本文系融 360 專欄作者 " 丸藝讀財 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
信用卡，是一種非現金交易付款的方式，是簡單的信貸服務。說白瞭就是一種賒賬行為。
信用卡的優點
1、不需要錢也可以刷卡消費，有 20 到 56 天的免息期。
小提示：
合理利用免息期，這期間可以做點理財賺取利息，到期還款後，收益是在自己兜裡。不建議原本沒錢，卻刷信用卡消費，除非是遇到特別緊急的情況。
要控制自己的信用卡消費欲望，就要養成良好的記賬習慣。
比如，信用卡的額度是 5 萬，我們敢一個月把 5 萬的額度刷完嗎？
假設本月有 3000 元的現金用於消費，那我們刷信用卡最好不要超過 3000 元，如何有效利用免息期，丸藝做瞭個簡易表，大傢看懂就行：
2、刷卡比付現方便。
不過現在支付寶貌似更方便，也可以在支付寶裡添加信用卡，掃一掃直接付款。
3、持卡在銀行的合作商戶消費，可享受折扣優惠。
4、積累個人信用，提升額度，以後辦理大額貸款和房貸也比較容易通過。
5、自由選擇的一卡雙幣形式，境外消費方便。
說完優點，現在講講缺點，也就是信用卡的那些坑！
信用卡的坑
01
激活坑
有時候我們隨意申請瞭信用卡，沒有激活就放置不理。有些信用卡即使不激活也是會產生年費的，如果你不交年費，就會使自己的征信上留下污點，利息還一直在滾。
丸藝自己就有一張信用卡辦理後，一直沒時間激活，不過我認真看過說明，這張卡是沒有年費的，所以沒有以上的問題。
如果是有朋友遇到未激活產生年費，甚至影響到征信的話，一定要及時給銀行打電話，這種無意的征信記錄是可以申請消除的。
02
分期坑
大傢都被信用卡的免息期吸引瞭，不曾想它的利潤從何而來，銀行不會幹賠本的買賣。
大傢任性刷刷刷，到瞭還款期，總有剁手族還不起錢的，那怎麼辦呢，隻有分期瞭，分期的手續費就是銀行的利潤。
手續費費率打折是銀行的慣用宣傳，但是打折的分期不是 3 期也不是 6 期，一般是分 12 期以上才會打折，因為分期數越長，銀行的利潤越高。
這裡我以交通銀行信用卡的賬單分期為例，假設我們將 3000 元分期，分成 12 期，這裡它的費率打瞭 4.9 折，所以手續費是 10.5 元 1 期。
那麼我們總共應還的手續費是 10.5×12=126 元，這個年化利率是怎麼算呢？
宣傳單上是這麼算的：
126/3000*100%=4.2%
好像還不錯啊！但是真的才 4.2%？
它這麼算的意思就是我們把這 3000 塊錢從年頭借到年尾瞭？
但是我們明明每期都在還本金啊，最後一期的本金都隻剩 250 元瞭，手續費 10.5 元，相當於年化利率 50.4%。
以下是各行信用卡分期費率及對應的實際年利率，僅供參考：
這個圖是從網上找的，對於這個數據，丸藝也表示懷疑，可能是用 IRR 算的，算法如下：
這種算法明顯又走入瞭另一個極端，按他的意思，借 3000 一年，利息就是 3000×8%=240 元，但其實我們的利息一共隻還瞭 126 元。
不過隻要開始分期瞭，就成瞭卡奴，一年到頭就為銀行打工瞭，建議大傢不要消費超過自己還款能力的金額。
03
最低還款坑
有沒有比分期更坑的呢？分段計息算一個！
這個算式大傢可能有點看不懂，我來解釋一下：
8000×12（這裡是從他的消費日 20 號到還款日前一天，這 12 天的免息就沒瞭，按萬 5 來計息）*0.0005+（8000-800）*15（從還款日到還完日這 15 天也按萬 5 計息）*0.0005=102 元
如果沒有這個算式，我們可能以為未還款部分 7200 元，就隻是在還款日以後，按萬 5 的貸款利息算。其實呢，還有消費日到還款日這期間的消費利息也要算！所以大傢一定要註意這個坑，這個也叫分段計息。
分段計息的意思就是，如果你還款日隻還瞭部分款項，那麼從消費日到還款日，仍按全款計息，但是還款日後，將按未還清部分計息。
那如果遇到當天還不瞭，但又不想分期，那就用借唄周轉兩天，至少隻計還款日後的借款利息。
04
全額罰息
有沒有比分段計息更坑的呢？全額罰息算一個！
先看一段新聞：
2016 年 3 月，李曉東用建行龍卡信用卡消費一萬八千餘元，但有 69 元未還清，然而 10 天之後，竟然產生瞭 300 餘元的利息。
在多次撥打建行客服電話後，李曉東才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以當月賬單的總額來計算，而不是以未清還部分的金額來計算。
全額罰息是信用卡的一種計息方式，是指持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，就要對全部消費金額進行計息，也就是從消費之日起到還清全款日為止，按每日萬分之五計算循環利息。
不過，好在不少銀行開通瞭容時容差的業務，能為持卡人提供 1~3 天的還款寬限期。
看這些坑人的計息方式，所以大傢一定要在使用信用卡之前就瞭解個明明白白，不要輕易中招啊！
05
信用卡不要存錢
估計往信用卡存錢的朋友應該還有不少。
信用卡和儲蓄卡是不一樣的，存進去不但沒有利息收益，如果你要取現，還要收取手續費！不小心存瞭的話，就隻能放裡面等下期還款瞭。
06
還清逾期款後別急著銷卡
有些朋友不太懂，在還清逾期欠款後，一氣之下就把卡註銷瞭，千萬不要沖動啊！因為信用卡的逾期記錄一般會在個人征信中被保留五年。
如果你在還清賬單後沒有繼續使用該卡，那五年之後這條逾期記錄還是會被保留在你的征信報告中，這樣就會影響你再申請別的信用卡、辦理房貸或其他貸款，那才是真的氣人呢。
總結
1、申請信用卡以後，要及時激活，對瞭，記得在規定時間內領取開卡禮。
2、分期利息高，合理利用免息期，不要消費超過自己還款能力的金額。
3、最低還款屬於分段計息，不要輕易使用，不想分期就用借唄周轉兩天。
4、全額罰息很慘，一定要提前讀懂自己信用卡各種費率的解釋說明。
5、別往信用卡裡存錢，不小心存瞭就不要取瞭，用來還下個月賬單吧！
6、還清逾期款後，別急著銷卡！
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