本文系融 360 專欄作者 " 一心一意做財女 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
我人生的第一次理財嘗試就是購買銀行理財產品。巧的是，那年房價高企，貸款收緊，所以理財利率也是節節攀升。我算 " 瞎貓撞上死耗子 "，買到瞭我接觸理財以來的最高利率：6.25% 的銀行理財產品。從此，對銀行理財，我是愛得一發不可收拾，即便是像去年那樣全年大約 4% 年化收益率的行情，我傢的資產配置裡仍有一部分是銀行理財產品。
所以，今天一一就以自己 5 年買理財的實戰經驗，淺析當下的銀行理財產品，供你參考。（備註：理財產品可分為：人民幣理財和外幣理財，鑒於我的投資實際，所以暫不討論關於外幣理財的問題。）
首先，在選購銀行理財產品前，你需要弄清楚以下幾個問題：
1. 銀行理財是什麼？
銀行理財產品—— 商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。我們一般所說的 " 銀行理財產品 "，其實是指其中的綜合理財服務。
以上分析來自百度定義，而我對銀行理財產品的理解比較隨意："錢多、人傻、速來" 六字而已。至於為什麼，且聽以下分解。
2. 銀行理財購買的條件？
一般而言，銀行理財產品都有門檻，且標準各一，這個門檻就是理財的起購額度。最普通也最常見的是起購額度是 5 萬元整，然後以 1 萬元遞增追加購買金額。也就是說購買理財最基本的條件是：你必須存夠 5 萬元。
然後，各大銀行會針對各種節慶、周年，新老客戶差距，總之就是找各種讓你掏錢的理由，推出適合各色人群的理財產品。比如 vip 專購：100 萬元起買；貴賓理財：50 萬起買；所以這不正是我所說的 " 錢多 " 嗎！
3. 銀行理財如何計算收益？
公式：銀行理財產品利息 = 購買金額 * 年收益率 /365 天 * 購買此產品的實際天數。
請記住所有的利率都是年化利率，舉例：36 天的理財產品利率是 5% 你購買瞭 10 萬那最後的收益就是（100000 乘以 0.05）乘以（365 除以 36）加本金 100000 就是你購買理財最後的總額。
另外，此公式是恒定的，也就是說對於任何銀行的任何理財產品都是這樣計算。不必費腦子，直接套公式。加之現在網上發售的理財產品會直接標出到息後的收益，是不是很符合我說的 " 人傻 " 呢！
4. 銀行理財是否有風險？
首先，我在以前的文章裡一直強調：投資一定伴隨風險，無論是股票基金還是理財產品。如果非要找一款相對沒有風險，保本保息的東西，我隻能說：國債，而且還是在這太平時代裡。其他剛性兌付的產品，沒有！早在幾年前，國傢明令禁止銀行出售的理財產品具有保本保息字樣。
但，一般情況下，正規發售的銀行理財產品都是具有獨立編號和投資渠道，不太會 " 翻船 "。可凡事有例外。2014 年，我在某大型城市商業銀行作暑期實習生時，就聽該行的理財經理說過，銀行理財無法剛性兌付的事情。
任何投資都有風險，隻是風險大小不一，那是不是銀行理財就買不得瞭？
不是的。你要知道銀行理財產品也有自身的風險評級，按風險由低到高分為五個等級：1R、2R、3R、4R、5R。一般而言，1-2 R 是保守型，3R 是平衡性，4-5 R 是激進型。找到適合自己的就可以瞭，不必因噎廢食。所以，還不快 " 速來 "！
5. 如何判斷自己適合哪種產品？
上面第四點講到：銀行理財產品按風險由低到高分為五個等級：1R、2R、3R、4R、5R。1-2 R 是保守型，3R 是平衡性，4-5 R 是激進型。而這個等級同時會與你個人的風險評級、投資偏好形成匹配，方便你做判斷，找到屬於適合自己的理財產品。還有，多學多思多操作。另外提示一句，現在國有銀行的理財收益普遍不如股份制銀行和城商行的理財。
另外，補充回答幾個小問題：
什麼時候銀行理財產品的收益較高？
回答：一般是年中或年終。
Q: 第一次買理財需要怎麼做？
回答：帶上本人身份證去銀行網點根據客戶經理的指導辦理。大約流程：做一份風險評估報告，當場打分，看評級，然後幫你辦理業務。
Q: 如何區別理財產品與銀行代售的保險產品？
回答：一是看，看合同書；二是問，問工作人員；三是想，自己想想銀行理財的特征。的確，現在很多人被銀行忽悠，本來去存錢，結果買成瞭保險，而這種銀行代銷的保險，保障很雞肋，收益又很低，還不如銀行定期利率，所以 " 談理財色變 "。其實大可不必，隻要堅定買理財的信心，多問幾句，一般就不容易被忽悠進去。
Q: 每次都要去網店購買理財嗎？
No，一一除瞭開戶辦卡那次之外，其餘無數次理財都是通過網銀或是手機直接購買，為什麼？節約時間啊，時間才是我們這群二十啷當歲小年輕最最寶貴的東西，當然不必耗在 " 錢多人傻速來 " 的理財產品上咯。
Q: 如何避免資金站崗？
這是個有建設性且關乎收益的問題。5 萬元說多不多，說少不少，就因為理財產品的募集期（一般是七天）而白白凍結資金沒有收益，是很不劃算的事情。有些銀行已經開始註意這個問題，推出理財產品的同時，會表明募集期內資金按某某貨幣基金的年化利率（一般 4% 左右）計算，這樣就避免資金站崗瞭，所以挑選產品的時候一定要火眼金睛。
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