P2P 是中國社會發展到一定階段的必然產物，一是市場上有很多缺錢的個人和中小微企業從銀行借不到錢，但他們往往又因為生意資金周轉等急需用錢，另一方面現在有錢的老百姓越來越多，這類人也沒什麼太好的投資渠道，放銀行或者餘額寶，又明顯跑不贏通脹，所以很多人就會選擇門檻低、收益高的 P2P 作為投資理財渠道。
但是 P2P 是一把傷人不見血的雙刃劍，用起來很鋒利，但如果一但使用不當，傷己更 " 犀利 "，那麼我們小老百姓該如何用好 P2P 呢 ?
首先對於需要借錢的人群方面說下需要註意的事項：
一 以貸養貸，就是無底洞
以貸養貸的方式，絕大多數都是一個深不見底的無底洞。剛開始的借錢需求可能也就是借瞭幾千塊周轉，如果不及時控制，很容易跟滾雪球一樣的越滾越大，這個滾法可比出借端的滾法厲害多瞭，一些惡性的，僅需一兩年的時間就會滾到幾十萬，一但滾到幾十萬以後，想再還清就太難瞭。
二 提前消費，就是美麗的深坑
最近大佛分析瞭多位借款人的真實案例，絕大多數在網上借個幾百、幾千塊錢的人，他們並不是拿去做生意，畢竟幾千塊錢對於真實的生意人來說是杯水車薪。借這類錢的人啊，一般都是拿去吃喝玩樂去瞭，比如出去旅遊，聚會，買名貴手機等高檔消費，但自己的收入又跟不上消費支出，提前消費後，當時是爽瞭，還美其名曰為國傢 GDP 做貢獻，但最後留下一堆越滾越多的負債，這種不叫做貢獻，而叫接盤俠。
三 逃廢債、賴債的行為，堅絕不可取
現在監管專門打擊的就是逃廢債賴債的，這種已經沒有商量的餘地，即使平臺不上征信，但他們還可以有上報惡意逃廢債賴債的權力，而且上報後這些 P2P 平臺的數據要對接百行征信。借瞭錢即使還不上瞭，都一定要先認賬但不賴賬，認賬還不上跟賴賬的性質比，好太多瞭。另外盡量愛惜自己的名聲，借之前就一定要考慮清楚及時還，不要因為到期還不上，而被人爆通訊錄。
四 擼小鋼炮等，最後都是坑
最近經常看見帶人上岸的，所謂的上岸，就是靠出賣個人信用到處去擼貸款，這類人一開始就沒打算要還錢，而且這類人一般都涉及到多頭借貸。很多借款人錯誤的認為隻要不上征信的借款，以後就可以不用還。這類想法真的是太幼稚瞭，你難道就沒想過您借的錢越滾越多後，滾到一定程度就被平臺上門催收或者法律催收，即使沒有灰色催收，就一個法催，把你送上法庭，判完瞭，你也就登上瞭征信黑名單。還有一類人錯誤認為：借的錢太少，平臺上門不劃算，但這個利滾利後，借的錢的本息還會少嗎 ? 所以啊，千萬不要聽那些擼口子的所謂帶頭大哥瞎忽悠。再說這種從一開始就抱著去擼口子的行為，實質上就已經涉及到騙貸，騙貸是犯罪，就不是犯法這麼簡單瞭。再給大傢科普一下，個人進行貸款詐騙數額在 20 萬元以上的，稱為 " 數額特別巨大 "。數額特別巨大或者有其它特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產。騙貸罪的後果非常嚴重。
五 為賭博、炒股、炒幣借錢更要命
部分借款人，真得就跟賭徒一樣，看見股市有機會，或者空氣幣有機會，就恨不得把能加的杠桿都加上，幣圈漲瞭，股票漲瞭，錢就可能還瞭，一但幣圈股市行情不好，錢就還不上，還不上後爆倉，一夜返貧。能想辦法把借的錢還上還好，還不上的就容易面臨利滾利，越滾越高。
六 哪些借款人容易還錢
真正能從 P2P 借錢的人，隻適合那些做生意周轉的，或者自己公司面臨資金鏈斷裂，再借不到錢馬上就要破產但公司未來還又有希望的中小微企業老板，或者是一些個體工商戶這些。要知道創業是九死一生，很多民營公司平均壽命僅 2，3 年，新開的實體店鋪很多生命周期還不到一年就倒閉，一傢公司真正獲得穩定盈利的往往又是在運營多年以後。一傢新成立的公司或者是店鋪，前期因為資源少，用戶少，不賺錢甚至賠錢都正常，挺過那段困難期後，後面還有賺錢的機會。另外一部分借錢的，估計就是拿去炒房子，這類借款人能還上錢的幾率較高，真正借一二十萬去提前消費的，都很容易還不上錢。有部分年輕人是真不太懂事，打著響應提前消費的旗號，去網上借點錢花花，如果自己有份穩定工作，後面控制，還錢幾率也較高，但這些借款都不可取。每一次的金融危機往往都是因為借貸消費，提前消費過度後引爆危機的。
對於通過投資網貸 P2P 作為投資理財渠道的人群方面，出借人需要註意的事項如下：
七 養老以及孩子上學的錢，盡量別出借
作為出借人，不要隻看著利息收益爽，然後就一股腦的把自己身傢全部搭進去，這類太冒進，一但出現黑天鵝事件，不僅個人生活受影響，連傢庭的的正常運轉都會有影響，甚至還搭上傢庭的未來。傢庭資產當中，用於養老和教育的錢，一定要選擇低風險的理財渠道，自己沒有十足把握時，盡量別出手。
八 加杠桿的錢，千萬別出借
有部分人其實出借經驗僅兩三年或多則五年左右，但卻經常以老司機自居，打法一個比一個生猛，一個比一個激進。行業中，因為部分網貸平臺本身就有一些收益偏高的二三流平臺，這些收益率甚至能達到 15%，這些人自己去借錢的成本有時能控制到 10% 以內，這一來一回往往能產生看似 5 個點左右的利差，所以有些人就動瞭歪腦經，用自己在平臺的待收借錢加杠桿投資，在業內俗稱黃牛。這類模式的危險性不僅是本身行為的風險高，另外還有不允許平臺搞凈值業務的政策風險。即使除去杠桿的風險，因為您的本金是有資金成本的，這會倒逼您去尋找風險更次一些的平臺投資，現實中真正低風險的平臺，加杠桿的資金是很難賺到錢的，甚至還會虧損。
這一波危機下來，估計很多加杠桿的老投資人，爆倉的肯定不少。出在在單個平臺加杠桿還有跨平臺加杠桿的，這些對散戶都不可取。
九 賭徒式重倉單個平臺，不可取 !
中國最不缺的就是賭徒，而且一個比一個狠，有部分人錯誤的認為，我投的那個平臺投瞭三五年瞭，一直都很正常，然後自己就不斷的加加加，殊不知有些平臺早就從根裡爛透瞭，一直都還在茍延殘喘的活著，隻是自己一個人還傻乎乎的啥也不知道。一個完全獨立的散戶出借人你能瞭解到平臺的信息還是非常的少，即使是比較專業的機構出借人，他們也有看走眼的時候，這時候如果自己過於重倉的平臺出問題，您可以先預想一下後果。所以在 P2P 出借裡面，精選和分散出借同等重要 !
十 出借人需要註意的有哪些？
P2P 本身對應的就是次級債，債權的風險決定瞭平臺的風險，跟平臺的大小無關，背景在規模較小時作用較大，但當規模越做越大後，背景對平臺的風險影響就會越來越小。平臺危機時期叫一傢背景公司拿個幾百萬甚至幾千萬出來兜底，這個難度不大 ，但當一傢平臺規模做到過百億甚至數百億待收時，這時候出問題再叫背景公司拿出數億甚至數十億出來兜底，這時候背景公司就會權衡，到底是兜底的壞賬錢更多還是損失的信用更值錢，需要兜底的壞賬越多時，被背景公司拋棄的幾率也就越高。規模越大的平臺越要看中平臺的持續盈利能力，隻有持續盈利才是硬道理。
對於出借人來說，盡量用自己的閑錢出借，所謂閑錢，大佛認為就是即使出借的本金全損失，對自己的生活也不會造成重大影響的，這部分錢就可以拿來出借。前期不太懂時，閑錢盡量以體驗出借為主，沒有個三五年，甚至更長的時間，談不上是成熟的出借人，真正成熟的出借人，一般會經歷多次行業起伏，吃瞭虧不長心的，他即使投資時間再長，也很難成長起來。
最後，P2P 就是一把鋒利無比的雙刃劍，用的好，出借人能用收益覆蓋掉壞賬賺取額外的收益，借款人用好瞭能讓自己的中小型企業或者門店起死回生，以後生意越做越大，企業做大後有負債是正常的，控制好負債率就行。P2P 用不好的那就是惡魔，出借人可能真是傾傢蕩產，到處去維權還受人鄙視甚至被打壓，借款人用不好 P2P 的，那往往面對的就是每天的電話催收轟炸，被爆通訊錄，被 P 圖，被上門催收，甚至被法院起訴，自己上征信黑名單，最後還成為被強制執行人員，每天過著暗無天日的生活。
對於有雙面性的事物，大傢一定要客觀理性的去看待和面對，在用之前一定要衡量自己是否能駕馭好 P2P 的利弊，一但用上瞭，一定要控制好自己的欲望，欲望無止境，也容易傷人，而 P2P 僅僅是放大個人欲望的工具。
P2P 最終到底是天使還是惡魔，它的命運最終還是掌握在用的人手中，而不是人被 P2P 所掌握。
