" 斷直連 " 大限將至微信、支付寶接銀聯方案初露面目
李意安
今年 2 月，銀聯戰略部牽頭組織瞭一場培訓會，培訓內容主要是針對包括銀行和第三方支付在內的收單機構。在會上，一份名為《微信 /支付寶接入銀聯方案》（下稱 " 方案 "）出現在參會人士的手中。
一位接近銀聯的人士則表示，這份文件的最大動因在於配合《條碼支付業務規范（試行）》（296 號文）中銀行、支付機構在 4 月 1 日的 " 斷直連 " 任務。而這份文件中也表明是 " 為瞭滿足 296 號文的時間要求，總體原則是盡量讓微信、支付寶及收單機構少改動，所以暫時沿用微信、支付寶的現有接口和對賬文件格式 "。不過，銀聯和支付寶、微信支付（下文簡稱 "A/T"）的這一方案，無論是收費標準、分潤模式都沒有確定。
對於這份文件，支付寶、微信支付和銀聯對本報均未進行正面回應。
據瞭解，對比傳統的 " 四方模式 "，在方案中，發卡行的位置被 A/T 所取代，而發卡行則從原有的這種模式中改變瞭。一位接近銀聯人士則稱，" 支付寶不是發卡方，而是條碼付款服務方。"
一位接近監管的人士說，" 網聯出現之後，與銀聯同為央行下轄單位，兩傢機構面臨競爭也正常。因此，各傢方案如何實現‘斷直連’也值得繼續觀察。當然，網聯也有自己的現實困境。一個清算機構的搭建任務是龐大而艱巨的，很難一蹴而就，這也是為什麼網聯的建設進度一直難達預期的重要原因。"
方案尚待明確
經濟觀察報瞭解到，該方案呈現的是整體清算邏輯架構。
方案顯示，A/T 接入銀聯之後，此前 " 收單機構 - 銀聯 - 發卡行 " 的清算結構變為瞭 " 收單機構 - 銀聯 -A/T"，並不擁有發卡資質的支付寶取代瞭發卡行的角色，銀聯則通過央行大額系統進行資金清算。
一傢股份制商業銀行的電子銀行部總經理告訴經濟觀察報，這與傳統 " 四方模式 " 相比有所變化。
所謂傳統 " 四方模式 "，指的是基於卡組織、發卡行、收單機構、商戶的合作模式，商戶發起交易之後，由收單機構上送至卡組織，由卡組織來完成收單機構與發卡行之間的清算，這是迄今為止產業各方最為認同的一種合作模式，亦是監管積極倡導的清算模式。
上述電子銀行部總經理稱，" 在現在的這個方案中，斷的是支付機構與 A/T 之間的直連。一直以來，央行不允許支付機構直連的原因主要是在兩方面，一方面是支付機構之間直連會導致央行無法掌握信息，很難實現穿透式監管，給交易監控和反洗錢帶來瞭難度；另一方面，支付機構之間直連沒有瞭風險隔離，也容易導致風險蔓延。"" 而 A/T 與發卡行之間的關系仍未厘清。扣款端有可能是支付寶直接連接各傢銀行進行扣款，也可能是通過連網聯轉接各傢銀行。" 該人士介紹稱：" 以支付寶為例，如果是真正的四方模式，首先，現在扮演收單角色的各傢支付機構就僅僅隻能作為 A/T 的拓展機構介入服務，商戶密鑰應該回歸到支付寶手中，由支付寶直接管理；其次，支付寶則應該作為收單機構，將交易上送銀聯，然後由銀聯為支付寶與發卡行實行清算。"
一位接近銀聯的人士則表示，銀聯這份方案的最大動因在於配合《條碼支付業務規范（試行）》（296 號文）中銀行、支付機構在 4 月 1 日的 " 斷直連 " 任務。該方案亦顯示 " 為瞭滿足 296 號文的時間要求，總體原則是盡量讓微信、支付寶及收單機構少改動，所以暫時沿用微信、支付寶的現有接口和對賬文件格式 "。除此以外，該方案同時公佈瞭各個碼制下的聯機交易模式、交易接口、清算對賬和爭議差錯等處理細節。
影響幾何
上述接近銀聯的業務人士坦言，後端交易和清算模式的變化對消費者和商戶而言都不會有太大的影響，但對銀聯、支付寶以及商業銀行而言影響很大。" 在這個模式下，支付寶賬戶實際上獲得瞭發卡行一樣的身份地位。" 一位支付行業人士認為，銀行和銀聯則提供瞭通道。
而一位接近銀聯人士稱，" 支付寶不是發卡方，而是條碼付款服務方，這是 296 號文中對支付寶、微信支付的定義，在特殊場景下，他的角色隻在條碼業務中存在，不會在銀聯其他業務中存在。"
一位股份制商業銀行信用卡中心人士告訴經濟觀察報，" 銀行和銀行卡用戶之間依然隔著支付寶和微信的屏障，銀行卡用戶的交易信息也依然掌握在支付寶或微信手中，而非銀行的手裡。"
而一位接近監管的人士則告訴經濟觀察報，某種程度而言，銀聯此舉也是為瞭在 296 號文界定的 " 大限 " 之前完成監管的 " 斷直連 " 任務，盡早將 A/T 的交易規模納入監管體系。
事實上，在 " 斷直連 " 的監管節奏下，央行、銀聯、網聯和銀行都在共同努力。
此前有消息稱，浦發銀行在 3 月 12 日關閉全部掃碼支付通道，浦發銀行對外回應稱，並未關停全面掃碼通道，但正在對合作商戶全方位監測，並推進掃碼通道向清算組織遷移。
就在 3 月初，在北京舉辦的 " 網絡支付清算平臺全業務功能交流會 " 上，網聯總裁董俊峰透露，截至 3 月 2 日，網聯清算平臺已接入近 340 傢銀行以及近 100 傢支付機構，累計切量筆數超過 83 億，累計處理交易金額超過 2.3 萬億，最高單日交易筆數處理規模超過 1 億筆，最高實時峰值交易超過 7000TPS（筆 / 秒）。董俊峰表示，為切實按照從 6 月 30 日起支付機構涉及銀行賬戶的網絡支付業務全部通過網聯清算平臺處理的有關要求，希望與產業各方聯手分階段計劃目標，做好後續功能開發投產及業務遷移等工作，確保按期實現 " 斷直連 "。
眼下，網聯也依然有很大的努力空間。按照此前央行要求，各銀行和支付機構應於 2017 年 10 月 15 日前完成接入網聯平臺和業務遷移相關準備工作，可見這一目標並未達成。按照計劃，目前留給網聯的時間僅剩 3 個多月。" 全面切量 " 的背後，對網聯峰值處理能力的更嚴格的考驗。以 " 雙十一 " 為例，根據支付寶公佈的數據來看，2017 年的 " 雙十一 "，剛開場 5 分鐘 22 秒，支付寶的支付峰值達到 25.6 萬筆 / 秒，數據庫處理峰值，達 4200 萬次 / 秒。對於目前交易峰值 7000 筆 / 秒的網聯而言，要承接住這樣的交易體量，讓系統平穩運行，可謂壓力繁重。" 從央行的角度來看，支付寶和微信支付的交易隻要能夠接入央行管轄范疇，進入監管視野，在銀聯或者網聯，其實區別不大。" 上述接近監管的人士稱。
此前，今年 1 月底，銀聯新一代無卡業務轉接清算平臺也全面上線，同樣是響應央行號召，切斷第三方支付機構和銀行的直連模式。銀聯稱，該平臺已與包括 17 傢全國性重點商業銀行、180 餘傢區域銀行在內的主要商業銀行完成聯網。隨著銀聯與支付寶、微信支付連接計劃的啟動，未來的市場競爭態勢將會發生怎樣的變化，尚需拭目以待。
