最近，一個朋友說自己被坑瞭。
事情起因是這樣的，過年回傢，這朋友問 10 萬預算買什麼車。
這下把小爆問住瞭，畢竟現在國產的許多車定價都挺親民，可選的非常多。不過考慮到這個朋友是搞裝飾的，需要常常拉貨，所以車的空間一定得大，動力也要足，並且結實耐用。
嗯，滿足這些條件的，10 萬以下的，小爆靈光一閃：一代神車 " 五菱宏光 " 豈非最合適，拉貨約妹兩不誤 !!
但是最近再見他，你猜怎麼著，這小子竟然開著一輛近 20 萬的車。難道是突然發達或者超出預算買車瞭？但這預算超瞭一倍也太多瞭吧。
朋友一看到小爆，就下車哭喪著臉奔過來。看這情況不像發達瞭，倒像是頭泛綠光，或者店被砸瞭。然後一把鼻涕一把淚的訴說他的慘痛經歷：
有一天，他在上網時被一大堆 " 一成首付彈個車 "、" 一成首付新車開回傢 " 的廣告給刷屏洗腦，忍不住心動點進瞭這些汽車售賣網站。
結果一下子發現瞭新世界，網站上所有的車，竟然都隻需要 0~10% 的首付，月供 3000 元就可以輕松開回傢。這樣的話那自己豈不是連保時捷卡宴都能開走？
於是他頭腦一熱，就預約到店交瞭首付，新車有牌有險有購置稅，銷售後續給他說瞭一大堆，由於心在車上，全沒聽進去，就開著新車回傢瞭。
開瞭近一個月，這哥們兒突然發現不對呀，行駛證上寫的是售賣網站公司的名字，並不是自己的。結果仔細拿出來合同一看才發現其中的蹊蹺。原來，這種看似非常劃算的價格，隻是第一年。
12 個月後，你就要選擇要麼一次性付清尾款，要麼分 36 期付清或者滿足條件可以退車。
一次付清尾款是不可能瞭，超出太多預算瞭，而如果分三年付清，最後一輛不到 20 萬的車算下來竟然比廠商指導價高出 6、7 萬，這也太離譜瞭。
拿不出這麼多的錢，那就剩最後一種選擇瞭：一年之後退車！並且小爆安慰他說，就當租瞭個車，閑瞭跑個滴滴掙外快，現在在滴滴平臺上租車像你的這種 B 級車，一天還要 200 塊呢，你這其實不算太虧。
結果他嘆瞭口氣說：我也想到瞭，但是退車是有很多要求的，裡程不能超過 2 萬公裡，維修費用也設定瞭上限，不然到期根本無法退車。
這就意味著，跑滴滴是幹不瞭瞭，並且也絕對不能出現什麼大的意外，否則別想退車。按這樣的退車要求，一年後這輛車其實是一款裡程少，沒有事故的精品二手車，平臺橫豎都賺錢。
" 一成首付 " 的算術題
無論你是一線城市穿梭在寫字樓間的白領，還是三四線城市遊蕩在網絡上的小市民，都應該被互聯網賣車的廣告刷過屏。
" 一成首付開車回傢 " 的廣告，是由成立於 2016 年 11 月由螞蟻金融出資扶持的互聯網售車網站 " 彈個車 " 率先炒起來的。魔性的 " 一成首付彈個車 "，成瞭新一代病毒式洗腦廣告。
隨後在 2017 年 9 月，瓜子二手車的母公司，車好多集團成立的毛豆新車網也開始大力推廣這種模式。
乍一聽：" 一成首付買輛車 "，怎麼也極盡劃算。但如果按照完整的流程購置，你會發現自己實際上幾乎是在借高利貸買瞭輛車。
這是一道考驗智商的算術題。
無論是彈個車還是毛豆新車網，用戶購車在第一年的流程都是一樣的。
根據廠商指導價付 1 成首付和固定的手續費，接著根據車的價值高低，以每月幾千元不等的價格開始為期 12 個月的月供。
12 個月到期後，你可以有三種選擇，第一種是一次性結清尾款，第二種是尾款分三年 36 期還，第三種是，如果車況滿足條件，可申請退車。
實際上這就是一種變相的次級汽車貸，我們可以具體用一款車型來算一下用一成首付買車的貸款利率。（算不過來的童鞋請自動跳過計算過程看結果）
用很喜歡的英菲尼迪 qx60，對比全款買和在彈個車買。
如果全款買，在 4s 店全款購車，目前的裸車價是 49 萬，落地費用是 547471 元。
彈個車上的官方指導價是 51.8 萬。
付款總共分瞭 3 部分：
先是首付一成 5.18 萬＋手續費 6000＝5.78 萬
第一年的租金是 10998×12＝131976 元
尾款是 395100 元。
總支出是 57800＋131976＋395100＝584876 元
看上去隻多瞭 37405 元，好像還可以接受。
再算算利率：
全款買車價 547471－彈個車首付價 57800＝貸款總額 489671 元
這部分錢可以等同於兩份貸款。
其中一年後一次性付出的 395100，相當於一個一年期整貸整還的貸款，現在市場上一般的銀行一年期貸款利率是 5.88，就按 6% 算。395100÷1.06＝372736 元
也就是說，相當於你向銀行貸款 372736 元，一年後本息 395100 元一次性還清的。
還剩下 489671－372736＝116935 元
這部分錢相當於做瞭一個 12 期的分期付款，彈個車是每期 10998 元，相當於年化利率多少呢？
用復利工具算的 結果是，平均 月利率 1.91%， 如果你選擇的是一年後還完尾款，那麼你的借款利息就是，年利率 22.92%，彈個車實際上是你在以年化 22.92% 的利率貸款買車。
可怕吧，如果直接說讓你以 22% 的年化貸款買車恐怕沒幾人樂意。
誰在用一成首付買車？
縱觀彈個車和毛豆新車網的營銷模式，你會發現，第一年自己其實不過是在租車。車的所有權不是你的，每月交足額的租金就好，一年過後舊車的價值，平臺早就規定好瞭。
一年後如果你選擇買下，平臺凈賺 20% 以上的利率，你選擇不買，這樣一輛少裡程，並且無重大維修的精品二手車拿到市場上也根本不會少賺，並且選擇退車的話剛開始的首付、手續費都歸平臺所有。
即使你連一年份的租金都堅持不下來，中途毀約，那擁有車輛所有權的平臺隨時就能把車收回去，還能向你索賠違約金，不用承擔任何風險，怎麼看都是賺。
而這種模式的核心賣點就是，"1 成首付 "，能使購車人持車成本達到非常的低。
一般來說，準入門檻低，風控的難度就越大，但是 " 名售實租 " 的模式把所有的風險轉嫁給瞭消費者。
用一成首付購車的人群，大多是全款買車買不起，按揭買車首付拿不起，銀行貸款買車條件又達不到，那就隻有彈個車這種超低首付，第一年低還款的模式瞭。
這種情況非常像校園貸裡的大學生，想買 iPhone 卻沒什麼錢，用校園貸分期，隻需要考慮自己每個月的生活費夠不夠還款就好瞭，根本不去想利率什麼的。
而從一些網友控訴來看，更多的用一成首付買車用戶是農村為瞭置辦結婚彩禮：
" 我們這這種情況很多 ( 小縣城，國傢級貧困縣 ) ，大部分都是因為結婚，女方要車，男方傢長隻能買，但是又付不起全款，隻能分期，而且是找這種最便宜的首付的，因為小縣城結婚開支太大，買房，辦酒席，給彩禮 ....，. 等孩子婚結完瞭，傢長再省吃儉用的還車貸，哎 ......"
其實除瞭上面計算的超高利率，車子在使用過程中的其它花銷並未計算在內，有車一族都知道，一個月油錢，停車，罰款，雜七雜八至少還需要 1000 多。
而這種模式真正的麻煩來自於一年後，如果不符合退車條件，隻能承擔巨額尾款或者高息的 3 年分期貸款。
無論是現金貸還是校園貸，其罪惡的根源就在於，用迷惑性的營銷手段，誘導本沒有消費能力的用戶不顧風險高額付息借款。而 " 一成首付買車 "，就像是現金貸的翻版，用一些營銷打視覺差，總結一下這些手段：
1、低首付，第一年你實際在租車，但與正規的互聯網租車比較的話，你會發現，租車根本不需要首付，租車需要的是押金，押金是要退還的；而彈個車和毛豆新車網，1 年退車後，首付不退。
2、車價，貓膩是 " 廠商指導價售車 "，一般經銷商拿車的價格基本都是要低於廠商指導價的。並且越是一些不夠主流的車、庫存擠壓車，打折力度就會越高。而這些車占據瞭彈個車和毛豆新車網的很大一部分庫存。這些車都用 " 廠商指導價 " 做租賃和分期，利潤空間可想而知。
3、最大的騙局還是最終的車貸利率，一年買斷的利率在 20% 以上，而如果按照 4 年分期下來，按照總支出費用和車的總價計算 4 年利息，年化費率在 10% 左右，而實際上直接在 4S 店，首付 20% 分期購車，年化費率大概在 5% 左右。
批判瞭這麼多，難道這種一成首付連租帶買的模式就沒有適合的人群瞭嗎？其實也不是，與這種模式最符合的買車人群大致有這麼兩種：
①駐外地的企業管理人員，不願意長期持有車，但需要使用 1-3 年；
②很有錢的人，需要頻繁更換新款車型，懶得折騰買賣手續；
而那些想著精打細算如何省錢的普通人還是算瞭，一時的欲望滿足，需要面對的是遠超預期的貪婪騙局。
