【觀察者網綜合報道】在眾人的印象中，銀行一直是一個龐大無法動搖的角色，無論什麼樣的危機都無法阻斷銀行在全球經濟中的重要地位。但是現在，銀行似乎開始受到真正的挑戰，挑戰者則是新興崛起的科技巨頭。
商業周刊（business week）11 月 22 日刊登文章稱，在美國，消費者非常希望科技巨頭提供金融服務，而不是銀行。
同時，相比起美國，中國的科技巨頭發展更加迅速，其發展讓傳統的銀行相形見絀。
接受新事物：各國願意使用科技公司金融服務的受訪者比例（圖：彭博社）
消費者更加喜歡科技巨頭提供的服務
商業周刊稱，咨詢公司貝恩（Bain＆Co.）的調查顯示，近 60% 的美國銀行顧客願意嘗試科技公司（他們已經使用過這些公司的服務）推出的金融產品。年輕受訪者的興趣尤其高。年齡在 18 歲到 34 歲的受訪者中，約 73% 的人表示會嘗試科技公司的信用卡、存款賬戶、投資、抵押貸款等服務。
至於原因很簡單，如亞馬遜、臉書一類的科技公司更加靠近民眾生活的日常，使用起來更加方便。同時，在受訪者之中，支付公司和亞馬遜的受信任程度也僅次於上市銀行。
麥肯錫的報告顯示，在美國，亞馬遜已經接入瞭 2 萬個小商戶，並且提供瞭超過 30 億美元的貸款，而這些都是從銀行口中 " 搶 " 來的食物。
中國的情況怎麼樣？
美國的銀行業才初步感受到科技巨頭的實力，中國則不一樣，在世界經濟論壇（World Economic Forum）的報告中，世界經濟論壇金融業創新項目主管麥克懷特（R. Jesse McWaters）表示：" 中國監管部門對創新抱以開放態度，這是推動這一獨特金融生態系統發展的重要因素。更為重要的是，中國消費者對高科技金融產品展現出濃厚的興趣。"
金融時報的報道稱，去年，阿裡旗下的螞蟻金服已經有瞭 4.5 億用戶，幾乎是世界最大銀行工商銀行的 10 倍，用戶數目還是小事，數據才是關鍵，大量的數據可能極大的提升金融機構對於用戶信用程度的判斷，這使得科技公司在借款等金融業務上的判斷能力極大獲得瞭增強。
所以，金融時報在形容銀行對支付寶的態度時用瞭一個詞—— " 嫉妒 "（jealousy）。
另外，對於中國的銀行業來說，用戶的消費習慣是另外一個巨大的麻煩，麥克懷特說：" 支付方式的轉變成本是關鍵因素。中國消費者的信用卡持有率較低，這讓移動支付能夠直接切入占據主流，而西方消費者對於從刷卡到掃碼的支付轉變熱情不足。" 這讓中國高科技企業在推廣上的阻力遠遠小於美國的同行。
在中國，連菜場大媽都轉用 " 高科技金融瞭 "@視覺中國
生死存亡之戰，銀行可能淪為附庸
對於銀行這種傳統企業來說，和科技巨頭的競爭可以說是生死存亡的一戰。在麥肯錫的報告中，2016 年，全球銀行的平均利潤增長率已經從去年的 5.7% 跌到瞭 2.7%，日本更是出現瞭負增長。大量的客戶流向瞭高科技企業，銀行被迫裁員應對嚴重的損失，全球排名第 11 大的資產管理公司 ING 被迫從多達 54000 人的銀行系統中裁員 7000 人。花旗銀行預計，全球在未來 10 年內，為瞭跟上科技巨頭的腳步，傳統銀行將全力提升自己的科技水準，減少人力支出，這將導致銀行業損失超過 170 萬個工作機會。
全球銀行利潤高速下滑（數據：麥肯錫）
同時，在世界經濟論壇的報告中， 問題還不止出現在瞭客戶的爭奪上，銀行也同時也失去瞭自己的定價權，為提升自身競爭力，西方銀行和保險公司對大型科技企業的依賴不斷增強，而於此同時，這些科技企業不斷擴大核心功能開發，逐步取代金融機構的價值定位。
這意味著什麼呢？貝恩咨詢合夥人傑拉德•杜•托伊特向商業周刊指出，銀行可能會逐步淪為科技巨頭的附庸。銀行還是會繼續和亞馬遜等巨頭展開合作，銀行負責推出金融產品，科技巨頭則充當分銷和服務渠道，也就是亞馬遜在消費商品領域做的那些事。但是麥肯錫的調查顯示，分銷業務占到銀行利潤的三分之二，如果持續下去，銀行可能會淪為生產抵押貸款和信用卡的工廠。
麥克懷特認為，" 西方銀行機構與科技企業的合作很難保持對等互利。前者越來越依賴後者提升其具有戰略敏感性的能力，但回饋對方的隻是現有業務部分。"
全球使用金融科技進行的交易的數額和比例，僅僅在 2015 年就已經達到瞭 25%（圖：金融時報）
銀行的下一步該怎麼走？學我者生 似我者死
孫子曰：知己知彼百戰不殆。在這個殘酷的角鬥場上，道理也是一樣的。當科技巨頭利用高科技的時候，銀行也必須跟上。
目前高速發展的自動智能投資顧問，或稱機器人投顧，即以低廉的價格向客戶提供自動化投資建議的服務，就是金融機構面對金融科技企業所做出的回應，極具啟發意義。奧緯咨詢（Oliver Wyman）的分析師向金融時報表示，這項技術能夠減少支出，幫助銀行提升 15% 的利潤率。
同時，金融時報還說，對於客戶信用度的分析也需要采用科技巨頭的做法，利用機器作出是否借款的決定。當采用瞭這些技術之後，科技和金融之間的界限將越發模糊。英國最大的銀行，巴克萊銀行（Barclays）的總裁稱：" 未來我們將會是一傢經營銀行的科技公司。"
不過，銀行也不需要事事都走在科技公司的前面，從傳統上積累的客戶並不容易流失，德勤加拿大公司合夥人兼美洲金融服務業區域主管加拉斯基（Rob Galaski）在世行的報告中表示，客戶從金融機構更換服務來源的成本非常高昂，且現有金融服務機構也在迅速反應。
加拉斯基補充說道，事實證明，對於大型金融機構而言，快速跟隨的能力要比先發能力更重要。敏銳的金融機構把金融科技系統當成瞭獲得技能的超市，培育新興技能和快速促成合作已成為銀行在競爭中取勝的關鍵因素。
為瞭提升科技水平，銀行在區塊鏈的投入不遺餘力（圖：金融時報）
