對於租客，貸款租房的好處實在太有限瞭。對房東好處倒是大大滴，可以用這一大筆房租去理財。
這幾天，樓市又折騰出一個大新聞：貸款租房。
什麼意思呢 ?
就是銀行、政府和房企三方合作，房企將手中的長租公寓放到政府或銀行打造的平臺上，銀行提供租貸服務。
看起來對於無房族或者買不起房、租不起房的人來說是個好消息，可「真話財經」經過層層分析發現，並沒有我們想得那麼美好。
事情是這樣的。
11 月 3 日，建設銀行在深圳舉行瞭發佈會，正式對外發佈瞭建行首個支持住房長租的貸款產品——「按居貸」。
這是專門針對個人租房租賃的貸款，目前執行 4.35% 的基準年利率 ( 低於同期購房按揭貸款 ) ，最高可貸 100 萬，最長期限 10 年，最快 1 個工作日就能放款。
校長甜簡單翻譯一下。
這也就是說，假如你想要租下一處房子並打算長期居住，你可以與房東簽訂長期的租賃合同。
在銀行一次性向出租人付清租期內租金後，你就可以像按月歸還「按揭」貸款一樣，按月支付「按居貸」的本息，這期間不用擔心房東漲租、驅趕等問題。
不過，僅僅靠個「按居貸」就能迎來「無房者狂歡」嗎 ?
遠遠不是時候。
我們先來算算貸款劃得來嗎 ?
根據建行公佈的貸款利率 ( 一年期貸款的年利率約 4.356%，大於 1 年小於等於 3 年期利率 4.752%，>3 年利率 4.9% ) 。
我們以月租金 1 萬元，租約 1 年為例，如果使用「按居貸」並按等額本息的方法按月還款，每月需還款 10237.52 元。
通常來說，如果租客一次性付清一年或更長時間的租金，房東多數情況下都會在租金上給租客一定的折扣，在這種情況下，隻要房東願意每月便宜 200 元房租，那麼貸款就是劃算的。
如果租客選擇更長時間的租約，對於租客來說利息增幅不少。
如果租客租約為 3 年且全部使用該貸款，其他條件不變，則租客每月需還款 10749.48 元。
每月要比普通租房多繳納約 750 元，並不是一筆小數目。
如果把租約延長到 5 年，則租客每月需要還款 11295.27 元。
這顯然不太值得，每月要比普通租房多繳納的 1300 元足夠買一部國產手機瞭。
不難看出，如果隻是 1 年的租約，貸款租房基本上是劃算的。
如果選擇 3 年甚至更長的租房貸款，雖然居住相對更有保障，但成本和風險相應都會高一些，畢竟要實實在在的多付錢，還要房東保證能提供這麼久的租期。
好，那隻租 1 年，「按居貸」是不是就算個福利瞭 ?
校長甜想說，這真的隻是看上去很美，一般人很難享受到。
在深圳，這個政策僅面向部分科技企業的員工，包括比亞迪等，首批一共也就不到 5500 套。等輪到你頭上，恐怕還得好長長長長長一段時間。
其次，很多人都被 100 萬貸款吸住瞭眼球。
你還真以為能貸足 100 萬 ?100 萬是上限，你的租金肯定要 10 年超過 100 萬，銀行才會發放 100 萬貸款，這就要求月租金超過 8333 元。
通常情況下，一個人用於租房的花銷不會超過月收入的 1/3，所以每個人會根據自己的經濟實力選擇合適的房子居住，豐儉由人。
而且對於 10 年的租期，也有網友提出瞭質疑：「嚴重質疑可行性，在深圳這個人口流動性如此之大的城市，對於租房人別說是 10 年，即使是 3、5 年，誰也拿不準會不會留在這裡。」
說白瞭，租房貸是更方便房東，可以一次性收取多年租金，就連建行深圳分行副行長李忠東也算瞭一筆賬：「按居貸」雖是租客借貸，但銀行是直接將資金打到房主賬戶中，房主一次性得到未來數年的房租後，可拿這筆錢用於理財賺取利息收益。
而租客未必拿到多大好處。
從更大的層面看，租房貸款更加恐怖。
甚至有網友說「銀行的潛臺詞：租金要上漲瞭，沒錢租房不用怕，我們借錢給你 !」
「真話財經」來分析一下背後的邏輯，確實是一盤很大的棋。
首先，我們不得不承認，租房時代來瞭。
如今，一二線城市的新建樓盤越來越少，新房子少瞭，老房子越來越多。
進入今年下半年，房子又被定調為「隻住不炒」和「租售同權」。
一方面，「隻住不炒」意味著為瞭限制炒房，從限貸到限賣，想買一套房是越來越難。
另一方面，「租售同權」刺激擴大租房市場，引導大傢改變買房的預期，形成「租房不比買房差」的共識。
既然是租房時代，必然會有越來越多的人租房，或者他們隻能租房，當這類人越來越多會怎樣 ?
拍腦門就想得出，房租漲瞭。
舉個例子，如果你手中有 100 萬，但由於買房門檻提高瞭，無論價格還是政策上，你都買不起瞭。這種情況下，大部分都會選擇先租一段時間房子吧。
這時，經濟學中的供需關系就產生作用瞭。當租房需求越來越大的時候，特別是溢價空間越來越大的時候，更多的人願意出更高的價錢租房的時候，房價必然大漲。
房租一旦上漲，又將面臨什麼問題 ?
再拍一下腦門就想得出，當初拿 100 萬買不起房的人們，現在連租房都租不起瞭。
這時候怎麼辦 ?
銀行站出來為大傢撐腰瞭：「我借你錢，你來貸款租房。」
至此，就又說回瞭「按居貸」：「你每月還款給我就好瞭，我算利息很便宜的瞭，房貸 5 個點，租房隻要 4 個點。」
想想真是環環相扣，滴水不漏啊。
那麼，你會貸款租房嗎 ?
基於上文的分析，對於租客，貸款租房的好處實在太有限瞭。對房東好處倒是大大滴，可以用這一大筆房租去理財。
這時候有網友變得樂觀瞭：「房東一下子獲取幾年房租，可以拿去理財賺收益，變相讓房東有降低房租的空間。」
對於這種想法，校長甜就呵呵瞭。既然租房可以獲得大量現金而且不會斷流，那如果你是房東，你拿著租金要怎麼理財 ?
再再再拍下腦門，沒錯 ! 就是買房 !
房子越買越少，本來拿著 100 萬就買不起房的你，現在更該把買房的夢扔一邊去瞭 ! 畢竟，房租一漲，你能不能租期房都難說。
