有這麼一群人，他們不滿足單一職業和身份的束縛，而是更樂於選擇一種能夠擁有多重職業和多重身份的多元生活。
這就是眼下最時髦的「斜杠青年」。
今天的主人公，就是一位典型的斜杠青年。
李安，31 歲，坐標深圳。
安徽合肥人，職業是一名設計師，兼職攝影 / 寫手。
每月固定收入 15000 元，兼職收入在 4000 元左右。
李安的生活也比較節儉自律，除去每月 3000 元房租外，日常月開支 2000 元。
他有一個感情很好的女友，女方是深圳本地人，在外貿公司工作，月薪 1 萬元。
李安自覺年紀也不小瞭，既然感情穩定，就打算盡快把婚結瞭。
不過李安並不崇尚裸婚，他其實有自己一套人生規劃：
1、雖然目前無車無房，但有 30 萬存款，希望能進行合理的投資理財；
2、未來幾年內買一套小戶型結婚用，預計首付 60 萬左右，未來 10 年內攢錢完成改善性住房購買；
3、5 年內完成生娃目標。
為瞭幫他達成理財目標，理財規劃師為他進行瞭詳盡的財務分析和投資規劃。
財務分析
根據李安目前的經濟狀況，理財師分別整理出瞭收支表和資產負債表進行分析。
從收支情況看：
李安和女友的結餘率非常健康。
一般來說，傢庭結餘率在 30% 以上就算合格，而他的年結餘率高達 74%，這說明李安有很高的儲蓄意識和節約意識，投資的原始資本積累能力強。
從資產狀況看：
李安目前的資產隻有 30 萬存款，資產總量較少，結構過於單一。不過，當前無房無車無負債，發生財務風險的可能性較低。
基於以上財務分析，再結合李安的理財目標，理財師給出如下建議：
理財師建議
1、盤活閑錢，留出適當的緊急備用金
鑒於李安月支出穩定在 5000 元左右，理財師建議拿出 3-6 個月開銷的金額，即 1.5 萬 -3 萬，作為【緊急備用金】。
緊急備用金建議以貨幣基金 + 短期固定收益理財產品（如 1 個月期）的形式進行投資。
緊急備用金不是一個固定的數，它的范圍一般在 3-6 個月的支出總額，具體要留多少，可以按照傢庭收支波動來決定。如果收入和支出都比較穩定，可以適當降低緊急備用金的預留額；相反，如果預計未來幾個月花錢的地方較多，也可以稍微多預留一些備用金。
另外，對於緊急備用金的投資標的，首推低風險高流動性的貨幣基金。由於貨幣基金的收益差距不大，理財師建議隻要選擇自己方便順手的渠道來投資即可。
2、根據自己的風險偏好，多元化組合投資
由於李安沒有太多投資基礎，理財師建議實行穩健的投資策略。
對於 30 萬存款的投資方案，可以參考 60% 固定收益投資 +40% 風險收益投資的結構來分配。
可以參與的【固定收益產品】有：銀行理財、互聯網固收理財產品等。投資期限可以根據自己的資金使用安排來定，期限越長，對應的投資年化收益也越高；
【風險收益產品】的標的則首推混合型基金和股票型基金。基金投資數量控制在 5 隻以內較為合理，如果投資金額不大，3 隻就足夠瞭；
基金組合方式可以參考 2 隻指數基金 +2 隻主動管理基金的形式。既分享瞭市場整體的 β 紅利，又可以獲取優質基金的超額 α 收益；
至於基金的投資方式，理財師建議以定投的方式參與，既分散瞭買入風險，又平攤瞭成本。不過，基金定投需要長期堅持，方能取得明顯收益。
總體來看，傢庭投資組合的年化收益率達到 10% 就非常好瞭。
3、科學利用財務杠桿，實現婚房小目標
深圳的房價不便宜，目前均價大約在 5 萬 / 平。李安打算先買套小戶型作為婚房，以後慢慢攢錢再以小換大。
李安的首付預算在 60 萬左右，目前李安有存款 30 萬元，個人年結餘按 16.8 萬計算，在投資收益率為年化 10% 的前提下，那麼一年半後他就能攢夠 60 萬首付。
按照首付 30% 來算，剩餘的 140 萬通過貸款方式繳納。建議選擇 30 年還清，在等額本息還款方式下，每月需還 7000 多元，占未來李安小兩口月收入的 1/4 左右，對生活不會造成太大壓力。
此外，李安的另一個理財目標是，10 年內完成改善性住房購買。對於十年後的傢庭住房來說，學區房應該是最大需求。
在不考慮通脹和房價上漲因素的前提下，理財師根據當下現金流對換房可行性進行大致評估：
假設每年可用於投資資金為 25 萬，預估投資年化收益率為 10%，10 年後，本息共計近 400 萬元。鑒於李安已經有瞭小房基礎，再置換大房的壓力相對較小。
因此，傢庭投資組合的科學構建，對於實現買房目標就尤為重要瞭。
4、精打細算，養娃沒想象中那麼貴
都說孩子是行走的碎鈔機，李安打算 5 年內要小孩，那麼理財師就來幫他來簡單算算生孩子的成本。
由於女方是深圳本地人，按目前政策算，生育險報銷標準包括：產前檢查 2000 元，單胎順產 2700 元，單胎難產 ( 含剖宮產 ) 5200 元，而多胎分娩在相應分娩標準的基礎上，每胎增加 1000 元。如果李安夫婦選擇在公立醫院分娩，需要自己掏的錢並不多，大約千元左右。
至於養娃費用，理財師認為，隻要懂得精打細算，應該也不會造成太大壓力。
比如，寶寶衣服、嬰兒車、嬰兒床等可以用傢人或朋友孩子用過的。一來環保，二來這也是一項不小的開支，可以盡量節省；輔食盡量自己制作，既節約瞭成本還更加健康；給孩子購物時要規劃好再下單，以免多買造成不必要浪費。
這裡需要註意的是，在生孩子前幾個月，傢庭需要多儲備一些緊急備用金。大部分單位都是在 4 個月產假後才發放生育津貼的，而孩子剛出生那段時間恰好是需要用錢的時候，建議提前多備出一些閑錢，以免產假期間出現財務緊張。
5、傢庭保障亟待補充
李安和女友目前隻有基礎社保，保障方面相對較弱。
理財師建議，以意外險 + 重疾險的組合作為傢庭補充商業保險。
意外險保額建議在 50 萬左右，年繳保費約 200 元；重疾險保額建議至少 30 萬，20 年繳費，年繳保費 2000 元左右較為合適。至於新生小寶寶，如果之後手頭的錢不緊張，可以考慮配置兒童意外和重疾險。
總體上看，理財師建議傢庭保險的配置應當遵循 " 保險雙 10 定律 "，即傢庭保額為傢庭年收入的 10 倍，保費支出占比不高於傢庭年收入的 10%。
理財是個終身事業，並非一勞永逸的事。對於年輕人來說，從建立傢庭財富管理賬戶起步，多元化合理配置資產，充分發揮雙方的理財優勢，取長補短，傢庭財富值定能穩中求進。
