在中國，現金貸正面臨嚴苛的監管，而那些退場的從業者已經賺得盆滿缽滿。現在，越來越多的創業者將目光鎖定到東南亞。這裡的人口規模、經濟條件以及移動支付等客觀環境兼具，互聯網金融創業也較其他地方更有優勢。
本文主人公，黑馬大賽選手、印飛科技創始人范文潔將他的創業首站設在印尼。這裡的 2.6 億人口不少都是月光族，借貸需求旺盛，金融業發展更為落後，相當於中國的 2013 年。
" 在中國人喜歡存錢不太喜歡借錢的情況下，中國都有這麼大的市場。更何況印尼、東南亞那邊的人是喜歡借錢，不喜歡存錢的。" 范文潔感覺，這次創業是天時地利人和。
在印尼做互聯網金融是種怎樣的體驗？創業傢 &i 黑馬於近日采訪瞭范文潔。以下是其口述，經創業傢 &i 黑馬編輯。
從 2008 年開始，我曾分別在中國平安擔任產品經理，在宜信擔任高級產品經理，在厚本金融擔任產品總監。在這期間，我還去北京大學讀瞭一個全日制 MBA。
去年 8 月，我第一次有瞭創業的想法，想做一個催收界的 " 獵聘網 "，模式就是網貸平臺把不良資產像簡歷一樣一條條放到網上，然後催收機構可以自己選擇點擊單條不良資產，平臺對催收機構可以按點擊收費，這個和獵聘網的簡歷免費上傳，但是獵頭查看簡歷收費模式很像。不過，由於投資人提出苛刻的條件，我最終放棄。
今年二三月份，我想過做共享車後窗，安裝一款投影儀硬件在私傢車後面，廣告商在 APP 裡面競價投入廣告，車主可以在 APP 裡面選擇廣告，根據 GPS 軌跡和播放時間收費。但我偏運營，沒有廣告商資源，缺一個廣告行業的合夥人，比如分眾出來的。
同時，我想到的創業方向就是消費金融。無論是現金貸還是 P2P 等，在中國已經做的很火、很旺，技術也很棒，搬到東南亞國傢，可能會比較好。
（* 印飛科技創始人范文潔）
我們的產品在 8 月中旬正式上線，短短兩周，目前已突破萬次下載，申請貸款的量也好幾千瞭。目前，印飛科技團隊共有 16 人，其中 10 人位於上海辦公室，6 人位於印尼辦公室。
去印尼創業
在我還沒有辭職的情況下，VC 就向我拋來橄欖枝。加上項目本身也不錯，我覺得天時地利人和，最終在 4 月底時正式辭職。
投資機構本來就在看印尼市場，投瞭近 10 個印尼方向的團隊，資源和能調配的信息非常可觀。我覺得印尼也比較好，當地還有不少同學，雙方這麼默契，資源很互補，所以就選定瞭印尼。
第一，經濟條件不錯，互聯網環境支付條件與中國比較接近。一個很窮的國傢，連支付都沒有，是沒有辦法完成網上的放貸和收款的。東南亞在互聯網環境上跟的中國最緊，阿裡巴巴、騰訊也在那邊到處買買買、投投投。
第二，人工成本不能太高。印尼的貧富差距巨大，兩極分化嚴重，普通勞動者的月收入隻有中國平均水平的 1/3-1/2 左右。比如，同樣的一個崗位，在上海月薪是 15K，還不是 985、211 學校畢業的人，在印尼你可能隻需支付 5K，並且能夠在當地排名前十的學校畢業生中招聘。
第三，東南亞離中國近。你可以把研發放在中國，把業務放在東南亞，兩頭都顧得上。業務和研發沒有什麼時差，那邊有什麼問題，這邊馬上就能修。
（* 當地最大的出行 APP —— GO-JEK）
第四，這個市場是非常龐大。印尼有 2.6 億人口，整個東南亞接近 6 個億人口。在中國人喜歡存錢不太喜歡借錢的情況下，中國都有這麼大的市場。更何況印尼、東南亞那邊的人是喜歡借錢，不喜歡存錢。雖然他們的人口隻有中國的一半，但是在借貸這個市場，反而你會覺得欣欣向榮。
在權衡是選印尼還是印度時，我是這麼想的：中國人是很勤奮、很聰明，也就是說，你在中國做一個東西，很多人就會模仿你，競爭就會很激烈。這在印度也同樣適用。印度人也很聰明、很勤奮，你在印度做一個東西，馬上就有人開始學、開始模仿。競爭同樣會變得很激烈。
我做這個項目，有一個核心的特點，就是需要有源源不斷的資金對接才能做大。東南亞人相對沒有印度人或者中國人那麼勤奮，他的反應沒有這麼快。也就是說，你在印尼做這件事，當地人是沒有感覺的。等你開始賺錢瞭，他還不一定能明白你在做的是什麼東西。他絕對沒有這麼快。在前期，你面臨的競爭沒有多麼激烈。
我需要在印尼人還沒反應過來之前，先建立一定的壁壘，比如說已經做到一定的規模、團隊完整、談瞭幾個銀行開始合作。到那時，當地人即使再有資源，追上來會很累。
印尼初體驗
印尼有幾千萬的華人，占總人口的 5%~10%。但這裡的華人，包括想法、語言和思維，都和我們不一樣。比如，語言是以印尼語和英語為主。雖然中國也有很多少數民族，但是漢族占主體。即使不是漢族，其中大部分人都會說漢語，打交道比較簡單，思路也比較一致。
印尼就不一樣，除瞭華人，還有穆斯林、爪哇族、巽他族等，當地歷史上甚至發生過排華。對文化的感官、沖突，對新語言的接受，對當地的食物、人文習慣，我有瞭一個全新的認識。
印尼的互聯網金融發展水平比較落後，相當於中國 2012-2013 年的水平。當地的華人居住非常密集，喜歡存款，而印尼人則持完全相反的消費觀念，月光族較多，喜歡借錢。但由於借款人收入水平低，還款能力差，普通的催收效果並不太好。盡管如此，相較於 2013 年的中國借貸市場，印尼的壞賬率仍屬於較低水平。
當地使用信用消費非常困難，普通的信用卡刷卡也需要提供非常多的材料證明，這也是造成信用卡持卡率隻有 3% 的原因之一。
我和當地銀行的行長聊過。他說，之所以不做這項業務，是擔心當地人無法按時還款，中國現金貸催款的施壓方法（創業傢 &i 黑馬註：比如電話催收），對印尼人效果會低一些。在中國，派人線下催收成本較高，而在印尼，500 塊都有人去催收，因為他們有些催收人員很窮，願意為瞭一點收入就從事這份工作。印尼窮人很多，印尼有一個其他地區沒有的職業，" 人肉紅綠燈 "，估計從業者有 5 萬人，就是幫轉彎的汽車擋住直道上直行的汽車，幫助你轉彎成功，這是一份收入低又危險的工作。
實際上，中國在今年實質上已經成為印尼的第一大投資國，雖然新加坡還是名義第一大投資國，但是因為有些新加坡香港的資金，其實來自中國。在 Fintech 行業，印尼法律不允許外資 100% 控股當地企業，最多隻允許 85% 控股。許多中國公司因此與印尼公司展開合作。而在印尼，開設一傢從事借貸業務的公司，成本較低，牌照申請相對簡單。這也造就瞭大量外資企業湧入印尼市場。
有許多設立在新加坡的公司在印尼從事業務並因此享有稅務優惠。而在新加坡，公司在轉讓股份時需要向新加坡政府上交 20% 的股份轉讓所得稅。所以創業者選擇在開曼群島設立公司，雖沒有稅務上的優惠，但在進行股份轉讓時，開曼群島設立的公司不需要向開曼政府交稅。
我現在回傢和父母說自己正在創業，但他們年紀大可能也不懂什麼叫創業，不懂什麼是互聯網金融。而我可以與他們分享在印尼的所見所聞，這也會讓他們覺得是一件好玩的事情。反正新的東西總會讓你產生新的感官，無論是生活還是創業的心態。
三顧印尼
今年春節剛過，我第一次去印尼，先對當地市場進行瞭第一個初步考察，並見瞭我在當地的同學，尋求瞭他們的意見，他們對於我來印尼創業十分支持，我第一次去住的是酒店。
第一次去的感覺是，我會發現科技金融大部分企業都沒進來，還很少。
（* 印尼的文化象征物 odel-odel）
這就像賣鞋一樣。你看到很多人都沒鞋子，就派兩個人去做調研。第一個人回來告訴你說，老大，印尼人不穿鞋，我們賣鞋肯定虧，別賣瞭。第二個人說，老大，太棒瞭，當地人都沒有鞋，我們去賣鞋！
這兩個觀點沒有對也沒有錯，你需要自己去判斷：當地人到底需不需要鞋子？
我就是這種感覺。最後衡量下來，我認為當地人需要鞋子，隻是他們還沒有看到賣鞋子的。如果真有賣，他們會有一兩個人先穿，最後全島的人都會穿起來。
我決定要進入這個市場，後來也加快瞭速度。拉著風投談價格，談做法等。
第二次去印尼，已經確認創業瞭，我用瞭 Airbnb，你長時間居住，酒店就偏貴，而 Airbnb 上住滿 28 天房價可以打 6 折。這次去，我的目的是確認上一輪對接的業務並簽約。待瞭一個月，主要目的是去和一些潛在的合作夥伴先對接一下，包括支付、短信、征信、律師、監管以及第三方催收機構。還有就是把公司註冊流程的最後一步走完，面試大量的人員，確定兩三個初始員工。
（* 印飛團隊）
我們要做的是白領現金貸，類似宜信的宜人貸和精英貸。當地做互聯網金融的 APP 差不多有 10 個左右，預估市場容量至少在 50 個以上。
第三次去印尼是 7 月份，我依然選擇的是 Airbnb，住瞭將近一個月。這次的主要目的，是初步建立風控和審批、催收的團隊。
每一次去，我的信心都會變大，畢竟是第一次創業，推進的速度卻比預期要快。無論是在印尼，還是回國後，我都會認識新的朋友。在跟新朋友介紹項目時，我的思路會越來越清晰。幾乎所有人聽到 " 印飛 " 在做的事情，都會覺得這個項目很靠譜，極有可能成功，這給瞭我很大的信心。
" 黑馬大賽 · 出海賽 " 就是我回國後才知道的。" 印飛 " 最終從海選中脫穎而出，並最終獲得瞭最高的排名。
一開始來參賽時，由於產品沒上線，我怕丟人，就把項目叫金融科技出海，不敢叫印飛。我知道自己不可能晉級。你什麼都沒有，怎麼晉級呢？你把印飛寫上去丟臉，還不如寫一個金融科技出海，過來看看別人怎麼做的，學習一下也不錯。
第一天是 30 進 15。我是唯一一個沒有產品就進到 15 強的人，另外 14 個都是有產品、有業務、有數據，甚至有融資的團隊。第二天是 15 進 5，再是 5 進 3，最後是排名。我為什麼能夠排到最高的名次？我連產品都沒有，靠一張嘴就能擊敗對手嗎？我哪有這麼厲害呢？
背後我猜想的邏輯是，我這個項目可能真的不錯，任何人一聽就明白瞭。互聯網借貸這個業務，不是靠客戶累起來的，就是有一單賺一單。把中國的現金貸 / 現金分期放到印尼，就是可以賺錢。
搞定資金，鑄造壁壘
我曾有 3 個同班同學來自印尼。讀書時，我們之間很單純、友好，沒有任何目的性。我從來不會想到有一天會到印尼開公司。
其中一位是當地非常大的金融傢族，他傢就有好幾傢銀行。無論是他自己還是推薦朋友幫我，都沒有任何問題。他本人還做瞭一傢電商，可以向我提供客戶、創始基金或者數據等方面的幫助。
另外一位同學是當地最大的一傢銀行的高管，他會在牌照、政府關系、監管條件和銀行等方面提供支持。最後一個同學，他自己開瞭一傢物流行業的公司，對整個創投體系、當地用人體系和勞動政策方面，可以給予我幫助。
在印尼開展業務，你也需要申請牌照，但不是每一傢都申請。目前很多傢都是無牌運營，政府還沒有監管到這個層面。
早在去年，中國和海外的玩傢就已經在印尼放貸，對標國內外模式，誕生瞭比如印尼版的分期樂和印尼版的現金貸。你會發現，在監管風險和壞賬風險不高的情況下，他們的增長都還不錯，回報也很大。
我們相當於站在巨人的肩膀上做，會少走很多坑。
