這兩天，小六忙著帶從傢鄉來的親戚去香港。話說，長期生活在毗鄰港澳的我們，經常傢裡親戚以來就帶著去香港買買買，或者去澳門嘟嘟嘟（你是不是以為七七寫錯別字瞭，其實我就是怕被和諧）。
但小六這次卻不是去香港豪買，而是帶著親戚去香港買保險。即使有所管制，但是大傢到香港購買保險的熱情還是隻增不減。
其實身邊很多朋友在購買保險之前，都會問問七七，到底要不要去香港買。今天就來比較一下，從幾個方面來分析一下有沒有必要跑去香港買保險！
購買成本 & 保費：
很多人說香港的保費比這邊的便宜很多。但是去香港買保險有一些成本是你忽略的，比如說時間成本和其他費用成本。
去香港買保險，必然涉及車程費，七七在深圳還比較方便，如果你是其他省份過來的，路費和住宿也是一筆支出。而且如果要交保費的話，就需要在香港銀行開設賬戶，香港的銀行激活後，就要往裡面充錢，香港的匯豐銀行激活之後就要存 5000 元進去。另外在香港買保險，還需要做體檢，有些項目我們這邊做不來，所以隻能去香港體檢或者去一些高級的私人醫院，聽起來就很燒錢。
所以，你看你說保費低，可是這些隱性成本加進去，可能就不是那麼優惠瞭。
還有一點，香港保險區分瞭煙民和非煙民，一般煙民的投保費用比非煙民高 15% 左右，這樣對煙民就不是很劃算瞭。一款 15 萬美金保額的壽險，煙民的年保費比非煙民高瞭 1000+ 元。
保障范圍
很多人都說香港保險的大病病種更多，其實香港和內地都差不多，隻是兩邊的說法不一樣，所以看起來多。而且內地對早期癌癥及早期惡性腫瘤保障更全面，香港的保險基本都局限在人體的某些部位。
所以僅從保障的角度出發，兩地的保險其實差不多。
保單的價值
國內保單是確定現價，香港保單是分紅收益率的。
很多人買香港保險是看中瞭分紅。確實，香港保險可以分享保險公司的經營成果，另外同種條件下的分紅險也比內地保險便宜很多。這一點看來，香港的保險的確有優勢。
在香港買保險，是用港元或者美元計價的。如果人民幣持續貶值，那麼保費的價值提升 , 可以當作分散人民幣的貶值風險。但是，如果人民幣升值，就有點不劃算瞭 , 理賠的金額就縮水瞭，所以還需要考慮到一個匯率的問題。
理賠服務 & 糾紛：
在香港購買瞭保險，出瞭事故之後在大陸就醫，隻要選擇在保險公司指定的醫院就能獲賠，一般都是三甲醫院。但是超出范圍的醫院就醫就需要自費瞭。
如果遇到糾紛的話，內地投保人可以向香港保險索償投訴局申請，如果協調無果，必須在香港找律師打官司。
關於這一點，理賠服務很人性，理賠速度也很快，但是遇到糾紛，處理起來比較麻煩。
整體來說，香港保險有自身的利弊，如果你是以投資理財作為出發點，香港保險的收益還是比大陸保險高一點。但如果你是從保障的角度出發，七七就覺得沒有必要舟車勞累地跑去香港買瞭，該有保障這邊的保險都有，而且保費還不一定就香港便宜瞭。今天就拿香港一個保險公司的壽險和最近的小網紅壽險——小雨傘擎天柱做個比較。
按照七七目前的年齡段，投保 100 萬的小雨傘擎天柱，按 30 年限交。每年需要提交保費從 1040 元 ~4680 元不等（看你要保多少年），而香港某邦的保險，15 萬美金的保額（102 萬人民幣），隻能按照 18 年交，年交保費 3073.5 美金（20899.8 元）。雖然港險有年金價值，有分紅。但七七還是覺得這個就是羊毛出在羊身上，自己掂量。保險還是做好自己的本職工作（保障）就好，理財的問題我們讓其他工具上。
關於小雨傘擎天柱，有很多朋友在問，我就再說幾點：這個小雨傘擎天柱最近莫名地變成一個小網紅，可能是因為保險加上瞭互聯網的翅膀，更加便利快捷。小雨傘這個平臺是有保監會認可的互聯網保險銷售資質，可以在線定制保險方案，不需要再去和保險經理人打交道。而且免體檢，不用面簽，方便快捷，很節省時間。
剛剛舉例的這款產品，就是小雨傘傢的壽險，壽險就是被保人身殘或者死亡後，賠付給受益人一筆錢的保險。這種類型的保險適合給傢裡的頂梁柱投保，如果他倒下瞭，起碼還有這份保險保障傢人的經濟來源，讓生活不至於太吃緊。特別是，需要償還房貸的傢庭。建議壽險的保障期限在 30 歲 ~60 歲（這段時期的經濟貢獻最大）。繳費期限，越長越好，擎天柱最長可選擇 30 年的保費期限。
下面對比瞭下市面上 3 個熱門定期壽險：
（點圖片可看大圖）
比較市面上幾個熱門的壽險，你可以看到：
Ø 小雨傘擎天柱這款產品價格低（比市場同類最好產品的價格低 5%~10%）
Ø 免體檢的額度高，最高可保 150 萬。
Ø 健康要求更寬松，除瞭從事高危工作，患有重疾，懷孕以及曾經不交保費現象的。都可以投保。
Ø 免責范圍相對較少。隻要不是違法亂紀發生的意外、被受益人故意殺害，或者 2 年內自殺的這些情況，其他的都會承保。
