人們都說，女人長得好不如嫁得好；男人工作好不如買房早 ! 自 2014 年中期以來，中國大多數城市的房價都出現瞭上漲，如果你買房早的話，確實能夠少奮鬥好幾年。房子是一個人的終身大事，關於房子的一切事情都可以說是門很大的學問，值得我們深入研究。選房、看房、買房值得我們深究，如何還房貸同樣值得我們深究。今天我們就來談談哪種貸款方式和還款方式能幫你省的錢最多！
目前購房貸款有三種方式：商業貸款、公積金貸款、組合型貸款。無論哪種貸款，其還款方式都隻有 2 種：等額本息還款和等額本金還款。下面我們來看看這兩種還款方式到底啥意思。
等額本息還款：把貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中。還款人每個月還給銀行的金額固定不變，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
等額本金還款：將本金分攤到每個月內 , 同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式前期支付的本金和利息較多 , 還款負擔逐月遞減。
由於組合型貸款的程序和情況紛繁復雜，采用這種貸款方式的人比較少，我們就重點比較商業貸款和公積金貸款。
為瞭方便比較和說明問題，我們用具體的數字來計算。假如現在一套房子的價格是 200 萬，現在需要貸款 120 萬，貸款期限為 30 年。現在我們來算算每種貸款方式在 30 年到期時要還的本息各需要多少錢。我們首先來看看商業貸款的兩種還款方式：
1）商業貸款，還款方式采用等額本息：這種還款方式 30 年下來，貸款利息達到 1092739.43 元，約為 109.3 萬元；
2）商業貸款，還款方式采用等額本金：如這種還款方式 30 年下來，貸款的利息為 884450 元，接近 88.5 萬元。
下面我們再來看看，在用公積金貸款的情況下，兩種還款方式的差別：
1）公積金貸款，還款方式為等額本息：這種還款方式 30 年下來，貸款利息為 680091.3 元，約為 68 萬元；
2）公積金貸款，還款方式為等額本金：這種還款方式 30 年下來，貸款利息為 586625 元，約為 58.7 萬元。
通過上述計算我們可以得出 3 個結論：
1）公積金貸款比商業貸款便宜，因為公積金貸款的利率低；
2）等額本金還款方式比等額本息還款方式更劃算；
3）采用等額本金方式還款，購房者的還款負擔會逐漸變小。
經過 4 次計算，商業貸款，采用等額本息還款這種方式 30 年產生的貸款利息為 109.3 萬元；公積金貸款，采用等額本金還款這種方式 30 年產生的貸款利息僅為 58.7 萬元。兩者相差約為 50.6 萬元。
因此在貸款買房時，如果條件允許，盡量選擇使用公積金貸款，采用等額本金的還款方式。但是由於公積金貸款所需周期長，手續繁瑣，而且每個城市公積金貸款額度不同，所以銀行一般建議購房者采用商業貸款的方式，在購房之後，把公積金取出來，還房貸。
另外，銀行在放貸給購房者的時候，並不會主動告訴購房者哪種還款方式更為省錢，銀行一般默認是讓購房者采用等額本息的還款方式。按照上面的計算，在商業貸款的情況下，等額本息還款方式產生的利息要比等額本金產生的利息高出近 21 萬元。有些銀行在放貸的時候，還會根據情況對貸款利率進行有條件的打折優惠，所以在貸款買房時一定要向銀行咨詢清楚。要不然自己會給銀行多打幾年工！
對於部分收入不高的購房者來說，最好的狀態就是先采用等額本息的還款方式，過瞭一段時間就變更為等額本金的還款方式。這樣既能度過等額本金一開始的高額還款，還能省下一部分利息。至於什麼時候變更比較合適，要根據自己的傢庭經濟情況而定。
來源：Q 房網
