在剛公佈的上市銀行半年報中，" 工農中建 " 這四大行今年上半年凈利潤合計 5043.09 億元，相當於每日凈賺 27.86 億元。特別是中國銀行上半年營業收入達 2482.36 億元，歸屬於母公司凈利潤 1036.9 億元，同比增幅 11.45%，表現最為亮麗。
其實，自 2008 年金融危機後，國內銀行業便開始走向世界大舞臺，而在每年的 500 強以及全球銀行排名中，前十的位置幾乎有一半被內地銀行所占據。而在全球最賺錢公司的前五名排列中，往往要被 " 工農中建 " 這四大行占據 4 個席位。這一點也讓華爾街同行佩服。
那麼，國內銀行為啥這麼會賺錢呢？第一步：低息吸收存款。銀行都不會用自己的錢來放貸，而是從社會上吸納低息存款，社會的錢是無限的，這樣生意才能越做越大。特別是一些大型企業因業務需要，會有大量流動資金躺在銀行帳號上，銀行都算作是活期利率。
第二步，放貸出去，賺取存貸差。比如，某銀行實有資金是 10 億，國傢允許它放大杠桿率，就可貸出去 100 億，那麼按普通項目 8% 的貸款利息來算，扣除不到 2% 存款利息支出，這 100 億一年就可以賺 6 億多，銀行隻用瞭 10 個億的本金，就賺瞭 6 個多億，相當於 60% 的投資回報率，這難道不算是超級暴利嗎？
簡單的說，銀行賺錢的原因是，吸收居民存款→放大資金杠桿→再把錢高息貸出去。如果攬不到存款，銀行就沒法貸款，業務就會受到影響，所以銀行對吸納存款是極為重視的。現在問題是，銀行的利潤這麼高，為啥不給居民漲利息呢？
首先，銀行 80% 存款是由 20% 的客戶產生的，銀行更註重這 20% 的客戶資金，也就是 VIP 客戶，通常這些客戶是大型企業、財政性存款，還有像餘額寶這樣的貨幣基金，貨幣基金通常通過資金上的優勢，在與銀行利率談判上獲得話語權。
再者，盡管我國利率已實行市場化，但央行希望各銀行的利率不要有太大差距，如果某一傢銀行高息攬儲，將打破同業行規，會受到其他商業銀行的聯合 " 譴責 "，所以遵守利率的潛規則，對於所有銀行來說都有好處。
此外，如果銀行將存款利息提高，貸款利率維持不變，那麼銀行的運營成本就會提高，業績就會下滑。而如果銀行將存貸利率同步上調，那就意味著貸款企業融資成本上升，而當前國內經濟正在逐步復蘇，很多企業生存艱難，銀行貸款的逾期率和不良率就會攀升。
最後，在銀行看來，現在理財渠道單一，理財平臺魚龍混雜，很多追求穩健的儲戶還是會把錢放在銀行裡。就算不提高存款利率，廣大儲戶還是會來存錢。
盡管銀行不願意給儲戶們加息，但是我國的隱性通脹確實存在，人們往往會覺得物價一直在漲，人民幣實際購買力越來越弱，把錢放銀行隻會越來越不值錢。在這種情況下，就必須選擇一些存款替代品，也就是一些收益較高的投資產品來分散投資，學會投資理財，學會錢生錢。
第一，將傢庭部分財產購買一些安全系數較高的投資產品，比如銀行理財、國債產品等。目前國內貨幣市場利率呈上升趨勢，銀行理財或國債產品收益率也會相應提升，雖然此類產品收益率不高，但屬於較穩健的投資品種。
第二，選擇投資一些避險貨幣。由於人民幣升值對商品貨幣的利好作用，澳大利亞和加拿大是傳統的大宗商品輸出國，他們向中國輸出大量礦石、農產品、原材料等初級產品，人民幣的升值，意味著中國購買力增強，從而使澳大利亞和加拿大可以向中國出口更多的商品。
第三，在保證日常開支的前提下，我們可以適當持有一些養老、教育以及重疾類的保險產品，以增加對健康和未來子女教育的投資，以備不時之需。
第四，再購買一些互聯網理財、信托等高收益類的產品。可能有投資者認為，互聯網理財行業魚龍混雜，難辯好壞。但實際上，我們在投資互聯網理財平臺時，首先要看其是否被納入銀行存管，現在銀行存管是互金理財的標配，除瞭必須要有銀行存管外，還要有 " 雙保險 " 為投資理財護航。
一方面，應選擇擁有智能投顧的 P2P 平臺，因為對於普通投資者來說，很需要根據不同風險偏好，提供量身定制的、專業的資產配置建議。而智能投顧卻能讓這個夢想成為現實。事實上，智能投顧能通過大數據模塊化分析，更好的為用戶提供安全系數高，且投資風險小的最佳投資方案。
另一方面，在獲得智能投顧的保障情況下，為瞭更進一步保障投資者的理財安全，還需要 P2P 平臺對投資標持有足額的抵押物，因為萬一投資項目出現問題，抵押物也能及時變現，投資者的財產安全仍然不會有任何危險，這無疑再次給瞭投資者以雙重保障。
本文由平說財經（微信 ID：bzzcaijing）供稿，觀點犀利、時效性強，財經愛好者喜愛的內參！
