不那麼容易貸到款
開年房貸額度管控從嚴
■本報記者劉詩萌
實習記者梁丹北京報道
因為剛開年，貸款政策還沒有下來，但國傢的管控還是從嚴的，不分年底和年初，現在都不太好貸。北京農商銀行的一位分行客戶經理對以購房者身份前來咨詢的《華夏時報》記者表示。
1 月 23 日和 24 日，記者走訪瞭北京的十幾傢商業銀行，發現年初房屋按揭貸款仍然處在收緊狀態，並未出現歷年的放松甚至井噴之勢。
中原地產首席分析師張大偉分析認為，往年年初信貸會比較寬松，而今年開年依然比較緊張，一方面是由於去年擠壓的需求非常多，很多貸款沒有被放款，排隊到瞭今年；另一方面，今年整個信貸的方向依然是去杠桿，以收緊為主。
中國社科院發佈的《中國住房發展報告（2017-2018）》顯示，房地產貸款增額在近幾年加速加杠桿，近一年多來，金融機構甚至將超過 40% 的貸款量都投放到房地產領域。如此多的信貸的堆積，或會令中國銀行業出現被房地產綁架的風險。
在此背景下，無論是去年年底的中央經濟工作會議，還是日前銀監會主席郭樹清接受《人民日報》的專訪，都透露出政府進一步遏制房地產行業泡沫，防范樓市加杠桿引發金融風險的決心。多位專傢預計，這種信貸收緊的趨勢可能還會延續一段時間。
房貸緊字當頭
年初往往是銀行放貸熱情高漲的時節。尤其是最近幾年，央行對於商業銀行信貸投放節奏管控有所放松，信貸數額大幅超出市場預期。2016 年 1 月新增人民幣貸款 2.5 萬億， 去年 1 月也突破瞭 2 萬億元。
不過，年初貸款高增長的節奏或在今年有所變化，其征兆之一就是房地產貸款的緊縮。
近日，在對中國交通銀行、中國農業銀行、中國交通銀行、招商銀行、廣發銀行、浦發銀行等商業銀行網點的實地調查中，記者發現除瞭農行等為數不多的幾傢銀行外，大部分銀行都透露出房屋按揭貸款較難操作的態度。
某直銷銀行的一位工作人員向記者證實，銀行貸款難易程度主要看資金需求者的自身情況，但從總體上來講，最近貸款的限制也比原來多瞭一點，比如在房地產方面。
上述北京農商銀行客戶經理表示：從去年下半年開始，國傢對貸款額度的管控就非常嚴瞭。如果著急用錢，可以去大的國有銀行，審批速度比較快，額度也會放寬一些。
交通銀行一名負責商業貸款的客戶經理告訴記者，如果進行二手房交易，原先都是鏈傢或我愛我傢這種中介做主，從他們指定的銀行貸款。但現在市場沒那麼好，他們也不那麼容易貸到款，所以客戶有瞭一定的主動權，可以選擇。
而更多的受訪銀行都表示，和前幾年同期相比，今年年初確實錢緊。不過隻要客戶個人滿足資信條件，還是能夠貸到款的。
記者還走訪瞭鏈傢等中介機構，工作人員劉先生告訴記者，按照往年的經驗，銀行每年從 1 月份開始執行新的任務，前半年放款多，後半年完成貸款額度後就放款很慢瞭。不過今年的形勢目前還判斷不瞭，但年初肯定比年尾要好貸。
易居研究院智庫中心總監嚴躍進指出，整體上講，貸款跟流動性有關。現在貨幣供應進入收緊狀態，對銀行貸款有影響，一定程度上造成貨幣供應量增幅在收窄，利率成本上升。嚴躍進同時認為，政策上把控金融風險的需要，防范違規資金流入房地產，所以整體購房是有所收緊的。
中國社科院財經戰略研究所副研究員高廣春接受《華夏時報》記者采訪時表示，房貸在各項貸款比例當中已經處於一個比較高的位置。從其自身走勢來講，自去年二季度開始同比增長率就開始放緩，今年年初延續瞭去年放緩的趨勢，特別是由於金融領域各項監管不斷強化，對房地產這種泡沫性比較高的領域也非常重視。目前來看，個人抵押貸款收緊的趨勢還是會維持一段時間。
張大偉也認為今年的信貸不會放松，特別是上半年預計很可能會延續去年的收緊程度，甚至可能會繼續收緊，特別是資金價格有可能繼續上行。
不過，嚴躍進則預期接下來隨著房企推盤節奏的進一步加快，拿到預售證的樓盤供應加大，許多貸款政策可能會配合有所放松。
防風險與降杠桿
《中國住房發展報告（2017-2018）》指出，中國居民購房抵押率在 2016 年底已經升至 50%，居民債務占居民可支配收入的比重從 2007 年的不足 35%，上漲至目前的 90%。若考慮諸多的民間融資渠道，居民杠桿率恐怕會更高。
而這一杠桿高速增加的動力，主要就來自於房地產貸款。
近十年來，房地產貸款餘額在金融機構各項貸款餘額中的權重穩步上行，2016 年四季度跨過 25% 一線，超越瞭日本上世紀 90 年代房市泡沫之前的水平並繼續上行，到 2017 年第三季度達到 26.41%。而房貸權重的上升，又主要來自於個人按揭貸款權重的上升。
因此，要遏制房地產泡沫的繼續增加，對按揭貸款的管控是必不可少的環節。去年年底的中央經濟工作會議指出，今後 3 年要重點抓好決勝全面建成小康社會的防范化解重大風險、精準脫貧、污染防治三大攻堅戰。其中防范化解重大風險的重點是防控金融風險，要服務於供給側結構性改革這條主線，促進形成金融和實體經濟、金融和房地產、金融體系內部的良性循環，做好重點領域風險防范和處置，堅決打擊違法違規金融活動，加強薄弱環節監管制度建設。
針對這項工作，郭樹清日前透露瞭下一階段銀行業改革及防范化解金融風險的工作重點，其中就首次提到防范化解的重點包括抑制居民部門杠桿率，並強調繼續遏制房地產泡沫化傾向。
與此同時，地方也在開展相關行動，將加杠桿的行為扼殺在搖籃裡。1 月 23 日，北京市住建委聯合北京銀監部門來到位於海淀區玉海園的大苑地產采石路分店和鏈傢采石路分店兩傢房地產經紀機構門店，嚴格檢查是否存在違規提供購房首付融資、首付貸等行為。
據當地住建部門介紹，北京延續去年 317 以來逢漲必查、逢炒必辦的嚴格執法原則，針對近期有媒體調查發現部分中介和融資擔保公司聯合個別銀行購房加杠桿的現象，北京市住建委聯合銀監部門開展專項執法，重點查處房地產經紀機構、金融機構等參與變相加杠桿、首付貸等違法違規行為。一經查實，將嚴懲不貸，並公示曝光和聯合懲戒。
而針對年初蘭州、合肥、南京等地傳出的限購松綁消息，住建部有關負責人也回應指出，住建部對房地產調控的態度是明確的、堅決的，是一以貫之的。2018 年，將全面貫徹落實黨的十九大和中央經濟工作會議精神，堅決貫徹落實黨中央、國務院決策部署，毫不動搖地堅持房子是用來住的、不是用來炒的定位，毫不動搖地堅持房地產市場調控目標，毫不動搖地堅持調控政策的連續性、穩定性，嚴格落實各項調控政策措施，嚴厲打擊各類違法違規行為，堅決遏制投機炒房，進一步落實地方主體責任，確保房地產市場穩定。
