圖片來源：視覺中國
傳統銀行金融系統在面臨去中心化區塊鏈革命性的顛覆的時候，將經歷 " 臨終的 5 個階段 "（庫伯勒 - 羅絲模型）：
否認：這破玩意怎麼能用？不會有人用他
憤怒：這玩意合法嘛？ 政府該管管瞭
討價還價：去中心化就算瞭，區塊鏈是不錯的技術，我們做過區塊鏈內部應用吧
抑鬱：沒戲瞭，看來幹不過去中心化的對手瞭
接受：最後，隻好接受其最終命運
--- 安德魯斯安通托普
去中心化的區塊革命是一場技術經濟社會革命，將對我們生活的方方面面帶來沖擊，區塊鏈經濟體系將會讓我們今天的經濟體系看起來像封建社會。Daniel Jeffries 在他的《去中心化區塊 20 年預言》一文中預計：去中心化組織將會顛覆我們現在瞭解的商業社會的方方面面，很快將會出現去中心化組織（DAO, Decentralized automated organzation）成為財富 500 強。
我們在之前的文章裡也分析過去中心化將如何顛覆 facebook，亞馬遜等傳統互聯網巨頭，本文將聊一下區塊鏈去中心化浪潮中首當其沖的行業：傳統金融及整個法幣體系。包括銀行保險證券在內的整個金融體系關乎國傢安全，區塊鏈，數字貨幣和去中心化將會帶來哪些沖擊和機會。
法幣曾經的輝煌和如今的困境
去中心化顛覆金融體系在貨幣戰場已經揭開序幕。
貨幣在數千甚至上萬年的進化過程中，形成瞭 3 種傳統屬性：交易媒介，價值存儲，和價值尺度。近半個世紀來，政府通過央行及監管機構，為之賦予的第四種屬性：控制手段
美國總統尼克松 1970 年簽署的的銀行保密法（BSA，Bank Secrecy Act），要求美國金融機構要與美國政府合作，監控並控制資金流向，從而達到反洗錢，防止犯罪的目的，通過這個法案，美國政府開始逐漸的把貨幣變成一種控制手段。其後歷屆政府，通過不斷追加完善現有及新增法案，加大對貨幣的監控。通監控支付及接受方，控制貨幣流通過程中各方可支付和可接受的權利，從而達到對財富流通過程完全控制的目的。通過這項法案，金融機構逐步的成為瞭執法部門的一部分，更重要的是，相比各國的執法部門，金融機構在很多情況下能更有效的超越國界，超越司法管轄，超越程序正義，超越民主流程來實現其控制。警察和法官可以通過行政及司法程序來沒收公民財產，凍結銀行賬號，而銀行卻往往不需要任何程序就能做到這點。法案簽署的這 50 年來，貨幣這種控制手段，其影響力隨著美國及其盟國的經濟影響，逐漸滲透到全球各個國傢，變成所有統治集團的控制工具。在全球的貨幣體系中，隨著各國政府紛紛制定各自的貨幣控制法律法規，這種趨勢越來越變本加厲。貨幣變的越來越無法自有流動，越來越帶有行政意志，越來越變成大國，大機構的博弈場。
在過去的幾十年間各級官員們紛紛制定越趨嚴格的貨幣監管法令的時候，全世界的使用者們並沒有其他選擇，因為除瞭政府信用背書的法幣之外，沒有其他的貨幣能作為方便的交易媒介使用。黃金早已不能適應後工業革命時代的快速交易的要求，更不用說適應對交易速度要求更高的信息時代。所以當法幣變成瞭唯一選擇的時候，所有的使用者不管是否樂意，不得不接受附加在其上的其他屬性。
但是，當貨幣開始變成一種控制手段且控制手段屬性開始不斷增強的時候，其原有的其他 3 個屬性便開始慢慢的被侵蝕。如：貨幣無法再成為最好的交換媒介，因為其交換媒介的功能必須服從於其控制手段的屬性，無論法令的好壞，貨幣必須遵從各個政府的法令，行政命令等。例如所有的黑市交易都用現金結算，所有希望避稅的小商販都希望你付現金而不是銀行轉賬一樣，都是為瞭避開政府的監管。對於他們來說，增加瞭種種監控的政府的法幣是一個並不好但又因為沒有其他選擇而不得不用的交易媒介。
而當貨幣成為瞭一種控制手段後，金融機構從某種意義上來說成為瞭實施控制的部門，具備瞭一定的行政屬性。而出於對實施監控的考慮，政府必然為新入者有意無意的設置各種門檻。從而使得金融成為最不充分競爭的行業之一。其結果是在信息革命的 10 幾年後，目前全球仍有近 60 億人口處於完全沒有或缺少包括銀行在內的現代金融服務的狀態。反觀同時起步的互聯網，移動互聯網，在充分競爭下經過 10 多年高速成長，網絡及手機覆蓋率已超過 2/3 全球人口，移動互聯網革命使手機在過去不到 10 年的時間內，讓全球超過 25 億原來沒有機會接觸互聯網的用戶可以通過手機移動互聯。
但正如當年的尼克松一樣，大多數的政策制定者沒有預料到的是，在貝殼，鹽，黃金這些在人類歷史中通過長期價值積累而形成共識產生的自下而上的貨幣都已經紛紛謝幕或逐步淡出歷史舞臺之後，數字加密貨幣會以這樣的一種迅猛而幾乎無法抵擋的方式登場。
加密貨幣作為各種合法非法的交易媒介，難以被監管，沒有（不需要）政府背書，它是避稅的天堂，洗錢的樂園，加上規則透明，安全性高，這看起來像及瞭人類使用瞭數千年的黃金屬性，但是在互聯網的時代，其交易遠比黃金簡單快捷。
加密貨幣，作為去中心化區塊鏈的一個應用，啟動瞭第一輪的金融去中心化運動。（沒錯，這隻是第一輪，後面還有第二輪，甚至第三輪，現有銀行金融體系的任何抵抗在加密貨幣及去中心化這些野蠻人的反復進攻當中都將會顯得徒勞）
加密貨幣的興起，是在多年中心化的央行們肆無忌憚的灌水及監管到極限的並且在損害貨幣基本屬性的情況下，全球的韭菜們對全球的法幣和央行投下的不信任票。貨幣的價值基於共識，失去共識的貨幣一文不值。虛擬貨幣共識的不斷凝聚，正是多年法幣不斷承受其本不應承受的職能和被肆無忌憚的操控所帶來的惡果。共識的價值和共識的去價值，是目前虛擬幣 vs 法幣博弈的主戰場。
去中心化對金融體系的顛覆性影響
加密貨幣很猛，但是如果我們認為加密貨幣就是未來的革命，那就真是圖樣圖森破瞭，加密虛擬幣隻是去中心化區塊鏈的一個應用，正如前文所述，這隻是第一輪進攻，更兇殘的由智能合約及在智能合約和加密貨幣基礎上構建的去中心化所引領的第二，第三輪進攻還在後面。
去中心化的區塊鏈及其上構建的智能合約，具有天然的不可修改屬性（這就是為什麼加密貨幣隻能分叉，不能升級），如果擁有者將其開源，則這樣的智能合約又具有瞭公開透明的屬性。
以此構建組織內，組織間的業務關系，結合數字貨幣應用，能讓商業交易的成本無限趨近於 0.
人類有 3 次信息交流革命：語言的發明，互聯網的發明，去中心化智能合約的發明。而智能合約的發明除瞭加快瞭信息傳遞的速度之外，也將信任建立的速度最大化，將信任建立的成本降至最低。而我們現在的金融體系，這個建立於工業時代的金融體系，正是基於個體間信任建立難度較大的情況下產生的公信機構，其業務模式從本質上來說正是利用個體間的信任不對稱而進行套利。
建立在區塊鏈智能合約以及加密貨幣基礎上的去中心化組織模式對任何現有中心化的金融體系內的各商業模式是毀滅性的降維打擊。其通過給與用戶具有股權性質的加密貨幣（組織發行的代幣）將用戶變成股東的方式打破企業邊界，使得用戶獲得使用價值的同時獲得部分相應的企業價值，最大化業務粘性；同時通過智能合約及代幣激勵的用戶社群的自服務自生長取代中心化團隊，降低運營成本；而透明的智能合約代碼為所有人可見，杜絕暗箱操作的可能，從而使得用戶對機構充分信任。而這些都是現在的金融機構的短板。
例如：你去銀行存款，你隻是一個儲戶，不買這個銀行的股票無法變成股東。而在去中心化的銀行裡，你隻要存錢銀行可能就給你發代幣做獎勵，而代幣可以很容易的內置股權屬性；又例如，消費者不會知道自己的銀行的存款準備金有多少，銀行是否會在下一次危機的時候因為種種消費者所不知道的問題而破產，而在去中心化的銀行裡，這些信息往往都是完全公佈並為大眾（至少是存款人）所知的。
我在之前的文章《facebook 亞馬遜們的末日》裡，有對去中心化組織的競爭優勢做較為詳細的描述，大傢可以參考。
鼓吹虛擬幣，聲討法幣並不是本文的目的。相反，對加密貨幣以及其他區塊鏈上的去中心化應用可能對經濟社會帶來深遠的影響的估計不足，有可能帶來嚴重的後果反而更令人擔心。而政策制定著如果不能深入瞭解加密貨幣及去中心化可能帶來的深遠影響，及其潛在價值，而對之僅僅采取圍堵封鎖的策略的話，會逼使大量的人才，公司，加密貨幣資產外流海外，使得本來中國所具有的加密幣的先發優勢不復存在，把原來牢牢掌握在國人手中的加密貨幣金融主動權拱手讓人。如果未來加密貨幣將會在全球經濟體系中占有一席之地甚至占有全球經濟的制高點的話，現在的政策將會決定我們在未來體系當中的利益分配及規則制定的話語權。（本文首發鈦媒體）
【鈦媒體作者介紹：銳思陳，微信公眾號：銳思陳】
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