經濟的都知道，從 7 月開始，shibor 隔夜利率就一路往上走，接近今年的最高點。
與之前情況不同，之前因為短期因素，隔夜利率都是沖高一段時間就開始回落，這次明顯是連續兩個月都在走高。
寫到這裡，我突然想起前天媒體報道隔夜利率創 2015 年 4 月以來最高，隨後全國銀行間同業拆借中心趕緊公告稱，是由於系統計算問題導致利率有誤。
可以看得出來，市場對於隔夜利率有多敏感，銀行有多害怕。
銀行間同業拆借利率走高隻能說明一件事，至少這兩個月銀行每天都很缺錢，今年來也都缺錢。說到這裡，我自己也深有感觸呀，最近多次去銀行辦事，態度明顯好轉不少啊。
銀行缺錢的玄機
銀行缺錢，我們可以說出各種原因，但我認為今年銀行業大整治，才是造成銀行缺錢的關鍵原因。
近年來銀行的亂象層出不窮，表外和同業最為人所詬病，偏偏，這些是銀行做大規模和營收的關鍵。
在監管日趨嚴格的時代背景下，銀行的考核標準不斷刷新高度，很多業務在開展的時候都受到限制。
包括把銀行的表外理財納入 MPA 考核， 整改銀行的同業亂象，甚至還準備在明年起把資產規模 5000 億元以上的銀行發行的一年以內同業存單納入 MPA 考核。
一直以來表外理財和同業業務都是銀行生錢的利器，現在最容易生錢的辦法都被限制瞭，存款又被餘額寶、P2P 等其他機構拉走瞭，你說銀行能不缺錢嗎？
特別是同業存單納入 MPA 考核，更是給瞭中小銀行當頭一棒。
以往中小銀行缺錢瞭，隻能跑去找大銀行借錢，因為央媽放的水他們不夠資格拿不到。
所以同業存單才能打得火熱，先找大銀行借錢開存單，接著把錢拿去買同業理財，輕輕松松賺取借錢和理財之間的利差，隨隨便便就能把錢弄到手，而大銀行也樂意把錢借出去賺利息。
可是風水輪流轉啊，今時不同往日，現在央媽要把同業存單也納入考核，算進銀行的負債規模裡面。
這刀一下來，大銀行就不敢隨意開展同業存單業務瞭，一不小心超過要求，央媽處罰下來就更難受瞭。
而今年銀行 " 三三四 " 自查也已經結束。
所謂的 " 三三四 " 指的是 " 三違反，三套利，四不當 "：違反金融法律、違反監管規則、違反內部規章；監管套利、空轉套利、關聯套利；不當創新、不當交易、不當激勵、不當收費。
雖說自查結果不錯，但也隻是自查而已，接下來就要開始整改和監管檢查。
所以啊，以前一切都好辦的事情，現在都變得很麻煩。
規模和業務被限制意味著不能新開業務，超額的到期業務也不能續作，隻能當斷則斷，自己把該填的坑都填上。
因此不管央媽怎麼放水，大銀行自己也需要資金，結果就是中小銀行想要借錢也沒辦法借到。
搖搖欲墜的中小銀行
監管還沒停下腳步，以前毫無節制開展的業務卻陸續到期，如果監管層不點頭，都沒辦法續作，畢竟續作有違監管層的整治方向。
今年 9 月，作為中小銀行融資工具的大額可轉讓定期存單，將有創紀錄的 2.3 萬億元到期。
這次到期的業務，是一個巨大的雷，如果處理不好，貨幣市場估計又是一次腥風血雨。
2.3 萬億元什麼概念？之前講餘額寶的時候就有提到，餘額寶 1.43 萬億元就已經趕超第五大行招商銀行的個人存款數額。
因此，到時這個超過餘額寶規模的存單到期，會讓原本資金就很緊張的中小銀行更加欲哭無淚。
除非央媽采取非常強有力的措施來恢復市場預期，否則，天量的存單到期必定加大市場的資金緊張程度，造成貨幣市場利率持續上行。
但是，如果央媽允許全額續作，又和監管層今年來對銀行業整治方向不符，如果不全額續作，肯定會加劇市場資金緊張。
左右為難，找大銀行借錢渡難關吧，9 月偏偏又是 MPA 考核時間點，估計大銀行現在也隻能顧及自身。
如果真借不到錢，中小銀行估計就隻能跪求央媽搭救瞭。
現在，銀行都要為以前毫無節制的擴張付出一定的代價，然而最受傷的，卻是被牽扯進來的普通人。
你要說真不管瞭，中小銀行說倒就倒，這老百姓的血汗錢怎麼辦，你要說管吧，那銀行亂象還怎麼整治，去杠桿還怎麼進行。
總是有種把中小銀行往死胡同裡趕的感覺，難怪銀監會會把商業銀行破產風險處置方案趕得這麼急，這是真的打算不管這幫熊孩子瞭嗎？
到頭來，很可能隻能狠心放棄小部分，保全大多數人的權益。
如果劇情真是這麼發展，你可要小心自己的存款和銀行理財產品。
今時今日，不要被中小商業銀行的外表所迷惑，他們所謂的規模很大，可能隻是同業存單規模很大造成的假象。
以前他們高收益的理財背後很可能是資金多造成的，現在的高收益，很可能是他們真的缺錢瞭。
最近銀行發生瞭好幾單莫名其妙的事，不是儲戶存款不翼而飛，就是存款無故被質押，要不就是各種理財產品飛單，銀行不認賬。
這些單個事件聯系起來看，其實就是一種明顯的信號，一些銀行的風險暴露出來瞭，並且傳遞到普通老百姓身上瞭。
這幾天，銀監會發佈瞭《銀行業金融機構銷售專區錄音錄像管理暫行規定》，要求除代銷國債及實物貴金屬外，銀行理財及代銷產品均需雙錄。
雙錄其實一直都有，為什麼現在又專門針對銀行出個規定呢？
雙錄說白瞭就是保留證據，一層意思是防止銀行違規操作，另一層意思也是劃清銀行責任。
如果你買的銀行理財合同上寫清楚不保本不保息，以後再想銀行兜底剛兌，人傢可就有雙錄做證據。
這裡也做個溫馨提醒，以後去銀行買理財要留心有沒有雙錄，有雙錄的話要當面問清楚到底是不是保本產品。
不過，我還是建議大傢換個角度想，既然中小銀行保不保依然是個謎，而且賣的理財產品收益又一般，為何不選擇其他的理財產品呢？
至少可以分散風險，不用把全部身傢都押在這些中小銀行身上，這才是聰明的理財方式。
好話說盡，隻是想提醒大傢，無論是存款還是買理財產品，看清楚咯，別當替死鬼。這年頭，沒什麼不可能，別一副歲月靜好不懂觀察形勢變化的樣子。
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