誰說 " 大齡女中年 " 沒有前途？
今天來申請理財規劃的是一位 82 年的 " 超大齡單身女中年 "，其實這是主人公 CC 對自己的評價，規劃君並不認同。
因為 CC 靠一己之力買瞭套房，並且在去年還清瞭所有貸款；年結餘率更是高達 70%，所以規劃君認為 CC 是一個獨立自主、努力奮鬥的女青年。
但是即使這麼優秀的人，在理財的路上也犯瞭不少錯，對未來規劃也有很多困惑，所以今天借著 CC 這個案例，給大傢分享單身人士的理財規劃以及註意事項。
案例回看：
CC 在東莞一傢外資公司工作，年收入平均在 22 萬左右，工作比較穩定；2013 年在東莞購入一套小面積的復式兩居，目前市值在 60 萬左右，並且在去年還清瞭全部貸款。
下面是 CC 自己制作的收支表和資產負債表：
理財需求：
1、 糾結要不要買車？雖說有個買車的夢想，但是生活中幾乎用不到。
2、兩三年想在長沙買一套房子，總價大概在 100 萬左右，但是以目前的資產狀況，感覺壓力很大。
3、如果以後沒結婚，個人養老問題如何解決？
根據 CC 提供的情況，下面是規劃君的一些分析和建議：
1、活錢太多，股票虧損太大
CC 的收支非常健康，掙的多花的少，每年 70% 的結餘率相當厲害瞭，所以這裡規劃君也就無需多言瞭。但是 CC 的資產狀況，尤其是金融資產的配置，卻非常不樂觀瞭。
首先是活錢太多。
總共 16.45 萬的金融資產裡，現金及貨幣基金就占到瞭 69%。一般來說，活錢不宜放置太多。如果沒有其他特殊情況，儲備 3-6 個月支出的金額來作為緊急備用金即可。比如像 CC 的情況，3 萬元足矣。
其次是股票虧損太大。
CC 在 15 年前後陸續在股市投入瞭 7 萬多，由於工作忙，再加上亂操作，現在市值隻剩瞭 2 萬，5 萬元就這樣人間蒸發瞭。
最後是整體收益率低。
在這 5 項金融資產裡，隻有餘額寶產生瞭年化 3-4% 左右的收益，其它資產均不產生任何利息，股票還侵蝕瞭 5 萬元的本金，導致 CC 的金融資產整體收益率低，積累也就很慢瞭。
總體來看，CC 的金融資產急需優化，具體方案我們後面接著說。這裡隻是提醒那些動不動就喜歡或者跟風炒股的人，一次股票的虧損可能是一年甚至幾年的投資收益，不要撿瞭芝麻丟瞭西瓜呀 ~~~
2、可暫時不買車
CC 目前比較糾結的是要不要買車，她自己也分析瞭：" 平時生活用的較少，傢與公司騎電動 25 分鐘，還有公交車，滴滴都很方便，感覺沒太多必要，除瞭過年過節回老傢。想實現有車的夢想但現實感覺又比較雞肋。"
其實除瞭這些，CC 還忽略瞭一些因素。買瞭車之後，隨之帶來的支出將直線上升，比如油錢、停車費、車險、保養費用等等。所以，鑒於 CC 目前並不需要車、且日常交通都很便利，不建議現在買車。
3、以職業的發展考慮是否買長沙的房子
CC 說目前工作穩定，短期還會在東莞繼續工作，但是考慮以後的生活，可能會回老傢附近的城市（長沙）發展，所以希望在兩三年內先在長沙買套房子，總價 100 萬左右。
先買房再定居可能是當下主流的想法瞭，先不說這種方法好不好，其實我們完全可以靈活處理、慢慢過渡。像 CC 這樣的情況，可以先以職業的發展為準，等真的如願到長沙工作瞭，哪怕先租房一段時間再買房也不遲。
如果現在隻是自己糾結不定、並沒有完全考慮周全，就斷然投入全部身傢、甚至重新背上債務來買房，規劃君認為不是最優選擇。
4、養老規劃，從資產配置做起
CC 還有最後一個理財需求是希望規劃君幫她做一個養老規劃。其實像 CC 這樣的年紀，提前儲備養老金是必要的，但是方法其實並不難，做好資產配置和保障就可以。
（1）優先配置意外險和重疾險
CC 除瞭社保，還在 2010 年買瞭一款萬能險，每年交費 4520 元，已經交瞭 8 年，保單價值約 2.8 萬元。
萬能險其實一種是交費靈活的理財型壽險，和它高額的保費相比，保障並不高。與其說它是一款保險，不如說它是一款理財產品，而且這款理財產品的收益還非常低。
所以，CC 目前擁有的萬能險並不能給她帶來足夠的保障，建議優先配置意外險和重疾險。
我們以用戶購買最多的【慧擇安心久久綜合意外保險】和【健康之享重大疾病保障計劃】為例：
前者每年 170 元保費，可以獲得 30 萬意外身故 / 殘疾 +3 萬意外醫療 +100 元 / 天住院津貼；
後者每年 2190 元保費（繳費期限 20 年），可以獲得重疾保額 40 萬（第一年 20 萬，從第二年開始變為 40 萬）、輕疾保額 5 萬、含保費豁免、保障期限至 60 歲。
（2）增加固定收益產品的投資
除瞭前面提到的，留出 3 萬元的活錢之外，其餘資金可以以固定收益產品為主，具體種類有國債、銀行理財產品、優質 P2P 等互聯網理財產品，比如我們好規劃的攢錢助手。
這部分投資的目的是保證本金安全、獲得穩定收益，年平均投資收益率在 6%-8% 左右。
（3）基金定投替代股票投資
如果 CC 暫時不打算買房，且有一定的風險承受能力，可以配置一部分基金產品，並且使用定投的方法。
基金定投通過長期持續地投資，可以有效地降低持有成本，不管市場如何變動，基金定投的風險都相對較低。
