我們每個人都要考慮自己的未來，中國的未來一二十年是樂觀的，我們的國運正在處於上升期，而且會達到前所未有的頂峰，十四億人必將會爆發出超過地球上任何一個國傢或者國傢集團的強大力量。
然而，在中國經濟和中國的國力迅猛向前的同時，不代表中國不存在隱憂。中國未來的隱憂是什麼呢？非常感謝我們是個大國，在這個大國內部，總有不同的發展樣本，於是這些樣本可以成為我們很好的啟示。
我們登陸財政部的網站，可以看到這樣一組數據，2016 年中央政府向全國各個省市的轉移支付的金額，這裡面有一個省非常值得我們註意，那就是黑龍江。黑龍江有什麼特別之處呢？
" 神奇 " 的黑龍江
黑龍江 2016 年接受瞭中央政府 2775 億人民幣的轉移支付，排在全國第四位。接受中央轉移支付最多的省份前三位是四川，河南和湖南。
這裡面就有意思瞭，按照 2016 年底的人口數量，四川省 8262 萬人，第二名的河南省 1.0788 億人，第三名的湖南省 6822 萬人。而黑龍江僅僅隻有 3799.2 萬人。不要說人口超過 4500 萬的落後省份江西省獲得的轉移支付不如黑龍江多。
事實上，連常住人口高達 7027 萬人，發展程度比較落後的安徽省，獲得的轉移支付都不如黑龍江多。
如果我們看全國獲得轉移支付金額最多的十個省，黑龍江人均金額僅僅低於特殊情況的新疆，高居第一位。
那麼問題來瞭，我們光看貧困縣的數量，黑龍江比湖北，湖南，山西，陜西，內蒙，甘肅，安徽，江西，貴州，雲南，四川，河北等等一大票省份都要少，黑龍江人口也不多，貧困人口數量更是比不過上述省份，為什麼中央獨愛黑龍江呢。
我們打開看下黑龍江省政府的報告就知道瞭，這些錢究竟去瞭哪裡。
在黑龍江省人民政府的官方網站，我們可以看到 2016 年的財政收支情況。
2016 年黑龍江全省一般公共預算收入實現 1148.4 億元，同口徑下降 1.1%；一般公共預算支出完成 4228 億元，增長 5.2%。收入 1000 億級別，支出 4000 億級別。那麼是不是因為黑龍江繳納瞭太多國稅的緣故呢，我們知道大慶的油田可是國傢資源啊。
我們看下黑龍江繳納瞭多少國稅給中央。
以 2015 年為例，黑龍江共完成國稅收入 989.3 億元，比上年同期減收 208.4 億元，下降 17.4%，分級次看，中央級企業收入完成 806.2 億元，下降 17.1%；地方級企業收入完成 183.1 億元，同比減收 41.6 億元，下降 18.5%。
如果按照類別看，其中，原油國稅完成 226.4 億元，比起 2014 年的 395.7 億元大幅下降 43%，非原油完成 762.9 億元，增收 39.1 億元，增長 5.4%。
到瞭 2016 年，面對市場需求不振、石油煤炭價格持續處於低位的嚴峻形勢，黑龍江全省國稅收入完成 912.1 億元，比 2015 年繼續下降。
從上面 2015 年和 2016 年的數據我們可以看出，黑龍江確實央企多，央企占瞭全省繳納國稅的 80% 以上，如果按照產業來看，石油是最大稅收來源，2014 年占瞭全省 33%。
不過黑龍江全省國稅全部加起來，也隻有大概 900 億元左右。也就是說，即使黑龍江省一分錢國稅不繳納，那麼全省財政收入也隻有 2000 億左右，和 4000 億的支出比起來，還是處於虧空 50% 的狀態。
那麼這 4000 億都花到哪裡去瞭呢？黑龍江省政府的報告裡面是這麼寫的，2016 全省公共財政支出最大的有 12 個項目。 ( http://www.hljczt.gov.cn/xxgk/zfxxgkml/czsj/201702/t20170209_8373.html )
我們簡化的看，超過 500 億的支出有這麼幾項，
教育支出 558.9 億元，主要是在普及義務教育方面需要投入經費，這個是沒有問題。農林水事務支出完成 799.9 億元，這個主要是補貼農民種糧食，黑龍江是中國第一大糧食大省，要保證中國的糧食安全，同時大興安嶺的生態保護也需要投錢，這個為瞭建設美麗中國的需要，這個也沒問題。
兩個重頭戲來瞭。
社會保障和就業支出完成 732.4 億元，主要是落實國傢調待政策，將全省企業退休人員、機關事業單位退休人員月人均基本養老金分別提高 7% 和 6%；
然後是醫療衛生支出完成 280.6 億元，增支 6.6 億元，增長 2.4%。主要是城鄉居民基本醫療保險財政補助標準由 380 元提高到 420 元；基本公共衛生服務政府補助標準由年人均 40 元提高到 45 元。
社保 + 醫保支出成為黑龍江省政府支出的最大部分，合計超過瞭 1000 億人民幣，占到瞭全省支出的差不多四分之一。即使黑龍江完全不繳納國稅，沒有中央的轉移支付的話，意味著黑龍江省 50% 的收入要付給社保和醫保。
高負荷的兩大原因
這背後是什麼呢，兩大原因，一個是黑龍江產業結構不好，高度依靠石油，以 2014 年為例，國稅收入裡面 33% 來自石油，這幾年國際油價大跌，黑龍江第二大經濟城市大慶經濟增長一塌糊塗，核心還是產業結構問題。
第二個就是黑龍江在迅速走向老齡化。
黑龍江全省企業退休人員由 2010 年的 268.8 萬人增加到 2016 年的 457 萬人。與此同時，養老金跟隨全國實現瞭翻倍增長，基本養老金由月人均 1076 元提高到 2119.56 元，凈增長 1043.56 元 / 月，整體增長近一倍。企業退休人員養老金水平排名由全國第 32 位上升至第 24 位。
黑龍江 3800 萬人口裡面竟然有 457 萬企業退休人員，註意這還隻是企業的，如果把政府公務員和事業單位的算進去還會更多，恐怕會有 500 萬人。
實際上，黑龍江是全國養老金虧空最嚴重的省份，沒有之一。
對比之下見真章
我們和人口高達 6822 萬的湖南省比較一下，湖南省離退休人員人數隻有 390.7 萬人。但是，我這裡要加個但是，我們肯定以為湖南省的老齡化程度比黑龍江要輕，
其實不然，下圖是 2016 年湖南省統計公報，60 歲以上的老年人高達 1201 萬人，其中 65 歲以上的高達 801.5 萬人，占比為 11.75%。 而黑龍江 2016 年的統計公報裡面，65 歲以上老人人數為 440.7 萬人，占比為 11.6%。
其實湖南和黑龍江老齡化程度差不多，這也可以反應出全國生育率都非常低，下圖是湖南省 2016 年末的人口構成。
湖南和黑龍江老齡化程度差不多，那麼為什麼黑龍江退休人員人數多出那麼多呢？原因是黑龍江早在上世紀五十年代就開始瞭大規模工業化和城鎮化。
由於黑龍江距離蘇聯最近，在當時中國政府的號召下，全國各地青年大量湧入作為邊疆的黑龍江搞工業化和大農業生產，黑龍江人口從 1950 年的 1037 萬人，到 1960 年變成瞭 1815 萬人，十年工業化時期人口暴增瞭 80%。為瞭吸引年輕人到邊疆，不管是工業化人口，還是集體農莊人口，大多數都被納入國傢體系。
我們可以看到 2016 年，黑龍江 65 歲以上老人數量為 440.7 萬人，而黑龍江領取基本養老金的企事業退休人員人數超過 500 萬，可以說基本上黑龍江老人的絕對多數都是有國傢養老金的。
湖南就不一樣瞭，湖南開始工業化的時間比黑龍江晚很多，即使在 2016 年，湖南省的城市化水平依然比黑龍江低 7 個百分點。
2016 年湖南光是 60 歲以上的老人就有 1201 萬人，考慮到女性是 55 歲退休，因此實際上應該退休的人數還大於 1201 萬人，但是湖南省企業退休人員隻有區區 390.1 萬人，這 390 萬老人可以享受每個月 2000 元以上的企業退休養老金。但是在湖南廣大農村生活的數百萬 60 歲老人，隻能領取每個月 80 元的農村養老保險。你沒有看錯，不是 800 元，而是每個月 80 元。
當然他們可以選擇一次性補充繳費，這樣可以領取更多的養老金，但是也少的可憐，因為中國政府目前規定的農村養老保險最高一年隻可以繳納 500 元，沒錯是一年最多能繳納 500 元（各省可以根據情況調整，比如有的省規定可以最高一年可以繳納 1000 元）
我們就按照一年繳納 500 元計算。
舉例來說，假設王大叔今年 50 歲，繳費到 60 歲，那麼退休後王大叔每月的養老金發放標準 = ( 500 元 +30 元 ) × 10 年 /139+80 元 =118 元；
假設小王 30 歲每年繳納養老保險 500 元，一直到 60 歲，那麼小王退休後每月老金發放標準 = ( 500 元 +30 元 ) × 30 年 /139+80 元 + ( 30-15 年 ) × ( 1+1% ) =209 元。
根據湖南省政府的數字，2017 年初總共有 910 萬湖南農村老人參與農村養老保險。下面是報告原文：
" 我省城鄉居民基本養老保險基礎養老金最低標準提高至每人每月 80 元，此舉將惠及 909.74 萬 ( 不含暫停待遇人員 28.57 萬人 ) 60 周歲及以上參保人員。"
為什麼湖南的老齡化看起來沒有那麼嚴重，這背後就是一個殘酷的事實，光是一個中國湖南省，就有 900 萬 60 歲以上的老人，僅僅依靠著一個月 80 元（最高 200 元左右）一個月的養老金生活著，他們的生活來源，更多的是依靠自己的勞動，以及子女的贍養。
同樣是 60 歲以上，黑龍江的老人們普遍拿著 2000 元一個月的退休金，而湖南省的老人普遍拿著一個月不到 200 元的基本養老保險，這就是區別。中國的發展，農民永遠是最苦的，不像有單位的人，中國農民年輕時想繳納社保也沒有門路，所以我們才要大搞城市化，大搞工業化。
所以，我每次在網上看到年輕人說，養兒防老的觀念過時瞭，要靠國傢來養老，這句話隻是對瞭一半，不隻是養兒才能防老，女兒也可以贍養老人。錯誤的一半是什麼呢，你看不到我們國傢，尤其是在農村地區，還有成千上萬人無法依靠國傢活著，他們必須要自己不停的勞動，或者依賴子女的贍養才能生存。
中國的未來，不會是現在的湖南一樣，大部分退休老人領著完全無法維持生活的養老金，而必然是越來越像黑龍江一樣，越來越多的人納入高標準的企業和事業單位養老保險體系，也就是領 2000 元左右 " 正常養老金 " 的老人會越來越多，領不到 200 元的 " 超低養老金 " 的老人會越來越少。我們的養老金必然是不夠用的。
為什麼不夠用呢，以 2016 年為例子，全國 60 歲以上的老人有 2.3 億人，我們假設每個人都發 2000 元每月的養老金，那麼光是這個支出就有 5.5 萬億人民幣一年，占到全國財政收入 15.96 萬億元的 35%。註意這個全國財政收入是中央 + 地方之和。
如果是 3000 元每月的養老金呢？在當今的中國社會，3000 元一個月也隻是能夠維持生活的水平，談不上很高生活水平，那就需要支出 8.28 萬億，占到全國財政收入 52%。這是絕對不可能的。所以我們現在，絕大多數的老人還是得靠自己和子女解決生產問題。
我們今天，全國養老金虧空最嚴重的黑龍江就是這樣，社保 + 醫保支出占瞭全省收入的 50% 左右。所以需要中央轉移支付。
更何況，中國的老人數量還在不斷增長，2016 年的 2.3 億人不會是終點，因為僅僅在 2015 年，這個數字還隻是 2.22 億人，去年一年時間就增加瞭 800 萬人。
更嚴重的是，中國 16-59 歲勞動年齡人口在 2012 年達到峰值之後，已經在不斷下降，2016 年為 90747 萬人，這個數字在 2015 年為 91096 萬人，一年時間下降瞭 349 萬人。
我們要扭轉中國人口還在增加這個錯覺，中國的人口已經在下降瞭，現在中國的所謂人口是增加是老年人口的增加，青壯年人口數量已經在 2012 年開始出現瞭穩步的下降，2016 年中國老人數量增加瞭 800 萬人，而 16-59 歲青壯年人數卻下降瞭 349 萬人。
認清老齡化現實
如果說數字的變化是現象的話，那麼還有另外一個大趨勢，即使隨著中國人生活水平的不斷提高，生育率必然會不斷走低，因為貪圖享受和安逸是人類的天性，不論男女。生育和養育孩子雖然在長期看是有利的，但是生育和養育孩子在短期內畢竟是一件很耗費時間和精力的事情，是違反人類希望一直玩耍和享樂到死的天性的。
說瞭這麼多，我很少說悲觀的話，但是有幾個事實我們必須要清楚：
1：不要說什麼養兒防老過時瞭，大多數人不要指望國傢來養老，國傢沒有這麼多錢給你養老。國傢和政府養老這句話，隻適合於部分國人，就以現在全國才 2.3 億老人來說，人均養老金 3000 元也要消耗掉全國財政收入的 52%，我國財政之所以還能維持，實際上是靠大量老人隻領一個月不到 200 元的基本養老金。
更何況對於 80 後，90 後來說，他們退休以後的中國不是 2.3 億老人，而是 4 億老人，其中絕大部分人，除瞭國傢以外都還需要子女和傢庭的贍養。
2：發達國傢解決養老金虧空的辦法很簡單，就是促進生育和引進移民。歐美澳不用說瞭。我國臺灣地區，目前就有數十萬大陸新娘，東南亞新娘；我國香港同樣每年引進數萬大陸新移民；新加坡不斷引入中國移民；韓國則是大量引進中國朝鮮族移民。
我國以後引進什麼移民呢？義烏和廣州已經有瞭部分答案。
3：使用機器人是不是解決老齡化的辦法？勞動力不足，用機器人來替代不就行瞭嗎？我們要搞清楚一個問題，機器人隻能解決生產的問題，不能解決需求的問題。
機器人不會購買房子， 智能手機，汽車，不會喝酒吃飯，不會出去旅遊，不會看電影… .
不管是住房，汽車，智能手機等電子產品，還是喝啤酒，看電影，旅遊，消費和需求的主體都是年輕人，老人在這些方面的需求是遠遠比不上年輕人的，年輕人數量少瞭，會導致行業走下坡路，反而降低資本和技術進入該行業的興趣，從而降低進步速度。
舉個例子，那個產品有 1 億人想買，你肯定會投錢去搞研發，而且還會有競爭對手和你爭相比較投入，搞技術研發競賽，現在我告訴你，那個產品隻有 100 萬人想買瞭，競爭對手也撤出去瞭，你還會投這麼多錢嗎？這實際上是降低瞭產業進步的速度。
在國傢層面就是這樣，我國的各大先進產業，都是在國內巨大市場積累瞭巨額的利潤之後，再去進攻國際市場的，我們就以智能手機為例子，華為，OPPO, VIVO，小米都在國際市場攻城略地，前提是因為在本土市場拿下瞭大量份額和利潤。我們舉個例子，假設中國人口不是 1.4 億人，而是 140 萬人，他們會積累起這麼多資金去征戰國際市場，和國際巨頭競爭嗎？會有利於他們投入資金搞產線升級改造，技術升級換代，搞機器換人嗎？當然是不利的。
老齡化會延緩瞭技術進步的腳步，反而是健康的人口結構的社會，技術能力和生產效率提高的速度更快。
4：正視並且接受中國數千年來賴以生存的生育文化已經被不斷破壞，中國將長期處於低生育率，在不斷走向老齡化的現實。
我們舉個極端的例子，中國隻有兩對夫妻，一對夫妻喜歡玩，不生孩子，另外一對夫妻辛苦的生育瞭和撫養瞭兩個孩子。
當著兩對夫妻退休之後，工作的就是這兩個孩子瞭，形成瞭兩個人工作，六個人消費的局面，實際上這對丁克夫妻就享受瞭另外一對夫妻養育孩子的成果，沒有這兩個孩子，那麼他們顯然就無法退休。
當然中國人多，還是有能力承受一部分人這樣的，但是對待這種價值觀的群體，可以包容，但是不值得提倡。
為瞭讓自己的晚年有一個比較高的生活水平，必須未雨綢繆的準備好自己的未來，不要隻想著依靠國傢，你要知道國傢就是一個個像你這樣的個體組成的，你依靠國傢，本質上就是依靠你自己，你如果不想隻依靠自己，想占國傢便宜，本質上就是占別人便宜，哪有那麼多便宜讓你占。
事實上，你現在登陸下你的社保賬戶，根據國傢規定的公式，就能算出來你退休後能領多少錢，算出來瞭你就會知道，你晚年的養老金，極大概率隻能維持你基本生活，這是不符合我們的期望的，畢竟我們想要的是生活，而不是活著。
作者：寧南山
來源：財經小報告
申明：本文僅代表作者觀點，不代表解局財經立場。
分享解局君的好朋友兔保哥，是一位金融從業者，也是一位媽媽，她平常經常為傢裡三代人、也為小夥伴設計保險方案。講述保險測評，保險配置，實際情況的保險應對，順便分享些育兒和理財技能。
