春節過完，回到工作崗位上的朋友們還好嗎？是不是有著諸多的不適應呢？不過在眾多不適應的人群中，估計銀行人是全中國最不適應的人吧，很多商業銀行的朋友在上班的第一天就收到瞭要拉存款的指標，向來不差錢的商業銀行這是怎麼瞭？商業銀行的危機要來瞭嗎？
一、商業銀行差錢時代的來臨
眾所周知，在金融危機之後的過去十年中，幾乎各行各業都屬於缺錢狀態，誰能夠拿到資金估計在各個公司都會將財務總監的職位直接奉上，但是有一個行業基本上是從來不差錢的，這就是商業銀行，作為中國金融業的核心與樞紐，商業銀行一直是給中國企業進行輸血的最主要輸血者，再加上中國人長期以來的儲蓄習慣，所以商業銀行幾乎是中國所有行業中最不差錢的瞭。然而，事情在這新年之際卻似乎發生瞭變化。
根據 21 世紀經濟報道的數據顯示，2018 年 1 月，貸款規模或達 2.8 萬億左右，伴隨著貸款需求上升的卻是儲蓄存款的下降，2017 年金融機構新增境內人民幣存款 13.34 萬億，同比少增 1.8 萬億。特別是，2017 年 12 月人民幣存款較 11 月末減少 7749.04 億元，其中，政府存款和非銀行金融機構存款均出現較大幅度下降。這意味著，吸儲困境已經從存款增速下降升級為存款規模負增長。
而根據中國人民銀行提供的數據顯示，2017 年全年住戶部門存款增加 4.6 萬億元，全年住戶部門貸款增加 7.13 萬億元。也就是說兩者之間的差額已經高達瞭 2.53 萬億，我們再把時間維度進一步放開，以十年為單位進行統計就會發現，在過去的十年時間中，中國的居民儲蓄存款其實並沒有太大的變化，一直都在 4 萬億到 5 萬億左右波動，可以說處於一個超穩定的結構中。
與此同時，居民的貸款卻出現瞭爆發式增長，從 2008 年的 0.64 萬億在十年的時間內暴漲到瞭 2017 年底的 7.13 萬億，十年時間整整上漲瞭 11 倍還多，這幾乎顛覆瞭大多數人對中國經濟的想象。改革開放四十年來，中國就是一直通過高儲蓄、高投資的發展模式，實現瞭中國經濟的跨越式增長，這個的大前提就是中國人極為喜歡的儲蓄存款。
如今，儲蓄存款這個大地基被動搖瞭，對於商業銀行來說恐怕真的要出大事的瞭，居高不下的貸款需求與永遠不夠用的額度，存貸款之間的嚴重失衡預示著一個銀行都沒有餘糧的差錢時代的來臨。
二、銀行的危機究竟是怎麼產生的？
看到上面的現象和數據相信很多人都是一頭霧水，為啥銀行都會缺錢，為啥中國人都不存錢瞭？在中國這個儲蓄大國中，中國人愛好儲蓄幾乎已經成為大多數人的共識，但是這個共識卻在無聲無息地發生著變化，那麼這個變化的根源到底是什麼呢？
其實，原因我們也是可以認真分析出來的：
一是房地產正在成為中國傢庭資產的主要成分。一說到中國人儲蓄少瞭貸款多瞭，大傢想到的第一個事情是什麼？肯定就是房地產瞭，因為對於大多數中國傢庭來說，房子幾乎已經成為瞭中國傢庭資產的主要成分，不少中國傢庭的資產中一半以上都是來自於房地產，由於房地產是中國現階段最為大額的居民消費品之一，所以為瞭買房大多數傢庭都會將自己的儲蓄存款取出用於支付房子的首付，以及每個月所需要承擔的房貸，伴隨著這些年房地產市場的突飛猛進，房地產正在成為消耗居民儲蓄、增加居民債務的重要組成部分。
二是勞動人口的逐漸減少。中國人最重要的儲蓄來源是什麼？一般就是勞動性收入，對於大多數老年人來說，其財富創造能力正在減弱，財富的消耗隨著醫療、保健支出的增加在不斷提升，所以一個國傢的勞動力人數的多少將會直接決定一個國傢的儲蓄水平，從 2012 年開始，中國的人口劉易斯拐點就被提出出現瞭，這五年來中國的 16-60 歲適齡勞動人口下降瞭幾乎 1800 萬，毋庸置疑的是中國恐怕已經進入瞭勞動力負增長的時代，勞動力的下滑預示著儲蓄的人群基數將會進一步下降，對於商業銀行來說，即使未來房地產不再成為中國最主要的傢庭資產組成成分，存款的下滑也將不可避免。
三是消費升級時代的到來。不得不說，中國人在改革開放的前四十年中的絕大多數都是一種節約型的消費方式，這是因為當時中國的市場供給有限，產品的品質都不是特別高，再加上居民收入不高，所以中國人的消費水平在一個階段中都處於中低位徘徊，但是截至 2017 年末，中國居民的短期消費信貸餘額已經達到瞭 6.78 萬億元，在 5 年之內上升瞭 3 倍多，長期信貸一般是房貸，而短期信貸則是用於直接消費的消費貸居多，我們周圍借錢或者分期買手機、買汽車、買化妝品或者奢侈品的人是越來越多，一個消費升級的時代已經到來。
四是理財方式的根本性變革。從 2013 年開始，餘額寶的橫空出世真正改變瞭中國人的理財觀念，銀行存款跑不贏通脹，長期處於負利率的狀態，中國人之前是別無他法，但是現在貨幣基金已經完全秒殺瞭銀行的存款，於是很多人都已經習慣發下工資將工資直接轉進貨幣基金，這個數字多到最後馬雲都不得不將餘額寶 " 限購 " 瞭，最近一段時間十點不到餘額寶你就已經搶不到瞭，真是人比人氣死人，但是不可否認中國人的理財觀已經徹底變革瞭。
在上面四大因素的影響下，商業銀行的黃金時代已經過去瞭，銀行的苦日子估計要來瞭，但是禍不單行，銀行的苦日子同樣意味著企業的苦日子，因為企業融資將會更加困難，這一點需要大傢關註。
