年關已至，又到瞭銀行拉存款的時候。年年拉存款，今年特別猛。
1 月最後一天，朋友圈裡，" 跪求 " 存款的呼聲此起彼伏。對於銀行職員來說，" 一人在銀行，全傢拉存款 " 的現象也不少見。
有 20 多傢銀行找過來，傢傢要存款。
據上海證券報報道，一位上市公司的小夥伴說，自己都忙得回復不過來瞭，而收到該公司存款的銀行人士直呼 " 跪謝 "。
大銀行攬存難，中小銀行更難，村鎮銀行則是難上加難。
因為吸儲難，貸款難等問題，去年下半年，澳大利亞四大銀行之一、《財富》世界 500 強的澳洲聯邦銀行將河南省、河北省的 15 傢村鎮銀行轉讓給齊魯銀行。
你聽說過澳洲聯邦村鎮銀行嗎？
2007 年，村鎮銀行開始 " 入駐 " 中國農村地區。十年間，村鎮銀行的組建數量從 2007 年末的 19 傢，發展到 2017 年 9 月末的 1567 傢，但並沒有更多指標數據顯示村鎮銀行的發展。
▲圖片來源：2011 年，澳洲聯邦銀行開設中國首傢村鎮銀行落戶河南的新聞報道
為此，每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者分頭探訪瞭分佈在河北、河南的 15 傢村鎮銀行的所有網點，由此獲得大量一手材料。
午後的銀行大堂裡，除瞭一位 50 歲左右的保潔大媽，和一位看上去已過退休年齡的保安大爺來回走動外，再無他人。如果沒有保安大爺來回走動弄出的輕輕聲響，大堂地上估計落一根針都聽得到聲音。
這是每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者探訪河北某城區的村鎮銀行時，見到的情景。
" 村鎮銀行是在夾縫中求生存 "，坐在辦公桌前，該村鎮銀行副行長劉霞（化名）感嘆道。在劉霞的描述中，她所在的村鎮銀行發展面貌漸漸清晰：成立於 2014 年下半年，如今依然在持續虧損中，值得欣慰的是，虧損面逐步縮小，止虧為盈拐點未來可期 ……
最近幾年，頻見外資村鎮銀行出售股權的案例。最新的一例是，澳洲聯邦銀行以其持有的河南省、河北省 15 傢村鎮銀行股權作為對價參與齊魯銀行定增，交易完成後澳洲聯邦銀行所持 15 傢村鎮銀行的股權將轉讓給齊魯銀行。
▲每經記者 肖樂 攝
值得註意的是，澳洲聯邦銀行持有的 15 傢村鎮銀行，2016 年度有 13 傢處於虧損狀態，合計虧損 3123.61 萬元人民幣。
你聽說過澳洲聯邦村鎮銀行嗎？
每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者在河南、河北兩地走訪時無數次向當地居民拋出這個問題。
沒有，這裡有這傢銀行嗎？
對於眾多當地居民來說，澳洲聯邦村鎮銀行是一傢陌生的銀行，有一位出租車司機甚至向記者表示，" 我去的地方這麼多，都沒有見過這傢銀行。"
▲每經記者 肖樂 攝
網點數量少是澳洲聯邦村鎮銀行知名度低的原因之一。河南、河北兩地的 15 傢澳洲聯邦村鎮銀行中，有 10 傢僅有 1 個總行網點，3 傢擁有一個總行網點和 1 個支行網點，蘭考縣有 1 個總行網點和 2 個支行網點，濟源市有 1 個總行網點和 3 個支行網點。
對於當地居民來說，網點眾多的四大行是他們存款的首選，郵儲銀行、當地的城商行、農商行的被信任程度也遠遠超過村鎮銀行。
吸儲難，放貸難
記者在走訪中發現，澳洲聯邦村鎮銀行在當地的存款活期利率為 0.455%，定期存款利率較基準利率上浮 30%。雖然存款利率相對於四大行較高，但相對於城商行，並無優勢。城商行可以做結構性存款，比如 1 年期的利率可以達到 3%。受限於業務范圍，村鎮銀行則沒有這種產品。
▲圖片來源：澳洲聯邦村鎮銀行官網截圖
通過澳洲聯邦村鎮銀行財務報表可以發現，2016 年吸收存款最多的三傢是濟源、登封、伊川，其中濟源個人定期存款最多，其次是活期對公存款，登封和伊川吸收存款最多的均為活期對公存款。
這與澳洲聯邦銀行（濟源）村鎮銀行重視宣傳不無關系。記者發現，澳洲聯邦村鎮銀行與濟源當地的公交公司開展瞭合作，冠名公交站點，在公交停靠站時進行語音播報。
為瞭拓展存款業務，澳洲聯邦村鎮銀行也在通過提供各種便民服務積累客戶資源。不過，沒有個人網銀，沒有手機銀行，也無法進行移動支付，仍然極大地限制瞭澳洲聯邦村鎮銀行的吸引力。
在走訪過程中，有澳洲聯邦村鎮銀行貸款經理向記者表示，其所在銀行的貸款金額一般在 3 萬元到 400 萬元之間，月利率 0.7%~1.35%，主要做抵押貸款，保證貸款利率較高，個人信用貸較少，因為風險大。
拉存款是個普遍難題
別說外資的村鎮銀行瞭。2017 年，拉存款難，是個普遍的問題。
央行數據顯示，2017 年全年，人民幣存款增加 13.51 萬億元，同比少增 1.36 萬億元。而銀行員工每天也不得不為完成存款指標而四處奔波。
▲圖片來源：攝圖網
蘇寧金融研究院高級研究員趙卿在文章中寫道，一傢銀行財務管理部的員工吐槽說：
現在是全行動員拉存款。
以前隻有客戶經理需要拉存款，有指標任務，現在對所有中後臺員工都有考核。
以前推銷理財產品可以沖抵存款任務，現如今必須是真正的存款。
如果完不成任務，不僅獎金沒有，還要扣錢，為瞭完成任務，我們現在都是一人在銀行，全傢拉存款。
民生銀行研究員金融中心主任王一峰對《上海證券報》表示，" 今年年初，由於信貸需求旺盛，負債問題持續發酵，更多銀行重回存款立行，並在考核、資源配套上向存款傾斜。" 銀行體系負債難、負債貴問題已經持續一段時間，主要是由於外匯占款增量不夠，影子銀行受到抑制所致。2017 年，銀行體系信貸增速顯著快於存款增速，導致存貸比上升，資負比拉響警報，流動性管理壓力加大。
今年以來，在同業、理財等表外業務繼續成為監管重點的大背景下，銀行紛紛把穩中求進、戰略轉型、提質增效、穩健經營、平穩發展等作為座右銘。轉型的一大方向就是發力存款業務。
從結構上看，存款在不同銀行之間分佈愈加不均衡，中小銀行吸收存款難度加大。2017 年 9 月末，五大行新增存款 4.97 萬億元，占當期銀行業新增存款的 42.56%，同期，全國股份制銀行新增存款僅 0.22 萬億元，僅占當期新增存款的 1.87%。
王一峰分析稱，當下，存款獲取有明顯優勢的銀行，在後續經營中將掌握更多的主動權，如負債定價的優勢，將使其盈利更有保障。這也在資本市場中各傢上市銀行的股價漲幅中有所表現。
不過，剛到 2018 年，監管部門就給全國逾 1500 傢村鎮銀行送來瞭政策支持。2018 年 1 月 12 日，中國銀監會網站發佈瞭《關於開展投資管理型村鎮銀行和 " 多縣一行 " 制村鎮銀行試點工作的通知》，從完善準入政策、加強定位監管、加強風險監管三個維度，提出瞭 21 項具體政策措施，以促進村鎮銀行進一步發展。
其中，推出投資管理型村鎮銀行和 " 多縣一行 " 制村鎮銀行試點無疑是此次政策的亮點所在。" 獨立法人身份 "、"" 可發起設立和收購其它村鎮銀行 "、" 集約化管理 "、" 跨區域經營 "…… 此番銀監會試點工作為村鎮銀行帶來的政策機遇，可謂 " 豪禮重重 "。
每經記者 張壽林 肖樂
每經編輯 王嘉琦
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