本文系融 360 專欄作者 " 笨投資 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
大傢都開工瞭嗎？我還在走親訪友中，目前坐標古城荊州。
正巧陪親戚去郵政辦業務，遇到大堂經理貼身推銷銀保產品，我裝作聽不懂的樣子，對方給我上瞭生動的一課。
1.
這位小姐姐推薦瞭兩款產品，比如有一款銀保產品是這樣的：
比如，第一年存 1 萬元，利息 880 元。
第二年存入 1 萬，利息 880 元。
第三年存入 1 萬，利息 880 元。
第四年，不存，仍有利息收入 880 元。
第五年，不存，仍有利息收入 880 元。
假設到瞭第六年全部取出，這時光利息就有 6×880 元 =5280 元。
相比定期存款，這種收益簡直就是驢打滾。
到期也可以不取，繼續享受利息收入，過個 10 年 8 年連同本金取出來，哇，好大一筆巨款！ ( 註：上限是 15 年 )
還有一款產品是這樣的：
比如，每年存 1 萬，連續存 5 年，存滿 5 年後就開始每年返 2000 元。
它有個非常吸引人的地方就是，終身返錢！
這兩款產品各有所長，聽完我竟然有些心動。
不知道從什麼時候起，郵政儲蓄老有一些聽起來高回報的產品。
像這種產品，並不是銀行理財，而是銀保產品。
簡單來說，銀行相當於代收關系，向保險公司收取銷售提成。
像這類聽上去很誘人的產品到底靠不靠譜？
拿這個終身返錢的產品來說，吸引人的地方就是返的那 2000 塊。
坑的地方也在此，每年 2000 元，領 25 年才能把交的本金領回來。
再者，10 年之後的 2000 元根本不值錢呀，怎麼破？
這個產品蠻有意思，如果每年的那 2000 元沒有及時領走，還會按 3.5% 復利計息。
也就是說，比如我中間有五年沒有領，再領可能就是 1 萬而不是 2000 瞭。
相當於在養老保險之外又多瞭一份保障，擁有瞭貫穿一生的現金流。
也有人說，這個時間跨度太長，我想退出瞭，也是允許的。
平常我們買一個保險產品，如果中途退保會損失本金。
這款產品中途急用錢取出，隻是利息部分略有損耗，並不會損失本金。
這意味著交滿五年後，任意一個時間點急用錢瞭可以隨時變現。
人到中年，購買它作為社保養老的補充還是非常不錯的。
綜合來說，像這樣中規中矩的產品，主打老實牌。
好處顯而易見，它的操作性強，按時交錢，按時領錢，利息是註明的，回報很明確，省去每年尋找投資標的的煩惱。
年輕人購買這類產品，可以實現強制儲蓄，抑制沖動消費。
客觀地說，如果隻是單純看中短期收益，買啥不是買，這種產品並不是一個最優選擇，但如果看中長期穩定增值，尤其是在降息的周期，選擇這種四平八穩的產品也是妥妥的。
從資產配置的角度來說，配置一定的銀保產品也並無大錯。
2.
再來說說硬傷，這種產品的風險在哪裡？
銀保理財和一般理財產品還是有區別，銀保產品的本質還是保險。
比較常見的像早期的分紅險，由兩部分構成：保障部分 + 投資收益部分。
很多人本來打算存定期的，一聽既可以收利息又有保障，買瞭之後大呼上當。
在新規指導下，這種 " 存款變保險 " 和 " 飛單 " 情況比較少瞭。
目前的銀保產品，可以直接把它當銀行理財的一種延伸，安全性反而變高瞭。
至少大堂經理就是這麼給我介紹的，將此類產品歸為低風險類固收理財產品，而不要把它歸在保障型保險裡面。
像前面說的兩款產品，一丁點保障功能都沒有附加，純收益型。
容易出糾紛的地方就是，很多人對現金流預估有誤，購買回傢後又覺得時間太長；急用錢又取不出來，強制取出又會損失本金，簡直跟上瞭賊船一樣 ……
所以，假如你要買這種產品，收益回報最好有中長期準備。
我才知道，我媽之前背著我買瞭好幾份這種東東，都是 5 年期以上。之前沒到期的時候天天在傢喊上當，所幸到期的幾份都如實兌現瞭。
這裡要說一下，小城鎮銀行網點都是做熟人生意，如果人品過硬，還是可信的。
現在為瞭防止大傢誤買銀保產品，保險行業設置瞭三個環節來保護大傢的權益。
比如，會有投保提示，投資者要仔細閱讀抄錄，親筆簽名。之後有個電話回訪，最後還有個猶豫期權利。
一般，除非合同另有約定，正常情況下簽署保單回執後 15 天內都可以無理由退貨，保險公司隻會扣個成本費，不超過 10 元。
覺得買虧瞭，買錯瞭，一定要重視退保機會。
特別要註意的是，在銀行購買瞭銀保產品，是不和銀行發生合同關系的，隻是相當於通過銀行走賬。
而且你買之前就要知道買的是一款什麼產品，一定看合同，收益沒寫進合同裡都白搭。
因為，更多的糾紛在於真實收益與承諾收益不符。
關於收益率，請使用計算器，哼哼哈嘿。
* 小貼士：銀保產品一般要在櫃臺買，買的時候可以著重問這麼幾個問題，投資期是多長，未到期之前能否取，強行取出損失是多少。
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