文 / 小白讀財經（ID：veekn365）
現在，年輕人有錢不存銀行，喜歡存餘額寶已經愈發普遍。
原因：
1、餘額寶收益率比銀行定期存款還高
2、餘額寶幾乎沒有手續費，費用比銀行低
3、餘額寶不用排隊
……
當然咯，餘額寶比銀行好的地方還很多，小白就不再羅列瞭。一個簡單的事實，像小白一樣長期在外工作的年輕人，銀行卡異地取款扣費就讓小白頭疼。銀行給我們的感覺是事沒多幹，錢卻收瞭不少。
隨著餘額寶的壯大，" 銀行們 " 愈發憂慮瞭。
近日，發展改革委、銀監會聯合印發通知，取消、暫停商業銀行部分基礎金融服務收費。
通知規定，自 2017 年 8 月 1 日起，取消個人異地本行櫃臺取現手續費，暫停收取本票、匯票的手續費、掛失費、工本費 6 項收費，各商業銀行應主動對客戶在本行開立的唯一賬戶免收賬戶管理費和年費等。
這次 " 降費 " 措施似乎是銀行們被逼入墻角後，惶恐下的反擊。
下面，我們看看餘額寶有多厲害。
截至 2017 年年中，餘額寶規模已達 1.4 萬億。若對標銀行零售存款，餘額寶已經超過瞭招商銀行。2016 年數據，招商銀行活期存款 9516.15 億元，即使加上零售定期存款，合計金額近 1.3 萬億也遜色於餘額寶。
進一步對標 " 四大行 " 的零售活期存款（2016 年數據），餘額寶可以排到第五位。
實際上，餘額寶 2016 年 12 月的規模才 8 千億，2017 年 6 月就擴張至 1.4 萬億，月均增長超 1 千億。即使是 " 四大行 " 也難以輕松應對。
難道銀行們隻能坐以待斃，沒招瞭嗎？
小白認為，銀行的小修小改對餘額寶沒有太大的用處，" 寶寶 " 的成本優勢依然穩固。
管理餘額寶的天弘基金員工總數為 200 多人。規模與之接近的招商銀行，員工總數近 7 萬人。要知道，招商銀行已是傳統銀行中的優秀代表。
2016 年，招商銀行員工人均薪酬高達 45.14 萬。四大行因為員工較多，平均薪酬全部低於 30 萬，但最低的農行也有 22.45 萬。
即使餘額寶資產規模擴大 10 倍，天弘基金也無須招聘更多員工。餘額寶使用的互聯網、計算機和大型管理軟件已經非常高效地替代瞭人工。
人多還不是最可怕的事，管理才是最頭疼的事。
看圖可知，一傢傳統的全國商業銀行的規模和組織架構有多復雜。例子中的 XX 銀行，一級 + 直屬分行有 37 個，二級分行有 307 個，一級支行 3520 個，基礎營業機構 19102 個。
去年，我國僅上市銀行的員工總數就接近 222 萬人。每個具有單獨機構代碼的營業網點，剔除行政層級占比後，對應的員工數為 26 人左右。
一個決策，餘額寶的 200 多名員工開個早會就可以搞定，銀行們可能得開 N 輪會議，花費一個月的時間。
小白講瞭一圈，銀行人多對我們存錢的人有什麼影響呢？
很簡單，人多花費多，攤到消費者身上就是各種手續費。
小白舉例：
1、小白傢種蘋果，賣給水果批發商的價格是 1 元 / 斤。
2、水果批發商賣給水果零售店的價格是 2 元 / 斤。
3、消費者購買蘋果的價格是 5 元 / 斤。
最簡單的水果生意，水果批發商和零售店並不生產蘋果，他們以 " 差價 " 為盈利點。目前，銀行的盈利也以 " 差價 " 為主，專業術語叫 " 利差 "。
我們可以將銀行 " 理解 " 為水果批發商，本金沒有多少錢，主要依靠我們儲戶去存錢，然後將我們的錢貸款出去賺錢。
小白將 2006-2017 年，一年期基準存款利率和一年期基準貸款利率走勢制作成圖（紅線 & 藍線），可以看到利差維持在 3% 左右（底下淡藍色部分），最新為 2.85%。
（1）A 將手裡的 100 元存入 X 銀行，定期存款一年獲得 X 銀行利息 1.5 元。
（2）B 從 X 銀行貸款 100 元，貸款一年付給 X 銀行利息 4.35 元。
（3）利差 =4.35 元 -1.5 元 =2.85 元
當然咯，我們不能就此理解存 100 元到銀行，它就可以賺 2.85 元。因為，銀行貸款有可能收不回來，形成壞賬。2016 年第四季度，我們大型商業銀行不良貸款率為 1.68%（銀監會數據）。
利差扣掉壞賬，再減去人工和其他費用就是利潤瞭。
傳統銀行支付幾萬到幾十萬員工的工資，覆蓋 1.68% 的不良貸款率，需要的利差就比較高瞭（最新數據接近 2.85%）。
相較而言，餘額寶隻需要支付 200 多個員工的工資，幾乎沒有不良貸款率，需要的利差就非常低。
簡單理解：我們作為餘額寶的客戶，隻需要養 200 多個員工；作為銀行的客戶，卻要養幾萬名員工。
小白舉例：
1、小白傢種蘋果，原先賣給水果批發商的價格是 1 元 / 斤，消費者購買蘋果的價格是 5 元 / 斤。
2、現在小白將自傢蘋果放到淘寶上賣，消費者購買蘋果的價格是 2 元 / 斤。
蘋果還是蘋果。隻不過，淘寶網代替瞭千萬傢水果批發商和水果零售店。作為蘋果種植戶的小白，購買蘋果的消費者和淘寶網都因此獲益。
相關數據顯示，8 月 1 日相關措施後，預計每年可減輕銀行客戶負擔 61.05 億。
不過，銀行這些錢相對餘額寶的規模，真的杯水車薪。小白還記得，早些年各大商場以打折為手段應對淘寶，可真心沒什麼效果！
