10 月信貸數據出現顯著下滑，印證瞭貸款違規流入房市的監管升級。然而，金小編連續多日調查發現，盡管銀行對諸如房抵貸等貸款的自查及審核力度絲毫未減，但仍有少量貸款中介鋌而走險，聲稱能夠通過 " 修改貸款用途 " 等手段將房抵貸順利貸出，並用於購房。
房貸中介宣稱房抵貸可購房
所謂 " 房抵貸 "，是以客戶名下房產 ( 住房、商住兩用房 ) 作抵押，向銀行申請用於消費或經營用途的貸款。但金小編日前瞭解到，一些房貸中介仍宣稱能通過 " 運作 " 使房抵貸用於購房。
據部分房貸中介官方網站顯示，房抵貸額度最高可達 500-2000 萬元，貸款期限最長達 36-60 個月，最快 5-10 個工作日放款，月利息 0.5%-0.8%。
而對於年末銀行貸款額度緊張，此類房貸中介機構均表示已與數傢銀行建立 " 綠色通道 "。在 " 綠色通道 " 下，借款人提交相應材料 ( 如夫妻雙方身份證、戶口本、結婚證、房產證等 ) 後，信用類貸款最快可於當日發放，而房抵貸等抵押類貸款最快也能夠於次日發放。
至於貸款用途，一總部在深圳的銀行貸款外包服務商對金小編表示，" 前段時間對貸款違規流入樓市的監管力度都有目共睹，所以房抵貸目前無法用於購房 "。
雖然大多數貸款中介均表達瞭類似的觀點，但仍有少數貸款中介鋌而走險，仍然宣稱能夠協助客戶取得房抵貸用於購房。
其中，一深圳上市銀行指定合作貸款中介機構宣稱，銀行確實限定貸款不能流向房地產或金融市場，但在 " 貸款用途 " 上仍有可操作空間。該中介對金小編表示，如果房抵貸用於首付確實不符合銀行的貸款要求，但如果借款人名下有公司，貸款用途可以填寫 " 公司用途 "；如果是個人，用途可以是 " 購買奢侈品、紅木傢具 " 等等。
" 對於一些客戶而言還可以選擇組合貸款 "，他進一步對金小編稱，如果是外地已還清貸款的住房，房抵貸最長期限能做到 8 年；但如果是客戶名下本地已結清的房產，最長期限可以達到 20 年，不僅抵押率可以提高，利率上還能享受部分優惠。
有分析人士指出，監管層已經加強對貸款違規流入房市的打擊力度。但貸款中介較普通人更瞭解銀行政策，對客戶進行 " 包裝 " 後，一些原本不符合貸款條件的客戶也能順利獲得銀行貸款。
監管強壓下信貸數據下滑
一股份制銀行內部人士日前告訴金小編，目前房抵貸項目基本不對外做推廣，但是可以在櫃臺上咨詢，" 以前銀行這項業務做得猛，但引來瞭監管層的巡查 "。
上述人士透露，假設對客戶放 100 萬額度的房抵貸，能直接交給客戶的隻有 30 萬，其餘款項會打給他購買物品的商傢，並上繳消費發票作為憑證。
金小編註意到，據媒體此前報道，去年底至今年初房價漲得最厲害的時候，北京地區很多銀行的房抵貸業務都十分火爆，甚至到瞭必須排隊等額度的地步。業內人士坦言，" 隻要抵押的房產足夠值錢，有的銀行最多能貸出 2000 萬。還有中介可以專門幫人申請高額個人經營貸款。隻要房產是真的，公司情況和流水都可以由中介全權辦理。
而正當上述情況愈演愈烈之時，9 月，北京銀監局聯合央行營管部聯合下發通知，要求北京市轄內的銀行業金融機構針對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查 " 房抵貸 " 等資金違規流入房地產市場的情況。
監管加強後，央行日前披露的信貸數據也出現顯著波動。數據顯示，10 月新增人民幣貸款 6632 億元，較 9 月 12700 億元有較大幅度的回落，較去年同期增加 119 億元，為今年 4 月以來最低當月同比增幅。
其中，新增居民貸款中，短期貸款 791 億元，較上月的 2537 億元減少 1746 億元；中長期貸款 3710 億元，較上月減少近 1000 億元。
海通證券宏觀策略分析師薑超報告稱，10 月居民貸款增速明顯下滑，反映瞭監管機構嚴查居民消費貸的效果。
上海東證期貨也分析指出，今年前幾個月有大量居民短期消費貸款違規進入房地產市場，在監管部門加強審查後，10 月份短期貸款回落明顯。
此外，M1 與 M2 的剪刀差變動也體現瞭居民存款的變動。當居民貸款增加時，存款增速往往減少。隨著居民貸款審查更加嚴格，同比多增將繼續放緩，相應 M1 與 M2 剪刀差將繼續收窄。
房貸緊張元旦後或將緩解
年末將至，銀行貸款額度再度收緊。一上市城商行對金小編確認，目前房貸額度較少，需要排隊。而除上海地區外，廣東、江蘇、山東、湖北等省主要城市也紛紛出現貸款額度緊張的情況。
額度緊張也導致貸款利率不斷上行。融 360 檢測數據顯示，10 月全國首套房貸款利率小幅上漲，環比增速呈連續放緩趨勢。數據顯示，2017 年 10 月全國首套房貸款平均利率為 5.30%，相當於基準利率的 1.08 倍，比 9 月上升 1.53 個百分點，廣州的首套房貸平均利率為 5.31%，略高於全國平均水平。
據《中國證券報》日前報道，某大行剩下兩個月對公額度僅有十幾個億，而寬松情況下可達上百億。該行投行團隊負責人說：" 利率也提高瞭不少，如果是優質國企，基準利率上浮 6% 還能放，如果是一般企業我們利率提高到基準之上上浮 30%。"
事實上，從今年二季度開始，房貸放款就逐步出現緊張狀態。有房產中介表示，此前辦理按揭、贖樓等整個二手房交易流程，大概隻需一到兩個月即可辦完。但隨著各傢銀行收緊政策，房貸遲遲沒有發放下來，導致有些交易三到六個月仍未完成。
銀行方面對此解釋稱，房貸額度緊張，除瞭受每逢年底銀行資金緊張影響外，近期總行層面要求要配合房地產調控政策，控制房貸額度投放，所以房貸審批變得更加嚴格瞭。
融 360 分析師李唯一表示，銀行年底房貸額度緊張是多重因素作用，比如當前政策對銀行房屋按揭貸款總量有規定，四季度各銀行所剩額度不足甚至已用完。李唯一預計，元旦過後，新額度將有效緩解當前壓力。
" 今年前三季度銀行表內貸款增長確實比較快，可以看到銀行貸款是今年社會融資增量較高的重要因素，主要由中長期企業貸款和居民貸款驅動，體現實體經濟融資和居民信貸需求強勁。再加上房地產調控下銀行對房地產相關貸款投放存在限制、MPA 考核對廣義信貸增速也具有一定約束作用，都可能加劇年底銀行信貸額度緊張的態勢 "，穆迪分析師徐晶指出。
責任編輯 徐子莫
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