近日，有媒體曝光，搜狗公司旗下的現金貸平臺 " 一點借錢 " 已停擺三個月，該平臺的客服對該媒體表示，近期該平臺不會再使用。
對於停運的原因，對方表示此前是因為在維護，但一直都沒有恢復。
對此記者嘗試與搜狗方面求證，但截至出稿前，尚未得到回復，而在蘋果 App Store 商店頁面，記者發現已無法搜到此款 App，同時，一點借錢的官網上也顯現出停運的跡象。
網貸專欄作者肥皂表示，未來現金貸合法合規之後，這一產品可以繼續運營；但並不是所有的互聯網公司都具有開展現金貸的基因，現金貸涉及到的關鍵點就是合法合規與風控，其中對於技術的要求和涉及到的成本都較為高昂。
用戶疑聲大，個人隱私安全存隱憂
搜狗於 2017 年 11 月 9 日在紐交所掛牌上市之後，搜狗 CEO 王小川曾公開回答過關於搜狗是否會發展金融業務的疑惑。
他表示，搜狗在這方面有佈局的想法，現在個人的消費已開始進行數字化、信息化，信用卡本身就金融服務中入門級的應用，為用戶提供金融借款、服務的同時，往下還會探索小額貸款和保險。
早在兩年前，搜狗已聲稱實現搜狗輸入法用戶規模超 5 億，其已積累瞭龐大用戶數據，進一步向金融領域邁入似乎水到渠成。在其向美國 SEC 遞交的招股書裡的 VIE 框架中，也看到瞭在岸公司成都吉易付科技有限公司（Chengdu Easypay Technology Co., Ltd.）的身影。
根據工商信息顯示，吉易付註冊資本 10 億元人民幣，股東為北京世紀思速科技有限公司與北京搜狗信息服務有限公司，監事為王小川；在 2017 年 5 月 12 日更名前，公司名為成都搜狗吉易付科技有限公司。而這傢公司所運營的產品，正是前文中所提到的 " 一點借錢 "App。
而根據資料顯示，該款產品為主要面向年輕白領與藍領，借款額度在 500 至 5000 元，借款期限為 7 至 30 天的小額短期借款產品。
據悉，對於這款 App，有用戶向媒體反映，這款 App 的做法讓他們感覺是金融詐騙，申請借錢提交資料後直接被拒或者一直沒有進展，而自己的資料已經被對方獲取。
" 用戶提交瞭貸款申請後被拒或者進度停頓，確實在行業內會有個人信息被套取的情況出現。其實不僅僅是竊取，個人信息還會被拿來專賣，這不僅僅是行業內的一大潛規則，也是許多現金貸公司一大收入來源。" 肥皂向記者表示。
資料顯示，早在 2012 年央視 315 晚會上，就已經曝光瞭招商銀行出售信用卡個人信息的案件。
" 不知道今年的 315 晚會上是否還會報道類似的案件，不過根據我去年年底所獲得的消息，監管層方面將會在個人隱私上有所動作，個人隱私法可能要立法瞭。"
行業老賴猖獗，風控難占上風
除瞭行業亂象外，肥皂認為，擺在現金貸面前最大的阻礙還是風控與合規。
" 最難的地方在風控。監管層面已經明確說瞭審慎使用大數據風控，數據型驅動風控。並不是說它不好，而是它被炒的太熱瞭。怎麼樣利用大數據給一個適合借款人的利率，怎樣利用大數據做好貸後管理沒有被關註，反而隻是停留在瞭一個放款工具。" 肥皂告訴記者，原來過去放貸，如果說十個人中有五個人就能讓平臺盈利的話，那麼現在已經出現瞭十個人借錢沒有一個人會還的跡象瞭。
在他看來，風控核心要解決的地方其實主要就兩點：第一，怎麼把錢給到需要錢的人；第二，怎麼樣讓需要錢的人還的起錢。現金貸如果能解決好這兩個問題，就沒有大問題瞭。在他過去十年的風控工作中，他最大的感觸就是，利息、額度、期限等，如果有一個放大瞭，那借款人可能就還不瞭錢。
而其中利息一直以來都是現金貸逃不過的一個話題。趣店曾讓大眾為一傢公司竟能靠著高利息的現金貸業務上市而驚詫，也讓人們直接將現金貸與高利貸、校園貸和裸貸劃上等號。但肥皂覺得，現金貸的利率在一定范圍內較高是理所當然的。
" 現金貸是時間換空間的一個東西，你想用快錢，就必須付出代價。銀行的利息是便宜，但是要抵押物，要各種手續還得等上漫長的時間。而有的現金貸可能是幾天，甚至是秒下。"
不過從他多年的觀察來看，雖說現金貸的利潤理論上是來自借款人用錢產生的剩餘價值，但用行業內的術語來說，" 基本上都是最後一管子血瞭 "，來借錢的基本上就不打算還錢。
從另一個角度上來講，企業借出的錢也是需要成本的，而如今法律上對於借錢不還一事采取的態度是在償還時需要考慮到借款人的實際情況，並且將此類事件劃為民間借貸糾紛，不算入刑法，也不屬於金融詐騙。因此，做現金貸的企業反而處於被動和弱勢地位。別人拿走瞭錢，卻隻能看著別人有錢不還。
現金貸本身並不是一件可怕的事，企業最終還是要做到讓人好借好還，不能靠暴利。
" 風控說到底還是風控人，要參透人性。借錢的原因有兩點，第一，不想還瞭，第二，不計後果的利益驅動。像學生群體就屬於後者，覺得錢還不還再說，我先占有著這個東西，先獲得一定的聲望，但沒有考慮清楚還款基礎和未來的代價。" 還款意識一定要大於還款收入，這是他總結出來的經驗。
搜狗金融商業模式待考
對於搜狗未來現金貸業務的前景，肥皂在采訪中並沒有否認，但他同時也表示，並非所有的互聯網公司都擁有做好這塊業務的基因，上述的風控問題就需要花費較大精力。同時，在商業模式上，也需要謹慎選擇。
說到互聯網公司做金融，首先容易讓人聯想到的就是阿裡的螞蟻金服。但相較於螞蟻金服幾乎全牌照的情況，搜狗的差距較為明顯。
根據資料顯示，在去年 12 月，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室和 P2P 網貸風險專項整治工作領導小組辦公室曾聯合印發瞭《關於規范整頓 " 現金貸 " 業務的通知》，明確設立金融機構、從事金融活動，必須依法接受準入管理。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。而吉易付並未滿足這一條件。
如果從流量的角度來看，搜狗似乎還擁有一絲希望，阿裡掌握著支付入口的流量，而搜狗在搜索、輸入法與瀏覽器方面則是強項。這不免讓人想到，搜狗是否會將重心調整向貸款超市這一同樣吸金很快的行業。但是肥皂很明確的表示，貸款超市這種模式未來絕對隻有死路一條。
" 我入行比較早，2011 年就出現瞭像融 360 這樣的公司。最初民間借貸其實就是信用卡套現，但互聯網不發達，人們缺少交流，那時也沒有薅羊毛的說法，所以開始很火熱。但現在看越來越雞肋瞭，而且像這種渠道面對的借款人檔次可以說參差不齊，不是特別精準的。"
他認為，此類行為最直接的後果就是埋下瞭金融風險隱患。而像阿裡的螞蟻借唄與螞蟻花唄在芝麻信用上有一定要求，是基於一個信用和風控的基礎之上，能夠改善其借款場景。而如今監管方面同樣也在對借款人的資歷設定門檻，對此，肥皂表示認可。
不管是銀行還是民間的借貸機構，一般都會判斷借款人的還款來源是否可靠。然而在肥皂看來，在 2013 年以前，這一方面的規定基本就成瞭擺設——隻要有充足的抵押物，就會批貸，可是還款來源究竟是什麼的問題卻沒有引起重視：" 大傢最後都不還錢，銀行不就成瞭二手房交易平臺瞭，更何況是那些民間的公司。"
另外，肥皂還向記者透露，目前很多 P2P 公司還是在偷偷摸摸幹現金貸，在找渠道、流量，植入他們的產品。這一行業若要實現規范運營，就必須出臺嚴厲懲戒措施，因此，未來預期政策還將收緊。
