本文系融 360 專欄作者 " 柒小姐 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
今天聊聊現金貸。
借錢的、投錢的都在瘋狂，像脫韁的馬，扯不會來瞭。
這不，前幾天那場最高級的會議上，銀監會郭主席說：整治 P2P，非法集資、暴力催收、非法高息要嚴查。
眼下，網貸圈、金融圈，甚至 IT 圈，放眼望去，人人都想做現金貸，幻想百米沖刺，暴富 ...
替現金貸感到緊張，快瞭，危險瞭。
一、
科普下什麼是現金貸？
簡單說，是現金小筆信貸。
現金貸、消費分期、車貸、房貸，都是借錢去花的，都算消費金融。
欲壑難填，有需求，就有藥。現金貸滿足學生、白領、藍領，甚至炒房客的借錢需求：缺錢買個車，湊首付、換單反 ...
微信裡常看的廣告，" 無抵押，憑身份證 5 分鐘放款、最高 30 萬 "、校園貸、51 人品、微粒貸、借唄借錢，這些都是現金貸。
現金貸，分銀行系和民間系。
銀行系，比如招行閃電借款、工行融 e 借等。大多等額本息還款，費率在 5%-8% 之間。真實的年化利率在 10%-16%。
放貸要求比較高，對流水、職業、征信等做綜合考量。所以，沒有工資流水、征信不好的人，註定無緣。
民間系，其實是民間借貸，大多是渾水。銀行借不到錢的人，隻能選擇它。
這類平臺利率大多超 36% 紅線，動輒 300%、600% 的也不少見。
比如你這個月借 1000，下個月還 1170。因為小筆金額，很多人對高息沒有感知，你覺得還的不多，但實際上年化利率超過 200%！
而且，有的還變相收費，加高利息，比如 " 砍頭息 "。你借 10000，先扣掉 1000，實際放款 9000。這 1000 就是砍頭息。
問題來瞭：
什麼樣的人會借一兩千周轉一個月？
多是在銀行借不到錢、征信不好的人。往往工資還差一兩周拿到手，又急用錢，平臺正中下懷。
二、
說實話，我對現金貸不看好。
上周趣店美國上市，朋友圈又刷起一波狂歡，我看空。看瞭趣店招股書，主營業務還是現金貸：來分期。
14 年，趣分期在我的母校發過傳單。當時，有個學弟做瞭代理，那時沒瞧上，心想隻是哄哄窮學生罷瞭。
沒想到，因為業務做的早，被阿裡看中，拿到瞭螞蟻金服的投資，奮身一躍，越過山丘，走資本的終極套現：上市。
但這類民間借貸，騙貸、多頭借錢、高壞賬、政策打壓、暴力催收都是風險。
暗藏風險，隻待時機爆發。
極度渴望金錢的人，這種借貸就和吸鴉片一樣。借錢成癮，還款跟不上，會在其他的平臺借錢周轉（多頭借貸），拆東墻補西墻，走上借舊償新的路子。
比如校園貸，有學生受不起多頭借貸的壓力，收到恐嚇短信、暴力催收、放棄生命 ...
這和現金貸的嗜血暴利，脫不瞭關系。
三、
越是狂歡，風險越大。
對比美國的次貸危機和 15 年的股災。危機爆發前，一片祥和。
但如果集中爆發債務危機，行業命運可能就是另一番情景。
民間借貸超過 36% 的紅線，算是非法借貸。現在嚴厲打擊，其實緣於 09 年杭州發生的非法集資案。
主犯是一個美容店女老板，給出高息借錢，百千人搶著 " 借錢 " 給她，幾年下來非法集資 7 億，最後被判死刑。
這是非法集資的典型。沒有集資資格，卻承諾在期限內還本付息，就變成瞭 " 圈錢 "。
現金貸，也很危險。如果業務走偏，碰監管紅線，在法律判決上，如果變成 " 非法吸收公眾存款 "，就別討論賺不賺錢，而是違不違法瞭。
缺錢的話，更要做資產配置，管理現金流。
話說，學生黨們，實在缺錢，可以換條路。今天看到，銀行聯手 BAT 進校園，正規的總好過混野路子的。
