新華社今日發文稱監管升級勢在必行，第一步堵住現金貸企業增量，下一步整頓存量。" 重拳 " 之下，現金貸行業迎來生死存亡的大洗牌……
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作者：長留
來源：券商中國（ID：quanshangcn）
或許 99% 的現金貸平臺正面臨著生死存亡的關鍵一步。
" 重拳 " 之下，現金貸行業迎來大洗牌，不少平臺已經著手調整。近日，螞蟻金服劃定年化利率不超過 24% 的紅線，很多合作方也調整瞭產品金額和利率——目前，趣店 " 來分期 " 的現金貸項目上，單筆貸款最大額度已經降至 2500 元。
這隻是現金貸行業的一個縮影，另有多傢平臺也在加班加點改變產品模式，將產品利率降到 36% 之下。券商中國記者瞭解到，在貸款利率要求合規的同時，用戶借貸通過率顯著降低，多傢平臺開始出現停貸現象。
事實上，僅一條 " 綜合息費調整到不超過年化 36%" 的要求，就對平臺運營有著很高的風控要求。中國人民大學楊東教授近日表示，現金貸利率限制 36%，會導致整個行業無法經營。
支付寶旗下貸款產品綜合費率不能超過年化 24%
11 月 23 日，央行、銀監會網絡小額貸款清理整頓工作會議在京召開，數十個批準小貸公司開展網貸業務的省市金融辦參會，匯報轄內網絡小貸機構批設情況。會議要求，小貸利率嚴格執行 36% 上限。
當天，螞蟻金服對外表示，已對合作方下發郵件，要求支付寶消費金融類生活號上入駐商傢的年化綜合費率不超過 24%。
螞蟻金服相關人士表示，要求貸款產品綜合費率不能超過年化 24% 是支付寶生活號上對入駐商傢的規定。生活號是支付寶為企業、組織和個人提供的直接觸達用戶的服務平臺，入駐商戶可以通過此平臺對用戶進行信息推送、會員服務等。
" 近日，我們排查發現，有個別商傢在其生活號上推薦的產品存在超過法定利率、不當催收等問題。為瞭更好地保護消費者權益，我們做出瞭合作機構在支付寶生活號上展示推薦的貸款產品綜合費率不超過年利率 24% 的規定。並且規定各消費金融類生活號自查，並於 2017 年 11 月 30 日前完成整改，另外生活號平臺將開展持續排查，下架任何不符合要求的生活號。" 螞蟻金服相關人士表示。
螞蟻金服對合作方全面降權
其實，在風雨來臨之前，螞蟻金服已經明智地選擇瞭切割。就在網絡小貸禁令發佈的前一天，螞蟻金服宣佈停止與現金貸平臺的芝麻信用合作。理由是 " 發現個別商戶存在超過法定保護利率以上的各類費用，不當催收，沒有按照協議履約等問題 "。
目前，趣店 " 來分期 " 頁面在支付寶裡的入口仍然保留，但進入後已經從以前的現金貸變成瞭車貸。而且，在進入後，支付寶會自動彈出一個 " 免責聲明 "，稱服務由來分期運營，相關責任也由來分期承擔。此前，有報告指出，螞蟻金服通過子公司持股比例 12.8%，位列趣店的第 5 大股東。
" 來分期 " 借款金額統一成為 2500 元
根據 23 日發佈的監管要求，地方金融辦必須上報屬地網絡小貸的具體業務數據，其中對於金額在 3000 元以上及以下的借款標準與業務操作上的區別，監管特別關註。" 所以我們在現金借款環節看到，借款金額都被統一劃分成 2500 元。"" 來分期 " 內部人士透露。
如下圖所示，按借款 2500 元、6 個月計算，如果不包括服務費，來分期的年化利率正好在 24%，達標瞭。
多傢平臺出現停貸現象
顯然，面對監管部分劃定的 36% 上限要求，趣店隻是目前現金貸行業的一個縮影，不少平臺都在加班加點改變產品模式。
中國人民大學楊東表示，現金貸利率限制 36%，會導致整個行業無法經營。以年化收益率 36% 作為紅線，忽視瞭現金貸行業客戶的信用成長周期。
這意味著，現金貸行業必須靠高利貸才能生存嘍？其實，作為現金貸平臺輸血機構的銀行、信托兩大機構，在風聲趨緊的當下，銀行已經不向年化利率超過 36% 紅線的平臺提供資金瞭。現金貸另一大資金供給方信托公司的合作也開始收緊。這對於整個現金貸行業來說是一個重大考驗。
11 月 26 日，日放款量 3 億元左右的掌眾金服高調宣佈，旗下全線小額現金借款產品綜合息費均降至年化 36% 以下。
根據掌眾方面消息，此次調整綜合息費的產品為 " 閃電借款 "，主要從兩方面進行調整：
其一，產品周期從原有的 21 天，延長為 50 天、60 天等周期；
其二，息費方面，50 天、60 天周期的服務對應的綜合息費分別為 4.93% 和 5.91%，日費率不到 0.1%。
值得註意的是，不少平臺在貸款利率要求上合規瞭，但是用戶借貸通過率顯著降低，多傢平臺開始出現停貸現象。有中介人士透露，目前疑似停貸的包括日放款量在 1 億元左右的現金卡、已拿到多輪融資的知名平臺點融，還有上海一傢放款量在 6000 萬元左右的現金貸平臺——現金俠。
顯然，綜合息費調整到不超過年化 36%，對現金貸平臺運營有著很高的風控要求，行業即將進行大洗牌，大部分平臺面對息費調整這一條就將被淘汰。甚至有人預測，"99% 的現金貸平臺將被清理。"
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