註：2016 年國務院扶貧辦建檔立卡的統計結果顯示，因病致貧、因病返貧的貧困戶占建檔貧困戶總數的 42%，總共牽涉到七百多萬人。有多少人、多少傢庭的積蓄足夠抵禦疾病帶來的經濟風險、支付重癥監護病房一日千金的賬單 ? 如果積蓄不夠，該怎麼辦呢 ?
年前，一篇 " 流感下的北京中年 " 刷爆朋友圈，引發瞭關於流感防治、醫療資源分配乃至患者尊嚴等問題的大討論，也勾起瞭無數人的焦慮和擔憂。
文章的作者是一位事業有成的北京中產人士，然而，這樣的身傢在一場流感的襲擊下也顯得捉襟見肘。而沒有相同財力的絕大多數普通人呢 ?
重大疾病就像隨機搖號，誰也不知道哪天會搖到誰的頭上。而它帶來的災難，不僅是肉體、精神上的，還有金錢上的。有多少人、多少傢庭的積蓄足夠抵禦疾病帶來的經濟風險、支付重癥監護病房一日千金的賬單 ? 如果積蓄不夠，那該怎麼辦呢 ?
七百萬人因病致貧
中國人的腰包雖然還不夠鼓，但是醫療賬單卻已經疊瞭起來。2016 年，中國的醫療衛生總費用達到瞭 46344 億元，平均下來大約每人花瞭 3351 元 ( 個人支付占 70% ) 。考慮到同一年中國居民人均消費支出隻有 17110 元 ( 農村居民人均消費支出更是隻有 10129 元 ) ，這個醫療支出的占比相當驚人。
巨額的醫療費用已經成為瞭中國人肩上最沉重的負擔之一。2016 年國務院扶貧辦建檔立卡的統計結果顯示，因病致貧、因病返貧的貧困戶占建檔貧困戶總數的 42%，總共牽涉到七百多萬人，而這還不包括那些雖然最終情況還不至於淪落到貧困的范疇、但也花掉瞭不少傢底的人，也不包括連治療的錢都沒有的人。
2018 年 2 月 9 日，湖北荊州，一位 85 歲的老人在曬別人送來的衣服。老人全傢四口人有三殘，二兒子從小就患有血友病，一直無錢治療。
當一個傢庭必須通過降低生活水平來支付醫療費用的時候，就認為該傢庭發生瞭 " 災難性衛生支出 "。如何衡量災難性衛生支出，不同國傢地區均有不同的標準，而世界衛生組織給出的定義是，當衛生支出超出瞭某段時期內傢庭總消費的 40% 時，就認為發生瞭災難性衛生支出。
全中國有多少人有自信不需要靠降低生活水平省錢看病，永遠不需要面對這樣的災難性衛生支出 ?
根據 2008 年第四次國傢衛生服務調查的數據，當將中國傢庭按照收入分為五個層次的時候，最貧困組、次貧困組、一般組、次富裕組到最富裕組發生災難性衛生支出的比例分別為 15.8%，14.4%，12.8%，11.4%，10.7%，情況比越南還差。可見即便是富貴人傢，也不見得能經得起病魔的折騰。
2017 年 12 月 26 日，天津。一位 8 歲女孩被確診為惡性神經母細胞腫瘤，自患病以來，傢裡已經花費瞭 40 多萬元，並欠下 20 多萬元的外債。要治好這個病，後續治療費用高達近 40 萬。
以這個冬季的熱門話題流感為例，大傢常常認為它隻是感冒般的小病，但事實並非如此。在 2003~2012 年，中國的城市居民，每十萬人中大約有 10 人會直接或間接死於流感。
除瞭致死率高外，流感住院的花銷也很驚人。2013 年的一項回顧性調查顯示，流感病人的平均住院花費達到瞭 9594 元，其中來自城市的病人平均要花掉 9436 元，農村患者平均要花掉 10287 元，分別占到城鄉人均可支配收入的 31% 和 113%。
一場流感，就可能會讓農村人一年多的努力付諸東流。對於 60 歲以上的患者來說，流感更加兇險，產生的平均住院費用也翻倍增加。
2009 年 12 月 9 日，廣州，殯儀館工作人員將街邊甲流患兒的屍體收拾後抬走。
當然，盡管流感帶來的經濟損失慘重，但無論如何也無法跟因病致貧的大戶腫瘤相比。在你閱讀這篇文章的時候，就有幾十個中國人新確診患上腫瘤或者因腫瘤而死亡。
中國人就連腫瘤發病率都要比國際平均水平更高。據國際癌癥研究中心 ( IARC ) 做的報告預計，到瞭 2030 年，中國將每年有 487 萬癌癥新發病例，死亡病例數達到 360 萬。
國傢癌癥中心於 2012~2014 年調查瞭 14594 名癌癥患者，其中 77.6% 的人表示患病給傢庭帶來瞭難以承受的經濟負擔。
2017 年 12 月 11 日，西安，倆兄弟得肝病一死一晚期，傢裡借瞭 30 多萬負債累累。
從費用上看，全國腫瘤患者平均每次住院費用為 24018 元，考慮到病人在治療過程中不僅一次住院，則大致總體花費在 6 萬 ~8 萬左右，如果再考慮維持治療期間的費用，那麼癌癥治療花費將在 10 萬左右，這已經是最保守的估計。對於那些需要移植、並發感染的血液腫瘤病人來說，費用動輒可以超過一百萬。
一寸光陰一寸金
提起巨額的醫藥費，就不得不提起揚名在外、讓人聞風喪膽的重癥監護室 ( ICU ) 。
顧名思義，重癥監護室就是為重癥病人特設的監護病房。它跟普通病房的主要區別就是擁有各種監護設備，能夠時刻監護重癥病人的病情變化，便於隨時搶救。
在普通病房，可能醫生護士一天隻在查房的時候來看幾次病人，而在 ICU，醫生護士隨時都守在監護設備邊，因為誰也不知道什麼時候，病人的心跳呼吸就會停止。
2018 年 2 月 15 日，濟南。某醫院重癥醫學科病房醫護人員一大早忙碌著查房、處理醫囑、配液體、輸液、給病人翻身、吸痰。
中國 ICU 的起步相當晚，1982 年，協和醫院才建立瞭全中國第一間 ICU，當時裡面隻有一張病床。由於建設要求和醫治難度較高，此後 ICU 的發展速度並不如人意，直到 1989 年底，衛生部將 " 擁有 ICU 病房 " 定為三甲醫院評選的硬性指標後，ICU 才在中國大地如雨後春筍一樣湧現。
ICU 剛剛開始普及的時候，就已經因為極其昂貴的收費而聲名遠揚。根據 1989 年第四季度北京數傢三甲醫院的數據，當時普通住院病人的平均醫療花費是 1600 元左右，而住進 ICU 的病人的平均花費達到瞭 24524 元，是普通病人的 14 倍以上。
近三十年過去瞭，ICU 依然還是那麼貴。根據 2011~2012 年北京 13 傢頂級三甲醫院的 ICU 住院數據，每位患者在 ICU 平均花掉瞭 9.7 萬元，而如果加上他們在普通病房的花銷，每個 ICU 患者的平均住院費用則達到瞭 14.6 萬元。住進 ICU，就好像給醫院買瞭臺印鈔機。
2018 年 2 月 26 日，西安，24 歲的年輕爸爸守在重癥監護室門外看著早產的 4 胞胎女兒，高達 60 萬元醫療費愁壞瞭全傢。
光從數額上看，ICU 確實昂貴，如果跟別的國傢對比一下呢 ? 每位患者在 ICU 的日均花銷大約是 8000 元人民幣，低於 2005 年美國的 3500 美元，高於 2012 年印度的 299 美元。
考慮到年份不同和三個國傢經濟發展的差異，研究人員用人均 GDP 校正瞭這個數據，計算瞭每日 ICU 花銷除以當年人均 GDP 的比例，結果美國是 8.1%，中國是 19.8%，而印度是 20.2%。也就是說，即使看起來費用沒有美國高，但中印兩國的 ICU 看病負荷，實際上卻比美國重得多。
為什麼住 ICU 會那麼貴呢，錢都花到哪裡去瞭 ?
中國患者在入住 ICU 期間，有 42.2% 的費用花在藥物上，有 20.1% 的費用花在瞭一次性醫療耗材上，另外，ICU 的花銷裡還有 15% 的實驗室檢查費用，以及 8.7% 的醫務人員的人工成本。
由於進口藥品和耗材的效果明顯優於國產，所以往往是重癥病房的首選，但同時，進口的匯率及高昂的關稅也讓醫療費用成倍增長。ICU 的檢查費用跟普通病房是一樣的，但由於重癥病人病情變化快，所以做的檢查多，相應費用就提高瞭。
2016 年 12 月 30 日，河南洛陽。20 歲少女患重病住 ICU 一年，欠費賬單 100 多米長。
當有人抱怨 ICU 的費用高昂的時候，往往會有人拋出 " 錢重要還是命重要，八千塊買一天的命貴嗎 " 的質疑。這樣的質疑看似是在肯定醫療服務的價值，但其實很霸道，因為首先，對於絕大多數人來說 ICU 確實很貴，而且，八千塊的錢並不是全部交給醫生充當贖金換命的，而是用來買藥買耗材做檢查的。進入 ICU 的患者和傢屬，必須做好花光瞭錢、但依然人財兩空的心理準備。
事實上，即便是在中國最好的醫院，ICU 病人的死亡率也超過瞭 27%。如果刨去那些病情比較穩定、隻是術後送 ICU 進行短時間觀察的手術病人，那麼 ICU 病人的死亡率甚至可以達到 40% 以上。
2017 年 12 月 25 日，青島。守護在重癥監護室外十幾天的病人傢屬。
在中國，那些最終死亡的病人的花銷反而比幸存病人的還要高，這一點與美國正好相反。
在美國，85% 以上的中大型醫院在 ICU 設有臨終關懷病區，這些接受臨終關懷的重癥病人隻接受簡單的、減輕痛苦的治療，希望在安詳的狀態下離世，因此費用不會很高、住院時間也較短。
而相對來說，中國 ICU 患者相對來說會在無望的情況下堅持更久，他們對治療和搶救的需求更高，因而花費更大。
沒錢怎麼辦
對於中國人來說，一旦罹患重大疾病，全傢賣房籌集醫療資金的選擇並不罕見。
但是，全國傢庭自有住房套數平均隻有 1.044 套，並沒有多餘的住房可以賣，更不要說農村傢庭的住房還有 85.62% 屬於難以變現的自建住房。換句話說，賣房已經是大多數人籌錢治病的終極手段，但即便如此，也依然不能保證夠用。
2013 年 4 月 7 日，西安。55 歲的父親患瞭肝癌晚期，兒子白天則忙於賣房為父親救命。誰也不知道自己會不會成為新聞中的兒子。
在這樣的困境之下，醫保又能幫到多少呢 ?2012 年開始，城鄉居民大病保險制度陸續在各地啟動，作為對普通醫保的補充。然而，由於目前政策的不完善不成熟，大病醫保尚沒能如預期一般解決居民因病致貧的問題。
首先，大病醫保對 " 大病 " 的界定至今還有很多爭議。廣東省 2017~2018 年實行 24 種重大疾病的保障政策，但如果患的大病不在這份目錄裡，就報銷無望。
有些省市則按照醫療費用的數額來確定是否大病，這樣的規定對那些疑難雜癥患者更好，但也會帶來新的問題：舉個例子，假如 " 大病 " 的定義是住院花費 3 萬以上，那些原本 2 萬元可以治好的病人可能會為瞭追求更高的報銷比例而過度醫療。
另外，很多省市的大病醫保都設置瞭報銷的封頂上限。比如西藏最高報銷 14 萬，重慶最高報銷 20 萬等。然而，很多學者都進行過測算，認為就算不設封頂線，也不會對醫保基金帶來太多負擔，因為患大病的人畢竟是少數。
再者，大病醫保的報銷目錄跟普通醫保大同小異，除瞭少部分地區為大病醫保單獨設置瞭特殊藥品目錄外，在大部分地區，很多昂貴的腫瘤靶向藥物、高級的抗生素依然需要自費購買。
2017 年 4 月 25 日，青島。罕見病寶寶住院上百次，去世前母親曾呼籲讓救命藥可以納入醫保。
雖然大病醫保號稱報銷比例不低於 50%，但實際操作時，病人需要自費承擔的醫療費用往往還是會超過這個比例。以湛江為例，這是全國大病醫保發展最早、最成熟的城市之一，2013 年，全市共有 5638 人享受大病醫保待遇，共報銷 1476 萬元，人均也隻有 2600 元。
有人說，既然普通醫保和大病醫保無能為力，那為什麼不提前買商業保險呢 ? 還有人振振有詞地指責同胞——自己不買商業保險，自己不努力，還怪醫保不行。
但其實，賠付金額較高的商業保險，對大部分中國人隻是一種奢望。按照目前主流的保險價格，50 歲的人想要買重大疾病商業保險的話，一年的保費要三千元以上，對於很多傢庭來說，想給一傢幾口都買上商業醫保是不可能的。加上大部分人對各類醫保的保障范圍、力度都糊裡糊塗，根本也沒想過要去買額外的醫保。
2017 年 8 月 9 日，南昌。從江西各地過來的癌癥病人傢屬，為瞭節省夥食費，在這個簡陋的廚房裡住房燒菜。
花光積蓄賣房賣車之後，醫保報不瞭的部分，患者和傢屬要從哪裡籌錢 ?
答案是借債看病。2010 年出版的《中國中低收入群體醫療服務與醫療保障研究》中提到，對城市傢庭來說，自付的醫療費用中，有 8.9% 需要靠借債彌補 ; 而對於農村傢庭，則高達 20% 的費用需要借債才能籌集到。
等可以借的錢都借完瞭之後，慈善救助便是很多人最後一根救命稻草。雖然近年來網絡捐贈弄得紅紅火火，但與龐大的醫療負擔相比，依然是杯水車薪。
2017 年 5 月 3 日，青島。夫妻蝸居樓宇夾縫 37 年，患上尿毒癥的病妻不敢花好心人送來的捐款。
衛計委負責人曾於去年 6 月召開的全國扶貧與健康會議上做出承諾，保證將在 2020 年時確保每個重病患者都能夠得到合適的治療，但這個承諾顯然不足以讓所有人安心。
對於一時半會發不瞭財的普通人來說，要怎麼樣才能抵禦高昂醫療費用帶來的風險呢 ? 答案很老土，愛惜身體，勤加鍛煉，有不適及早就醫，有閑錢的可以再買點賠付額度高一些的商業保險。實在沒辦法，就祈禱噩運不要降臨到自己和傢人的頭上。
