本文系融 360 專欄作者 " 花卷財團 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
" 雙十一 " 的購物狂歡活動已經拉開序幕，小編上周末沒忍住，已經提前進入 " 雙十一 " 購物模式瞭。
這不，我就給自己買瞭個小玩意，民生信用卡就貼心地發來瞭消息：
它竟然問我 " 高額消費，還款壓力山大？" 瞎說什麼大實話！不窮我辦什麼信用卡啊……
的確是，現在的我們，誰手裡沒張信用卡每月沒個賬單要還？大傢每月發工資的第一句話就是 " 交房租、還信用卡…… " 刷卡消費越來越便捷的當下，錢包、現金已經成瞭高速生活的累贅物，有瞭信用卡之後，隻需要將信用卡與手機各支付 APP 綁定，就可以實現線上刷卡消費和線下微信、支付寶、閃付、Apple Pay 等掃碼付款，不用擔心假幣、找零耽誤的時間。
但是信用卡在便捷我們生活的同時，也有不少壞處。
1、將人類的消費欲望放大於無形
以前我們用現金消費時，從錢包裡拿出一張 10 元鈔票都會肉疼一秒，但是當我們刷卡消費時，往往會產生 " 花的是銀行的錢 " 的感覺，雖然下個月還賬時很難過，但是當月消費的欲望卻很輕易就得到瞭滿足。
不止如此，原本可能要等待兩個月才能擠出多餘的錢去買一件奢侈品，有瞭信用卡之後，直接刷卡購買采用分期就可以瞭，真正實現 " 花下月的錢，原今天的夢 " 的消費願景。
2、可能出現征信不良等問題
不用信用卡、不辦貸款的人可能對於 " 征信 " 這個詞有些陌生，但是征信對於我們每個人來說都是極其重要的。
借錢還錢天經地義，多數人都不會故意借錢不還，但是很多人都會出現信用卡逾期的情況，原因不外乎是工作繁忙忘記還款日、還款較晚碰到系統維護等。一旦刷卡消費後沒有如約還款，就會產生產生逾期記錄，如果坐視不理，這些記錄會影響日後的房貸、車貸業務，也會對日常生活產生負面影響；還會被銀行收取一定比例的違約金。
3、產生多方面費用
很多人辦信用卡的初衷是為瞭緩解經濟壓力，但是在用卡的過程中會慢慢發現，自己越用越窮。一方面是 " 控制不住寄幾的消費欲望 "，另一方面則是用卡過程中產生的各項費用。
比如，信用卡年費；逾期產生的違約金；取現產生的手續費；分期手續費等。這也是為何銀行經常會有大批地推人員前往各傢公司推銷信用卡辦理業務（畢竟羊毛出在羊身上）。
小編特別要提一下分期還款這個坑，就如小編開頭所講，一旦我們有一筆消費金額略大時，銀行機會貼心地發來消息（或打電話）提醒我們可以采取分期還款的方式減輕賬單壓力，但是天下哪有免費的午餐？分期是要收取一部分手續費的，且這筆手續費並不少！
以小編的信用卡為例，分 6 期的費率是 0.7% 每月，分 12 期的費率是 0.67% 每月，，按照 12 期去還的話，一年的費率是：0.67% × 12=8.04%，假如小編消費瞭 20000 元，分 12 期，每期手續費是 134 元，則小編每個月要還 1800.7 元（每月本金 1666.7 元 + 每月手續費 134 元）。
如果你真的以為分期手續費費率是 8.04% 就太天真瞭，信用卡分期付款手續費折合年利率的計算公式如下：年利率 = 分期手續費率 /（分期數 +1）*24= 單期手續費率 * 分期數 /（分期數 +1）*24，比如小編如果分期的話，12 期 8.04% 的手續費，相當於 8.04%/（12+1）*24=14.84%！
再想一想我們投資理財的收益，能夠覆蓋高達 14.84% 的理財產品卻屈指可數，定期存款、國債、貨基等遠遠不能彌補這個缺口。這時候你還覺得分期還款很貼心嗎？
雖然每次分期的時候都會覺得沒花多少手續費，客服人員也會貼心地介紹說：" 每月手續費也就 0.6%，但是可以大大減輕壓力…… "
但是這樣仔細計算後發現實際年化利率那麼高，是不是很紮心？
看瞭小編的介紹，大傢是不是都不想分期付款瞭？千萬不要一概而論，分期付款也是因人而異的，如果分期的總額較少的話，分期產生的手續費不算太多，而且還有助於提升額度，畢竟銀行賺瞭我們的錢總得有所表示；且分期確實可以在一定程度上減輕我們的還款壓力，這一點毋庸置疑。
最後還是提醒一點：使用信用卡一定要愛惜自己的征信，不要因小失大影響以後金融業務的辦理。
作者：花卷財團 微信公眾號：huajuanlicai
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