本文系融 360 專欄作者 " 於玖月 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
不知道你有沒有遇到以下幾種情況：
月收入不低，但每到發餉日前一周，都是吃土的節奏；
常年信用卡消費，一到對賬日就懷疑信用卡被盜刷；
知道有退休工資一說，卻從沒有為養老做過打算；
隻抱怨物價上漲，但從來不當回事；
對理財、基金和股票嗤之以鼻；
……
每個人的一生中，都無法逃避三項資金準備：住房首付金、孩子教育金和養老生活金。其中的養老生活金既要包括雙方父母的日常開銷和求醫問藥，還要負擔夫妻二人的退休生活。
《30 年後，你拿什麼養活自己？》裡的主人公錢小俊，作為一傢大公司的主管，在市區有一處房產，剛剛購入一輛大排量轎車，傢庭年收入差不多 40 萬，本該是人人羨慕的對象，但卻一直有一個苦惱。每月償還完信用卡和車房貸款後，看看銀行卡裡為數不多的餘額，他總是想 " 這麼多錢都跑哪裡去瞭？"
如果錢小俊想要改變目前 " 賺瞭那麼多錢，卻沒有餘錢的 " 的現實狀況，應該做些什麼改變呢？三位渣打銀行的財富管理師，在《30 年後，你拿什麼養活自己？》一書中，給出瞭適合所有人的四點建議。
1
確定目標資金
對於理財而言，如果能知道我們的一生需要多少目標資金，我們就可以對接下來的人生進行合理規劃。但是在計算的過程中，總是被突如其來的狀況打亂節奏，慢慢地也就放棄瞭。所以，不妨從一個小小的願望入手，比如去一次馬爾代夫，買一臺單反相機，或是年底給爸媽多一點的零花錢。
從小目標入手，慢慢向大的目標遞進，比如準備房子的首付金，再比如為離職後生活準備的備用金，等等。也可以是幾個目標同時進行，像我目前就是在積累離職備用金和理財金兩項。
2
檢查資產和負債情況
制定資產負債表。這裡以錢小俊為例：
最終的凈資產額為 123 萬元。如果減去結婚時父母贊助的 60 萬購房首付，和結婚前夫妻雙方的儲蓄 18 萬。結婚 7 年來，他們傢庭的資產凈增值僅為 45 萬元，分攤到每個月僅為 5300 元。
乍一看每月 5300 元不是一個小數目，但與他們傢庭月收入之和 35000 元相比，這個數字就有些差強人意。
我們要根據自身實際情況估算當前的凈資產，制定簡易的財務報表，按季度或半年做一次更新和完善。
我有個朋友是做外貿生意的，前陣子去山東回訪 VIP 客戶。這個客戶平時都是在固定的酒店招待外地來的客人，統一記賬按月結算。當天一行人吃完飯，客戶喝的醉醺醺的往外走，讓經理把結算的總金額報上來，他一並帶回去給會計。當他看到消費金額時，直接跟經理說，這個數不對，你們重新核算下吧，然後搖搖晃晃的走瞭。第二天，經理親自帶著流水單過來道歉，原來真的是飯店把賬目算錯瞭。
有錢人雖然資產很多，但對每項資產卻十分有數，而且對數字也有超高的敏感度。
3
提高儲蓄額度
首先，節流。
瞭解每個月的收入和支出情況，並控制和減少不必要的支出，謹慎使用信用卡消費。
其次，開源。
提高年薪、保持穩健的投資、發展一項副業，等等，都是有效的途徑。
4
投資自己
當今是個全球化競爭的時代，在這種環境下，將個人命運完全托付於所屬單位是非常危險的。
做瞭幾年的總監，明明可以更上一步，卻因為英語不好被拒之門外；專業能力一流，卻因為演講能力差無法走上講臺 ……
我們要持續不斷地培養實力，具備相關領域的專業知識，讓自己成為從屬行業中受外界肯定的專傢。有兩句話我特別喜歡，而且也正努力讓它們成為我的標簽：
把專業當武器。
準確就是最好的防禦。
在本書的最後，三位渣打銀行的財富管理師給出十點建議：
1. 努力提高工作收入，因為這是財富夢想的基礎。
2. 20 多歲的年輕人必須牢記一點，亂花錢是一個可怕的陷阱，一旦墜入其中，就很難逃脫，務必將每月信用卡債務控制在稅後收入的 20% 之內。
3. 掌控自己的虛榮和欲望，是人生必須解決的重大課題。
4. 補足自己缺失的三個辦法，提高儲蓄能力、將不能產生利潤且會產生費用的資產處理掉，以及提高收益率。
5. 不要過分追求資產的規模，經常檢查凈資產情況。
6. 讓收益率遠超物價上漲率。
7. 加強對閑置資金的管理。
8. 視 " 變化 " 為常態，時刻做好準備。
9. 每年制作一次財務狀況表。
10. 保持健康，享受人生。
我那位做外貿的朋友，曾經總結過有錢人的兩大特征。一是接受新事物能力快，二是學習能力強。他們總是很容易適應時代的變化，對自己的工作也有足夠的熱忱，在對自身的潛能開發上也優於普通人。
其實每個人的一生中都有很多機會，但因為能力不同，有的人能夠抓住機會，有的人卻看不到它，也有的人因為沒有做好準備，結果錯失瞭機會！
