從一片繁榮到百廢待興，現金貸行業既成就瞭一群人也毀瞭一群人 ……
作者：visi 同學
來源：愉見財經（ID：fish-finance）
" 一入金融深似海，從此鈔票是路人。" 這是 visi 同學跟 " 愉見財經 " 說的原話。他就職於一傢網絡小貸——對，就是風口浪尖上、各種政策發文整改之下的網絡小貸。
從業這幾年，visi 同學見識過網貸行業的紙醉金迷，也感受過小貸公司的江河日下。
行動派 visi 同學，在這網貸江湖潮起潮落之後，想弄明白、想反思幾個問題：
潮水退去之後最後留下的是什麼？
網貸這個事物到底好還是不好，那些還不起錢的人怎麼辦？
新政之後有哪些平臺還能存活？
以後網貸業務會不會存在？
為瞭徹底搞清楚這場 " 大劫 " 裡的真相，他們找到瞭幾位借款人，從他們轉述的親身經歷中，瞭解現金貸行業這場整頓的影響。
而本文更重要的一個主旨是，想一起探索，那些受影響最大的用戶該怎麼辦？
以下為 visi 同學的觀察與記錄
我供職於一傢非著名但也不是三流的互聯網金融公司，因為工作原因，接觸到很多網貸平臺和很多在網貸平臺有借款的用戶。
再確切地說，我從事的是網貸，也就是大傢常說的 " 小貸 " 公司。曾經的一片繁榮到現在的百廢待興，從去年 12 月底到現在，網貸經歷瞭一段 " 陣痛期 "。國傢此次整頓對行業和很多借款用戶產生瞭非常大的影響。
17 年 12 月的第一天，國傢出臺瞭針對現金貸的整頓辦法後，一時間，網貸平臺停止放款。此舉直接導致很多借款用戶 " 資金鏈斷裂 "，由此產生瞭卡內餘額被提前扣取、逾期、暴力催收、用戶無力償還甚至妻離子散、自殺輕生等問題。
成也蕭何，敗也蕭何。而網貸行業的 " 蕭何 " 就是赤裸裸的現金。
由網貸湧起的這波兒潮水退去之後最後留下的是什麼？網貸這個事物到底好還是不好，那些還不起錢的人怎麼辦？新政之後有哪些平臺還能存活？以後網貸業務會不會存在？…… 一系列的問題需要去思考，去解決。
為瞭徹底搞清楚這場 " 大劫 " 裡的真相，我們找到瞭幾位借款人，從他們轉述的親身經歷中，瞭解現金貸行業這場整頓的影響。
" 網貸 " 到底是什麼？
網貸，或者聽坊間說到的 " 小貸 "、" 現金貸 "，簡單說，就是用戶可以直接在手機上的 APP 裡，填寫一些信息，比如姓名、身份證、照片、手機號、支付寶授權等，就可以獲取一筆現金借款。額度不是很大，一般是在 10000 元以內，因此也叫 " 小貸 "。
" 網貸 " 為什麼會存在？
審核簡單、到賬速度快、借還款方便。但是不可否認的是，有的網貸平臺高達幾倍於本金的利息、大額的砍頭息、逾期罰金高的問題也是不能忽略的。
這是一場拿錢換命的賭博遊戲。
很多人因為前者參與其中，也因為後者深受其害、無法脫身。網貸就像一個 " 迷魂陣 " 讓很多人脫離瞭原本正常的生活。
而明仔就是這樣被意外卷入其中的人。
他是我的客戶，在還款日當天我電話聯系他。但是他沒錢還款，並告訴瞭我下面的事情。
明仔之前和兄弟朋友一起做生意，賺瞭一些錢，成瞭親戚朋友當中有頭有臉的有錢人。後來生意越來越難做，他跟合夥人之間的矛盾也愈發激烈。後來合夥人直接卷錢 " 溜之大吉 " 瞭。萬般無奈之下，他隻得四處籌錢 " 補鍋 "。
剛開始是問身邊的親戚、朋友借，但世態炎涼，都無功而返。各大銀行之前就有貸款，而且信用卡該透支的都透支過瞭。
" 一分錢難倒英雄漢 "。迫於現實的無奈，阿明在朋友的介紹之下來網貸平臺借款，因為借款到賬的速度更快。能快速解決自己的 " 錢荒 " 來彌補生意上的虧空。這看起來像是一個特別好的解決沒錢問題的好辦法。但其實，他從一開始就被迷惑瞭。
根據明仔後來給我發來的照片，他前後陸陸續續在十幾個平臺有將近 60000 元的借款，而且都是借款期限一個月左右的短期借款。（具體賬單，大傢可以看下面的圖片。）
因為都是短期借款，而且幾乎同時借款，要同時還款，而且將近 50000 塊錢，可想而知，他的還款壓力有多大！
真相：網貸賺的不是你的利息，而是翻倍的滯納金！
另外，隻還本金？不可能！到期之後無力償還欠款，逾期之後就是高額的滯納金。據明仔跟我說，他在一個平臺上借款 1500 元，一個月，一直逾期，到現在連本帶息加上滯納金已經超過 2000 塊錢！
未能按時還款，伺機而動的催收人員就開始狂打他的電話，每天二十幾個。後來電話不接之後，就是各種催收的短信。而裡面的內容從剛開始的溫馨提示變成瞭仇視和謾罵，甚至各種不堪入耳的詞語也成為他被催收的日常。
因為傢裡父母也年邁，他也不好坦白，怕他們擔心。身邊朋友知道他網貸借錢的遭遇之後也有意地忽視、遠離他。自己的傢庭也未能幸免於難，後來他和老婆離婚瞭。因為錢，讓他接觸網貸，也是因為錢，被網貸折磨得 " 妻離子散 "。
賺錢的速度永遠跑不贏利滾利的速度
其實，包括明仔在內的很多人有網貸平臺借款的人，一開始都是迫於缺錢的無奈，被動地卷入其中。本來打算用這些借款去做生意、用錢生錢，但是賺錢的速度永遠跑不贏利滾利的速度。每天利滾利的滯納金根本讓他沒有別的精力去想著賺錢，他隻想著借錢還錢！所以輸掉瞭這場和現金貸的短跑比賽。
他說，他特別想過回不欠別人錢，不被別人催債，過一個正常人的生活。如果有機會讓他重新來過的話，他一定不會去碰網貸！而到現在，他唯一的願望就是早點兒 " 上岸 "。
而小宇就是這種成功上岸的人。
很多人自己抗風險的能力不強，抵制誘惑的能力也很弱。
小宇是一個上班族，剛開始工資不算高，也就能勉強維持自己的生活。小女孩買買衣服、化妝品、包包什麼的工資也就沒剩下什麼。愛花錢的習慣養成之後，她就開始想各種買，但是錢不夠。在用完螞蟻借唄和花唄額度之後，她就開始在網貸平臺借款，前前後後有 5 個平臺，將近 10000 塊錢的借款。
網貸平臺的利息通常都是 200-300%，遠高於國傢法定 36% 的紅線，逾期之後的滯納金更是如滾雪球一樣越來越多。而小宇的的工資根本不足以償還欠款。萬般無奈之下，她隻能跟爸媽坦白，一五一十地說明瞭情況，最後父母幫她堵住瞭網貸的資金缺口，才停止瞭這場沒有終點的長跑。
像小宇這樣靠身邊的人幫助盡快脫身，能成功上岸的人並不多。很多無力償還欠款的人，大多數都是無依無靠，靠借錢 " 拼東墻補西墻 "。本來想上岸，但是卻越陷越深。
今後的路到底該怎麼走？
其實，從明仔和小宇的經歷來看，網貸本來是解決短期資金應急的，但是因為其他的原因，造成瞭一系列的社會問題。行業要健康發展，首當其沖的就是要正規。17 年年底，國傢相關部門出臺瞭《關於規范整頓 " 現金貸 " 業務的通知》。
政策裡的主要影響就是這幾點：無牌無法經營、綜合利率不得大於 36%、用戶數據安全要保證。
除瞭針對網貸平臺出臺政策之外，國傢對借款人個人也提出瞭要求。由央行主導，來自 " 民間 " 的征信機構— " 百行征信有限公司 " 正式組建。我們熟悉的騰訊、芝麻信用分等機構會同步接入。也就是說，以後不僅是銀行貸款，還有購物的消費記錄、公共活動的記錄這些大傢覺得小的方面都會保存下來。所以關乎個人信用無小事，任何情況，都要三思而後行。
監管可以關閉網絡現金貸的閘門，但能關閉缺錢對資金的需求麼？
網貸平臺在減少，相應的，借款的門檻和條件在提高。明仔說，之前很多小貸平臺直接關閉瞭借款選項，隻有一些大的平臺在放款，但是借款需要認證住房、公積金等選項，他自己不符合要求，也就申請失敗瞭。
行業面臨洗牌，國傢監管更加嚴格，一方面，是非常有利於行業發展。但是，另一方面，很多像明仔這樣的人，借來的錢，遲早都要還，但是現在沒有能力償還，仍然飽受網貸帶來的影響，因為錢對每個人來說都是剛需。
有錢是有錢的活法，但沒錢也要有沒錢的辦法
明仔後來說，自己手動把未還的平臺記下來，金額、日期、逾期天數都羅列下來。自己先努力工作賺錢，看哪個平臺緊急，就先把哪個平臺還上。他說要是有一個人借他一筆或者在哪個銀行辦一張大額的信用卡，先把所有的都還上，隻欠一個人的，這樣就能一門心思地打理賬單瞭。爭取早日上岸，早日丟掉 " 網貸欠錢 " 這個大包袱。
他現在其實是遇到兩個問題。
首先是錢的問題。自己就是一邊工作賺錢還錢，一邊借朋友和父母的錢，畢竟將近 50000 塊錢，對於他一個普通打工族來說，不是一個小數。一次付清對於他來說，資金壓力確實比較大。
第二個就是記賬的問題。像明仔這種在很多平臺有賬單的人，自己手動記賬比較混亂，有幾次錯過瞭還款日，就有瞭催收電話和滯納金等費用，讓他很頭疼。還有另一方面的原因就是，逾期記錄直接是影響自己的征信的。他說不想把征信給搞花瞭，因為自己以後還要把日子過好，要買房、買車、子女上學。
其實，這也是大多數想上岸的老哥們想解決的：能有一筆錢，有一個不會造成逾期的還款方案，在一定時間內解決。
其實，上岸沒有大傢想象當中的那麼困難。要有錢，還要有方案。
但是還是有一個問題，現金貸風靡市場的那段時間，放款的平臺魚龍混雜。有的平臺垮臺瞭，但是催收還在繼續，有的小平臺的賬單無法查找到；並不能全面獲取所有賬單，另外，有人怕自己征信已經有黑點，擔心不能借到錢；還有人覺得應該隻還本金，或者隻還 36% 的利息，其他的費用都要抹去。
" 錢是死的，但人是活的 "。很多用戶都有和平臺協商隻還本金、抹息、抹滯納金的成功案例。雖然欠債還錢是天經地義，但是不違法犯罪也才是王道！很多方法要去嘗試，不試試怎麼知道行不通呢？所以上岸也要像催收一樣，不擇手段。
早上岸、早踏實。
最後一次和明仔聊天的時候，他說自己找到瞭工作之後升職做瞭生產線上的小組長，也加薪瞭，自己的小貸欠款應該很快就會還上瞭。他跟我說，困難是暫時的，靠自己的努力打瞭 " 翻身仗 "，接下來就是要奔小康瞭。
我也鼓勵他，踏踏實實過工作，踏踏實實賺錢，以後會越來越好。
結語 :
其實，這一次的行業整頓是一件好事，" 錢要用在刀刃上 "，就是讓錢到更多需要它的人的口袋裡去。同時，幫更多人上岸，幫更多人解決逾期、壞賬的問題，實現財務自由，更是我們需要一起努力的。
------ 我是八妹有話說的分割線 ------
你用過現金貸嗎？你覺得現金貸還有未來嗎？
— THE END —
