停止、拒絕發放用於房地產的消費貸款，嚴格審核資金用途，對流入房地產的消費貸資金的監管，已經快速奏效。
受監管日益嚴厲、資金緊張的影響，深圳部分銀行已經不再發放購房相關的消費貸，並嚴格監測對其他消費貸款的用途及資金流向。部分銀行因為額度用完，甚至已經暫停審核所有消費類貸款。有銀行人士稱，自 8 月之後，變相用於買房的消費貸就已基本處於停擺狀態。
消費貸水龍頭擰緊，直接的影響是銀行消費貸的利率明顯上浮，上浮幅度一般在基準利率的 30% 以上。
然而，消費貸閥門緊閉，部分銀行仍以小微企業、普惠金融的名義，通過賬戶隔離的方式，發放實際用途為購房的貸款。此外，小貸公司、消費金融公司亦有部分貸款，繞道進入房地產市場。
消費貸接近停擺
隨著監管政策持續收緊，銀行對個人消費貸款已變得非常謹慎，大多提高瞭審核要求和額度、用途的監測，貸款期限也大為縮短。而對於房地產相關的消費貸，部分銀行則直接拒絕。
" 如果有房產抵押，最高可以貸 200 萬元，期限最長 5 年，但資金必須用於個人消費。要是買房的話，就算有房產抵押，我們行現在也做不瞭。現在，不光貸前要審核資金用途，貸後也要監測資金流向。" 某國有大行深圳分行人士對第一財經記者稱，" 凡是消費貸買房，現在全都做不瞭。"
" 不要說拿去買房，就是用途真實的消費貸也做不瞭，" 某股份制銀行深圳分行人士亦稱，不僅是用於買房的消費貸，該行目前所有消費類貸款的業務都已暫停。類似情形並非孤例，另一傢國有大行人士亦證實瞭上述說法。該行人士稱，除瞭消費貸名義的住房貸款，不少銀行已經暫停審核新的房貸業務，重新恢復可能要等到明年 2 月前後。
某股份制銀行中層人士亦稱，消費貸最近受到很大沖擊，今年 8 月以來，基本處於停擺狀態。
除瞭審核變嚴，消費貸的利率也水漲船高，多數銀行提高瞭此類貸款利率。據第一財經記者調查，某國有銀行目前的消費貸利率在基準利率基礎上上浮 35%，年化利率 6.45%。另一傢國有銀行消費貸年化利率為 6.7%，比基準利率上浮瞭 40% 以上。
銀行 " 擰緊 " 消費貸的水龍頭，一大原因是此前大量貸款流向房地產市場，受到監管高度關註。各地監管部門嚴查消費貸之後，銀監會審慎規制局局長肖遠企也在 9 月底表示，將嚴查消費貸款的資金，嚴厲打擊首付貸，防止居民杠桿率過快上升。在此背景下，銀行開始控制個人消費類貸款。
今年三季度以來，多地銀行因消費貸款資金被用作買房，而受到當地監管處罰。江蘇銀監局 10 月 30 日公佈的一份處罰決定顯示，因消費貸款被挪用購買住房或投資，以及違規任命高管，民生銀行蘇州分行被罰款 75 萬元。早在今年 7 月，中國郵儲銀行深圳分行將個人綜合消費貸款被挪用做個人住房按揭貸款首付，遭到監管部門罰款 20 萬元。此外，上海銀行深圳分行因個別住房按揭貸款違反國傢信貸調控政策，也被罰款 20 萬元。
年底資金緊張，銀行流動性吃緊，導致貸款額度緊缺，也使消費貸受到間接影響。" 既不敢貸，也沒錢貸。" 上述股份制銀行人士稱，臨近年底，各傢銀行的額度都很緊張，有些銀行此前零售貸款放款太猛，額度已經全部用完，部分銀行小微、普惠貸款還有一些額度。
銀行資金緊張的程度，從公開市場可見一斑。10 月 25 日前，央行已經連續 6 天進行瞭 8400 億元凈投放，10 月 25 日停止投放後，當天銀行間質押式回購利率漲幅擴大；上海銀行間同業拆放利率隔夜品種也大幅大漲。10 月 30 日，受央行萬億流動性工具即將到期擾動，銀行間市場存款類機構間債券回購利率紛紛上漲，甚至出現股債 " 雙殺 "。
" 馬甲 " 現身
" 現在把消費貸額度降低瞭，在監管上滿足形式合規。" 達安網絡小貸總經理徐北說。
雖然銀行已經全面收緊消費貸，但實際用於買房的貸款，並非完全絕跡：以普惠貸款的名義，向小微企業發放經營貸款，通過其他渠道，資金最終流入瞭房地產市場。此外，信用卡分期也成為資金繞道進入樓市的渠道之一。
據第一財經記者調查，以小微企業經營、流動資金名義進行的貸款，需要已還清貸款、估值不能超過 500 萬元的房產作抵押，貸款最低額度為 100 萬元，最高為房產估值的 70%，貸款申請人為企業實際控制人或主要股東，辦好手續後，半個月左右可以放款。
除此，部分小貸公司、消費金融公司，也是房產類消費貸的資金供應者。徐北稱，消費金融公司主要通過現金貸的名義發放此類貸款，由於要與銀行信用卡分期競爭，對 10 年以上貸款記錄的客戶，隻要提供證明、手續完整，一些消費金融公司不問資金用途即可發放貸款，金額可以放大 10 倍，最高的可以做到 20 萬元。
除此，部分小貸公司也是個人貸款名義下購房貸款的 " 金主 " 之一。深圳某小貸公司業務經理稱，該公司無抵押的個人貸款，最高額度為 5 萬元，資金不得用於買房。而房產抵押類貸款，金額可達數十萬元，但隻對符合審核要求的客戶放款，並非所有房產抵押都能通過審核。
另一傢小貸公司業務人員則稱，若要房產抵押貸款買房，放款時可用其他名義進行，最多可貸抵押房產估值的七成，最高額度可達到千萬級別以上，一周之內即可放款，年化利率約為 14%，最高則為 21% 左右。
" 小貸公司受地方監管，受到的限制比較少，一般不會發文件限制某項業務，隻會進行窗口指導。" 徐北說，不同於銀行，正是歸口地方監管的原因，各地監管政策差異很大，小貸公司發放此類貸款處於模糊地帶。
" 各種名義進入的資金，主力還是銀行，消金公司、小貸公司占比不高。" 上述股份制銀行中層說，小貸公司資金量有限，而消費金融公司單筆貸款金額通常隻有幾千元，最高的也不過幾萬元，買房無濟於事。此外，消費金融公司要求場景消費，變相發放房貸與場景割裂，客群基因也決定瞭不會有太多套取資金買房、炒房的需求。
暗度陳倉
明修棧道，暗度陳倉。監管嚴查之下，進入房地產市場的部分資金，仍有辦法繞過監管和合規要求。徐北說，信用卡大額分期，就是其中一種。
據第一財經記者調查，一些小貸公司發放此類貸款時，貸款項目中一般會寫成經營貸款，貸款發放後，再將資金從貸款賬戶轉進其他賬戶，最後再用於支付房款或首付。
銀行的做法也與此類似。根據知情人士介紹，在與銀行簽貸款合同時，不寫明用於買房或其他相關用途，而是寫成支付貨款、流動資金等名義。使用貸款時，貸款賬戶與買房的支付賬戶隔離操作。
不過，利用信用卡透支買房、付首付，已經越來越難。福建近期出臺政策，嚴格監控大額、長期限的消費貸款資金流向，關閉信用卡對房地產開發企業的 POS 機刷卡端口，堅決遏制個人綜合消費貸款、信用卡透支用於支付首付以及住房消費。
此外，平安銀行等多傢銀行也對將信用卡刷房地產類交易進行管控，限制刷卡額度上限。
