作者 | 汪小白
來源 | 小白財見（ID：xiaobaicaijian）
小白導讀
道理很簡單，卻可以幫你省下一大筆錢。
「正文
」
小白在前幾天的一篇文章《微信支付寶免費提現全攻略》裡，提過微信有一種免費提現的方法就是信用卡溢繳納轉賬法。
這種方法就是，把信用卡綁定微信，假如你信用卡欠 8000 元，用微信裡面的零錢還款一萬，剩下的 2000 元就可以免手續費提現。
然而，一個很不幸的消息傳來，從下個月起，這種方法恐怕行不通瞭。
昨天，微信發佈瞭《關於微信信用卡還款收費規則的說明》，規定從 12 月 1 日起，將對每位用戶每個自然月累計還款額超出 5000 元的部分按 0.1% 進行收費（最低 0.1 元），不超過 5000 元的部分仍然免費。
具體規則包括：
1. 每人每月累計還款 5000 元以內，不收取任何形式的手續費；
2. 同一身份證下的多個微信賬戶，共享每月 5000 元免費額度；
3. 手續費的金額計算精確到小數點後 2 位，最低 0.1 元；
4. 手續費在用戶進行還款操作時，與還款金額一並支付；
5. 為他人還款時，占用支付方的還款免費額度，不占用被還款方的免費額度。
也就是，每個人每個月隻有 5000 元的額度可以用來還信用卡，剩下的就得收取 0.1% 的手續費，如果你要通過微信還 50000 元的信用卡，就得交 45 元手續費！可以吃一份豪華外賣瞭。
如果你想用微信還這 50000 的信用卡，又不交手續費，就必須找 9 個人，每個人轉給他們 5000，讓他們幫著還，而且他們自己還要不用微信還信用卡才行，很麻煩有沒有。
微信方面倒是給出瞭一個月的緩沖期，2017 年 12 月 1 日至 2017 年 12 月 31 日，進行手續費減免活動：每人每月累計還款 20000 元以下，手續費全部減免。不過對於習慣用信用卡，額度又比較大的人來說，這個 20000 估計也解決不瞭問題。
好在支付寶還沒有對還信用卡收取手續費，大傢可以選擇用支付寶還款，如果將來支付寶也跟著收手續費瞭，估計就隻能用網銀直接還瞭，雖然麻煩，但是為瞭省點手續費，也是沒辦法的。
當然瞭，不在意手續費的土豪請隨意，小白提倡的是能不花的錢堅決不花。
談到還款問題，小白今天就來給大傢講講幾種常見的還款模式及其利息，估計很多人有貸過款，不管是房貸、車貸，還是買個手機、電器什麼的分期付款，但是瞭解不同還款方式之間差別的應該不多。
等額本息還款
這是最常見的一種還款方式，即貸款的本金和利息之和采用按月等額還款的一種方式。住房公積金貸款和多數銀行的商業性個人住房貸款都采用瞭這種方式。這種方式每月的還款額相同。
對還款者來說，這種方式簡單明瞭，確定性強，而且對生活的影響比較固定。
等額本金還款
即借款人將貸款額平均分攤到整個還款期內每期（月）歸還，同時付清上一交易日到本次還款日間的貸款利息的一種還款方式。這種方式每月的還款額逐月減少。
一次還本付息
這種方式就是前面既不還本金也不還利息，而是最後一次還清，目前這種還款方式采用的比較少，因為此方式容易使貸款人缺少還款強迫外力，造成信用損害。采用這種貸款方式，貸款人需要有較好的自我安排能力。
銀行和平臺一般都不會願意承擔這種風險，可能在自然人之間或者公司之間借貸，這種還款模式較多，它計算簡單，對還款人信用要求較高。
接下來我們來比較下這三種還款方式的還款總額以及每期還款額，看看各自的優缺點。
現在我們假設 A 要貸款 200 萬買一套房，按月還款，分 30 年還清，貸款利息為 5%，其還款情況如下：
從表格中我們可以清楚地看出，還款總額一次還本付息 > 等額本息 > 等額本金，而且差別不隻是一點，同樣的 200 萬貸款，5% 利息和 30 年期限，一次還本付息最後的利息竟高達 360 萬（註：這裡采用單利計算），足足比本金翻瞭近 2 倍，等額本息還款的利息為 187 萬，等額本金還款的利息為 150 萬，兩者相差也有 37 萬。
而且貸款本金越大，利息越高，時間越長，這三者之間的差別會越大。
從中我們可以得到一個很直觀的結論，那就是萬不可采用一次還本付息的方法，因為利息是在是太高瞭。
但是有兩種情況我們是可以采用一次還本付息的，第一種是免息貸款，因為不用利息，當然是借得越久越劃算，到最後雖然償還的本金是一樣的，但是價值也已經完全不同，但這樣對借款者未免太殘忍。
還有一種情況就是期限很短，比如借款時間一年以內，為瞭簡單方便，可以采用這種方式，其他情況，小白建議大傢盡量避免這種還款方式。
通常很多貸款都是在等額本息還款和等額本金還款之間選擇，沒有算過利息的人可能覺得兩者差別不大，但是一算完，自己都嚇一大跳，就像上面說的 200 萬貸款，等額本息最後的利息比等額本金足足多瞭 37 萬。
這是為什麼呢？
其實原因很簡單，因為等額本金還款是將本金在還款期內全部平攤，其本金是均勻減少的，到後面要還的本金就很少瞭，產生的利息自然也很少瞭。等額本息雖然也是平攤瞭，但是它是將本金和利息揉和在一起瞭，前期還的利息比較多，本金比較少，所以後面計息的本金依然較多，自然總共的利息也多瞭。
所以如果是有這兩種還款方式可以選擇，最好還是選擇等額本金還款，但是這種還款方式有個缺點就是前期還的會比較多，剛開始還款壓力很很大。
不過小白覺得等額本金有兩點好處，第一是會起到激勵作用，激勵你多賺錢，努力工作，另一個好處是隨著時間的推移，你會過得越來越輕松，因為要還的錢越來越少，而你的收入通常會有所增加。
說瞭這麼多，相信大傢應該對這幾種還款方式都有基本的瞭解瞭吧，其實不需要記住很多，隻要記住兩點就好瞭：
1、一次還本付息盡量不要采用，除非是免息貸款或者短期貸款，
2、如果有等額本息還款和等額本金還款可以選擇，選擇等額本金，可以少還不少利息，而且可以越過越輕松。
最後給大傢推薦一款計算貸款的神奇——融 360，計算貸款非常方便，有需要的朋友可以試試。
今天就先說到這裡，關於還款和貸款，大傢有什麼想法和問題，歡迎留言交流。
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