本文系融 360 專欄作者 " 柒小姐 " 原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融 360 官方立場，轉載請聯系作者授權。
前幾天姐寫文說瞭一嘴，給自己買瞭份香港保險。
當時主要講的是資產配置的問題，有人發私信問姐香港保險到底怎麼樣？
今天就和大傢簡單說說姐個人對香港保險的認識吧。
一、
首先說說優點。
香港保險的費率低於內地保險。
在國內平均壽命 70 歲，香港平均壽命 85 歲，所以同等年齡，香港的保費會低很多。
加上香港有大額優惠和非吸煙人士優惠，費率有時隻是內地的 1/2 到 1/3。
但是保障卻很廣，覆蓋瞭很多內地不保項目，比如艾滋病等等。
更全面地保障投保人的利益，香港的危疾保障包括瞭 100 多種疾病，新的嚴重疾病也會及時囊括其中，可以說是與時俱進地為客戶提供保障瞭。
其次是投資回報高，分紅高。
內地的壽險預期利率被定為 2.5%，不過在通貨膨脹的預期下，2.5% 的年利率實際上已經為負值瞭。
但香港的保險的分紅險基本維持 6% 左右的收益，重大疾病和人壽保障型保險也有 3% 左右的分紅。
為啥分紅高呢？
因為香港保險都是全球投資，最大限度的賺取全球投資收益，也有效規避單一市場風險，並把 90% 左右的紅利全部分給客戶。
整體來說，香港保險這些年的投資回報率表現都不錯，明顯高於內地。
姐再舉個栗子：
某香港儲蓄保障計劃，該產品采取英式保額分紅，早幾年年分紅收益在 8％－9％。
投保人年交保費 10 萬元，連續繳費 5 年，持有 20 年後退保可一次性領取約近 140 萬元退保金。
內地同類產品退保僅能獲得退保金 75 萬元。
所以說，香港保險投保費率低、保障范圍廣、投資收益高這幾點還是深深的吸引瞭姐。
二、
姐這次配的香港重疾險，原始保額是 10 萬美金。
如果 10 年後出險，保額加分紅預計要賠我 15 萬美金。等到姐 65 歲患病高發期出險的話，那預計就要賠付 20 萬美金。
隨著年齡增長，分紅不斷增加，出現賠付金額也在上漲，即便是退保，現金價值也會非常高。
所以這次給自己配置瞭香港保險，一方面是看中它的保障范圍廣、賠付條件寬松，還有就是可以趁機配置一些美元資產。
也就是姐以前文章裡說的資產配置。
不過香港保險也有讓人頭疼的地方。
就姐這次買香港保險是專門飛到瞭香港，來回酒店加機票也沒少花，不過也在那邊順路玩瞭幾天，也不算浪費。
繳保費的時候稍微費瞭點心。
姐先是在香港的渣打銀行開戶，要將一萬港元存入激活，這樣以後續繳就沒有手續費瞭。
首次繳費的話，可用國內借記卡或信用卡，無手續費，按當日當時匯率結算；
第二次續繳，國內銀聯卡可用，但手續費 8 ‰；
另外香港保險不如大陸的保險產品還有一點：輕癥豁免以及在某些病癥的判定上。
比如普通人發病概率比較高的甲狀腺癌，內地的保險公司確認在理賠范圍，但在香港，則被定義為輕癥。
還有原位癌，港險會規定具體患病部位，大陸則范圍更廣些。主要有確診單，就會作為輕癥賠付。
三、
姐身邊有不少中產和土豪朋友買香港保險，專門就是為瞭合理配置美元資產。
美元保單，對我這些土豪朋友們來說有著資產合理配置的優勢：隱秘性好，資金安全度高。
姐說的更露骨一點，香港保險特別適合有錢人避稅、合理轉移財產。
當然對於中產來說，香港保險尤其對於其中儲蓄分紅型保險來說，可將一部分資產安全轉移到海外。
享受到高收益的同時資金靈活度也高，是一份長期穩定的美金資產，相當於在海外種瞭一棵搖錢樹。
對於國內大多數的中產人士來說，是一個對沖貨幣風險的好方法。
如果你未婚，港險也是一個保護婚前財產的好方法。
不過最後姐還是要說一下，香港保險有著種種好處，但卻並不是適合所有人的。
簡單的說更適合這些人：
年保費一萬港幣以上，到香港投保比較劃算。
對於符合第一項條件的同胞，消費型普通醫療險、意外險，仍然可以選擇國內的；重疾險、儲蓄分紅、高端醫療，選擇香港的。
需要美金保單對沖匯率風險的高凈值人群，香港保險適合你。
作者：柒小姐 微信公眾號：柒小姐財記
